Paušalni iznos u odnosu na redovite isplate mirovina: u čemu je razlika?

Dakle, na pragu ste umirovljenja i suočeni ste s teškim izborom u vezi s mirovinskim planom s definiranim primanjima koji imate dovoljno sreće: Treba li prihvatiti tradicionalne, doživotne mjesečne isplate ili uzeti paušalnu raspodjelu?

Razumljivo je, možda biste bili u iskušenju da idete s paušalnim iznosom. Napokon, to može biti najveća pojedinačna isplata novca koju ćete ikada dobiti. Prije nego što donesete neopozivu odluku o svojoj budućnosti, uzmite vremena da shvatite što bi mogućnosti mogle značiti za vas i vašu obitelj.

"Socijalno osiguranje, porezi, životno osiguranje, očekivani životni vijek, investicije i zdravlje potrebno je razmotriti prije nego što se odlučite", kaže Carlos Dias Jr., menadžer bogatstva, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Ključni odvodi

• Isplate mirovina obavljaju se do kraja života, bez obzira koliko dugo živite, a ponekad se mogu nastaviti i nakon smrti vašeg supružnika.
• Paušalna plaćanja omogućuju vam veću kontrolu nad vašim novcem, omogućavajući vam fleksibilnost trošenja ili ulaganja kad i kako smatrate prikladnim.
• Nisu rijetkost da ljudi koji uzimaju paušalni iznos nadmire isplatu, dok se isplate mirovina nastavljaju sve do smrti. Ako mirovinski administrator ode u stečaj, isplata mirovina mogla bi se zaustaviti, iako PBGC osiguranje pokriva većinu ljudi.

Paušalna plaćanja

Paušalna raspodjela jednokratna je uplata vašeg mirovinskog administratora. Uzimanjem paušalnog iznosa ostvarujete pristup velikoj svoti novca koju možete potrošiti ili uložiti kako smatrate prikladnim.

"Jedino što naglašavam kod klijenata je fleksibilnost koja dolazi s paušalnim plaćanjem", kaže Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, MO. Anuta na isplatu mirovina je fiksna (povremeno se indeksira COLA), tako da postoji mala fleksibilnost u shemi plaćanja. Ali 30-godišnje umirovljenje vjerojatno se suočava s nekim iznenađujućim troškovima, možda i velikim. te se potrebe mogu ulagati i da bi se osigurao redoviti prihod. "

Želite li nakon smrti ostaviti nešto voljenim osobama? Jednom kad umrete sa suprugom, isplate mirovina mogu prestati. S druge strane, paušalnom raspodjelom možete imenovati korisnika koji će primati novac nakon što vi i supružnik odete, ako ostane novac.

Prihod od mirovina oporeziva je. Međutim, ako taj paušalni iznos prebacite u IRA, imat ćete mnogo veću kontrolu kada uklonite sredstva i platite porez na dohodak po njima. Naravno da ćete na kraju morati preuzeti minimalne raspodjele od vaše IRA-e, ali to se neće dogoditi do dobi od 70½.

"Prebacivanje vaše mirovine u IRA pružit će vam više mogućnosti", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne skupine u Lexingtonu, MA. "To će vam dati veću fleksibilnost ulaganja u koja možete uložiti. Omogućit će vam raspodjelu u skladu s vašim RMD-om, što bi u mnogim slučajevima bilo niže od planiranih isplata mirovina. Ako želite smanjiti poreze, umanjite svoje mirovina u IRA omogućit će vam da planirate kada uzimate svoju raspodjelu, tako da možete planirati kada i koliko želite plaćati porez. "

Redovne isplate mirovina

Redovna isplata mirovine je skup mjesečne isplate koju umirovljenici primaju do smrti. Neke mirovine nastavljaju preživjeti supružnik u tom trenutku, dok drugi ne. Neke mirovine uključuju i prilagodbe troškova života (COLA), što znači da plaćanja s vremenom rastu, obično indeksirana inflacijom. Neki planovi ne uključuju COLA.

Neki tvrde da je glavna osobina koju ljudi vole oko paušalnih plaćanja - fleksibilnost - razlog zašto ih izbjegavati. Novac je sigurno ako imate financijske potrebe. Ali to također poziva na trošenje. Uz provjeru mirovine, teže je trošiti se na kupnje zbog kojih ćete kasnije požaliti. U stvari, istraživanje ankete umirovljenika Harrisa iz 2016. godine otkrilo je da je 21% sudionika mirovinskog plana koji su uzimali paušalni iznos potrošili u 5, 5 godina.

