Životno osiguranje s povećanjem prava na smrt

Za razliku od polica polici životnog osiguranja, koje ne grade novčanu vrijednost i uvijek imaju ujednačenu naknadu za slučaj smrti, police trajnog životnog osiguranja omogućavaju vlasnicima polisa da odaberu izravnane ili povećavaju naknade za smrt (ponekad se nazivaju opcija 1 ili opcija 2). Većina univerzalnih životnih politika (UL) omogućuje vlasnicima policajaca da se prebacuju između nižih ili povećanih mogućnosti naknade za smrt s nekoliko ograničenja.

Politike za cjelokupni život (WL) mogu biti malo složenije jer su namijenjene povećanju naknade za smrt primjenom dividendi za kupnju dodatnog pokrića. No vlasnici polica mogu birati druge opcije dividendi koje pomažu u smanjenju kupljene dodatne pokrivenosti.

Bez obzira na vaš izbor, s vremenom se smrtna korist od ovih polica povećava kako njihova novčana vrijednost raste. (Pročitajte više o tome cjelokupno životno osiguranje radi.)

Razina beneficije za smrt

U cjelovitoj životnoj politici s izjednačenom naknadom za slučaj smrti, naknade i naknade za prodaju oduzimaju se od premije, a preostali iznos pripisuje se novčanoj vrijednosti. Troškovi osiguranja oduzimaju se od novčane vrijednosti svakog mjeseca. S vremenom, kako se uplaćuju premije, novčana vrijednost police povećava se i iznos osiguranja koji se kupuje svakog mjeseca postupno opada. Na primjer, u drugoj godini polisa od 500 000 američkih dolara imala bi novčanu vrijednost 1.500 dolara, tako da se kupuje samo 498.500 dolara osiguranja.

Nakon smrti osiguranika, osiguravajuće društvo plaća smrtnu naknadu koja se sastoji u dijelu osiguranja, a u drugom dijelu, vraćanju novčane vrijednosti polise. Na primjer, pretpostavimo da je vlasnik platio premiju za gore spomenutu policu od 500 000 USD tijekom 15 godina, prikupivši gotovinsku vrijednost od 65 000 USD. Osiguravajuće društvo platilo bi 435.000 USD za osiguranje i vratilo 65.000 USD gotovinske vrijednosti, uz ukupnu korist od 500.000 USD.

Povećanje dobrobiti od smrti

Suprotno tome, ako je polisa UL s povećanjem smrtne naknade, nakon smrti osiguranika, korisnik će dobiti 500.000 USD osiguranja plus bilo akumuliranu novčanu vrijednost.

U policama UL s povećanjem naknade za smrt, vlasnik uvijek kupuje 500.000 dolara osiguranja. Međutim, rast novčane vrijednosti ovisi o iznosu plaćene premije. Ako je premija jednaka izjednačenoj premiji s premijom za smrtnu naknadu, novčana vrijednost u polisama s povećanjem naknade za smrt vjerojatno će biti manja jer se mjesečno kupuje više osiguranja.

Uvjeti WL polisa razlikuju se po tome što se dividende koriste za kupnju dodatnog osiguranja, čime se povećava naknada za smrt malim prirastima, jer se dodatno osiguranje kupuje svake godine.

Levelizirani naspram povećanja prednosti

Postoje razni razlozi za odabir povećanja smrtnih naknada za razliku od izjednačenih naknada za smrt:

• Vlasniku police može privremeno trebati veći iznos osiguranja. To posebno djeluje kada je osiguranik mlađi, a troškovi osiguranja niži. Vlasnik police kasnije se može vratiti na razinu smrtne naknade.
• Vlasniku police možda će trebati smrtna naknada koja će se i dalje povećavati. Na primjer, ako se osiguranje koristi kao dio poslovnog plana sukcesije, izravnano pokriće možda neće pružiti odgovarajuću zamjensku vrijednost rastućem poslu bez povećanja naknade za smrt. (Pročitajte više o osiguranju u planu poslovnog nasljeđivanja.)
• Politika se kupuje kao dio strategije štednje koja je namijenjena nadopunjivanju mirovine s ciljem brze izgradnje novčane vrijednosti prekomjernim financiranjem politike u ranim godinama. Vrijedno je napomenuti da se u provedbi ove strategije mora provoditi nadzor: politika riskira da postane ugovor o modificiranom zaduženju ako iznos plaćene premije premaši ograničenje od sedam plaća bez povećanja naknade za smrt.

Donja linija

Nakon što utvrdite da vam treba trajno životno osiguranje, pažljivo razmotrite svoje mogućnosti. Mnogo je načina da prilagodite pokriće za svoje potrebe, a iskusni neovisni posrednik osiguranja odličan je izvor uvida i pomoći.