Je li moja kreditna ocjena dovoljna za hipoteku?

Vaš kreditni rezultat, broj koji zajmodavci koriste za procjenu rizika od produženja kredita ili vraćanja novca, ključni su faktor u odlučivanju hoćete li dobiti odobrenje za hipoteku. Ocjena nije fiksni broj, ali periodično varira kao odgovor na promjene u vašoj kreditnoj aktivnosti (na primjer, ako otvorite novi račun kreditne kartice). Koji je broj dovoljno dobar i kako rezultati utječu na kamatnu stopu koja vam se nudi? Pročitajte da biste saznali.

FICO ocjena

Najčešći kreditni rezultat je FICO rezultat, koji je kreirala Fair Isaac Corporation. Izračunava se korištenjem sljedećih različitih bita podataka iz vašeg kreditnog izvješća:

• Vaša povijest plaćanja (koja predstavlja 35% rezultata)
• Iznosi koje dugujete (30%)
• Duljina vaše kreditne povijesti (15%)
• Vrste kredita koje koristite (10%)
• Novi kredit (10%)

Minimalni kreditni rejtingi

Ne postoji "službeni" minimalni kreditni rezultat jer zajmodavci mogu (i mogu) uzeti u obzir i druge čimbenike prilikom određivanja ispunjavate li uvjete za hipoteku. Možete dobiti odobrenje za hipoteku s nižim kreditnim rezultatom ako, na primjer, imate solidan predujam ili ako je dug vašeg duga inače mali. Budući da mnogi zajmodavci ocjenjuju vašu kreditnu ocjenu samo jednim dijelom slagalice, nizak rezultat ne mora vas nužno spriječiti da dobijete hipoteku.

Što zajmodavci vole vidjeti

Budući da zajmodavci mogu dobiti različite bodove (svaki zasnovan na različitom sustavu bodovanja), znajte koji rezultat koristi zajmodavac, pa možete usporediti jabuke i jabuke. Rezultat od 850 je najveći FICO rezultat koji ste mogli dobiti, na primjer, ali taj broj ne bi bio toliko impresivan na TransRisk ljestvici (koju je razvio TransUnion, jedna od tri velike agencije za kreditno izvještavanje), koja ide sve do kraja do 900. Svaki zajmodavac također ima svoju strategiju, tako da iako jedan zajmodavac može odobriti vašu hipoteku, drugi ne može - čak i kada obje koriste isti kreditni rezultat.

Iako ne postoje standardi za kreditne rezultate u cijeloj industriji, sljedeća ljestvica s web mjesta za obrazovanje o osobnim financijama www.credit.org služi kao polazna točka za FICO bodove i što svaki raspon znači za dobivanje hipoteke:

• 740 - 850: Izvrsna kreditna sposobnost - Zajmoprimci dobivaju jednostavna odobrenja za kredit i najbolje kamatne stope.

• 680 - 740: dobar kredit - zajmoprimci se obično odobravaju i nude dobre kamatne stope.

• 620 - 680: prihvatljiv kredit - zajmoprimci se obično odobravaju po višim kamatama.

• 550 - 620: Subprime kredit - Zajmoprimci mogu dobiti hipoteku, ali nije zajamčeno. Uvjeti će vjerojatno biti nepovoljni.

• 300 - 550: loš kredit - malo je vjerojatnosti da ćete dobiti hipoteku. Zajmoprimci će morati poduzeti korake za poboljšanje kreditne ocjene prije nego što budu odobreni.

FHA zajmovi

Federalna stambena uprava (FHA), koja je dio američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja, nudi zajmove koje podržava vlada. Općenito, kreditni zahtjevi za FHA zajmove obično su opušteniji od onih za konvencionalne zajmove. Da biste se kvalificirali za hipoteku s niskim otplatom (trenutno 3, 5%), trebat će vam najmanje FICO rezultat od 580. Ako vaš kreditni rezultat padne ispod tog, još uvijek možete dobiti hipoteku, ali morat ćete odložiti barem 10%, što je ipak manje nego što bi vam trebalo za konvencionalni zajam.

Kamatne stope i vašu kreditnu ocjenu

Iako ne postoji određena formula, vaš kreditni rezultat utječe na kamatnu stopu koju plaćate na hipoteci. Općenito, veći je vaš kreditni rezultat, niža je kamatna stopa i obrnuto. To može imati ogroman utjecaj kako na mjesečnu uplatu, tako i na iznos kamata koje plaćate tijekom trajanja kredita. Evo primjera: Recimo da dobijate 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom za 200 000 USD. Ako imate visoku ocjenu FICO - na primjer, 760 - možda biste dobili kamatnu stopu od 3.612%. Po toj stopi, mjesečna uplata iznosila bi 910, 64 USD, a na kraju biste platili 127, 830 USD kamate tijekom 30 godina.

Uzmite isti zajam, ali sada imate niži kreditni rezultat - recimo 635. Kamata skoči na 5.201%, što možda ne zvuči kao velika razlika - sve dok ne usitnite brojeve. Sada vam mjesečna uplata iznosi 1 098, 35 USD (187, 71 USD više svakog mjeseca), a ukupna kamata na kredit je 195 406 USD ili 67, 576 USD više od kredita s većom kreditnom ocjenom.

Uvijek je dobra ideja poboljšati kreditni rezultat prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, tako da dobijete najbolje moguće uvjete. Naravno, ne uspijeva uvijek tako, ali ako imate vremena za obavljanje stvari poput provjere vašeg kreditnog izvještaja (i ispravljanja pogrešaka) i otplaćivanja duga prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku, vjerovatno će se isplatiti u dugoročno gledano. Za više uvida, možda ćete htjeti istražiti najbolje načine da brzo obnovite svoj kreditni rezultat ili jednostavno najbolje načine kako popraviti lošu kreditnu ocjenu.

Donja linija

Iako ne postoji službeni minimalni kreditni rezultat, lakše je dobiti hipoteku ako je rezultat viši - i uvjeti će vjerojatno biti i bolji. Budući da većina ljudi ima ocjenu svake od tri velike kreditne agencije - Equifax, Experian i TransUnion - zajmodavci često povlače „tri spajanje“ kreditnog izvještaja koji sadrži ocjene svih triju agencija. Ako su sva tri kreditna rezultata upotrebljiva, srednja ocjena je ono što se naziva „reprezentativna“ ocjena ili ona koja se koristi. Ako su upotrebljiva samo dva rezultata, koristi se donji.

Možete dobiti preliminarne informacije o mjestu na kojem stojite besplatno. Svake godine imate pravo na jedno besplatno kreditno izvješće svake od tri velike kreditne agencije. Teže je dobiti besplatni kreditni rezultat, ali kreditni rezultat možete dobiti od banke, od kojih neke sve češće stavljaju na raspolaganje, ili s web stranica koje nude doista besplatne kreditne rezultate.

Zauzvrat, dobivanje hipoteke također može utjecati na vašu kreditnu ocjenu.