Paušalni iznos također zahtijeva pažljivo upravljanje imovinom. Ako novac ne uložite u ultrakonzervativne investicije (koje vjerojatno neće ići u korak s inflacijom), već se stavljate na milost i nemilost tržištu. Mlađi investitori imaju vremena voziti uspone i padove, ali ljudi u mirovini obično nemaju taj luksuz.

A s paušalnim iznosom, nema garancije da će vaš novac trajati cijeli život. Mirovina će vam plaćati isti ček svaki mjesec, čak i ako živite do zrele starosti.

"U okruženju s niskim kamatnim stopama s fiksnim dohotkom i općenito produžujući životni vijek, mirovinski tok je općenito bolji put", kaže Louis Kokernak CFA, CFP, osnivač Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Nije slučajno što privatni i javni poslodavci vraćaju te beneficije. Oni pokušavaju uštedjeti novac."

Također morate razmišljati o zdravstvenom osiguranju. U nekim slučajevima pokroviteljstvo tvrtke prestaje ako zaposlenik prima paušalnu isplatu. Ako je to slučaj s poslodavcem, dodatni trošak zdravstvenog osiguranja trebate uključiti u svoje kalkulacije.

Jedan od nedostataka mirovina je taj što bi poslodavac mogao bankrotirati i naći se u nesposobnosti za umirovljenje. Svakako, tijekom desetljeća to je uvijek mogućnost.

Postoje li određeni slučajevi u kojima bi to trebalo utjecati na vašu odluku? Apsolutno. Ako je vaša tvrtka u nestabilnom sektoru ili postoje financijske poteškoće, vjerojatno je vrijedno uzeti u obzir. No za većinu pojedinaca ovi najgori scenariji ne trebaju biti velika briga.

Imajte na umu, međutim, da vaše mirovinske beneficije štiti Jamstvena korporacija mirovinskih naknada (PBGC), državno tijelo koje prikuplja premije osiguranja od poslodavaca koji sponzoriraju osigurane mirovinske programe. PBGC pokriva samo planove s definiranim naknadama (navedena plaćanja) i ne obuhvaća planove s definiranim doprinosima (poput 401 (k) planova). Zarađuje od ulaganja i prima sredstva iz mirovinskih planova koje preuzme. Maksimalna mirovinska garancija koju jamči PBGC utvrđuje se zakonom i prilagođava se svake godine. Istina je da je ovo osiguranje ograničeno (u 2018. maksimalna godišnja naknada iznosi 65.045 USD za umirovljenika s 65 godina), ali trebalo bi ublažiti bilo koji strah da bi cijeli vaš mirovinski plan mogao propasti. (Jamstvo je niže za one koji ranije odlaze u mirovinu ili kada plan uključuje korist za preživjelog. A garancija se povećava za one koji odlaze u mirovinu nakon navršenih 65 godina.) Stoga, sve dok je vaša mirovina manja od garancije, možete biti s razumnom sigurnošću da će se vaš prihod nastaviti ako tvrtka bankrotira.

Posebna razmatranja

Prvo se zapitajte zašto bi vaša tvrtka uopće htjela dobiti novcem iz vašeg mirovinskog plana. Poslodavci imaju različite razloge za nudeći paušalni iznos. Mogu to koristiti kao poticaj starijim, troškovnim radnicima da se rano penzioniraju. Ili mogu ponuditi ponudu jer uklanjanje isplata mirovina generira računovodstveni dobitak koji povećava korporativni dohodak. Nadalje, ako uzmete paušal, vaša tvrtka neće morati plaćati administrativne troškove i premije osiguranja po vašem planu.

Prije nego što odaberete jednu ili drugu opciju, pomaže vam imati na umu kako tvrtke određuju iznos paušalnih isplata. S aktuarskog stajališta, tipični primatelj bi primio približno isti iznos novca, bez obzira je li odabrao mirovinu ili paušalni iznos. Mirovinski administrator izračunava prosječni životni vijek umirovljenika i u skladu s tim prilagođava raspored isplata.

To znači da ako uživate u duljem od prosjeka života, bit ćete naprijed ako preuzmete doživotne isplate. Ali ako dugovječnost nije na vašoj strani, vrijedi obrnuto. Na primjer, oni koji imaju ozbiljnu bolest imaju moćan razlog da uzimaju paušalni iznos.

Jedan od načina može biti dvostrani: dio paušala stavite u fiksnu anuitetu, što osigurava cijeli životni tok prihoda, a ostatak uložite. Ali ako se radije ne brinete o izvedbi Wall Streeta, bolji put mogla bi biti stabilna isplata mirovina.