Upravljanje vlastitim 401 (k): prednosti i nedostaci

Sudionici u planovima 401 (k) mogli bi se osjećati ograničeno uskim izborom ponuda uzajamnih fondova koji su im na raspolaganju. A unutar pojedinih fondova ulagači imaju nultu kontrolu izbora temeljnih dionica koje odabiru upravitelji uzajamnih fondova, koji redovito slabije prolaze na tržištu.

Srećom, mnoge tvrtke nude samo-usmjerene ili posredničke funkcije koje pružaju investitorima mogućnost da iskoriste vladavine nad vlastitim financijskim sudbinama upravljajući svojim planovima od 401 (k) za sebe. Ali postoje i prednosti i nedostaci za putovanje odradite i sami.

Ključni odvodi

• Mnoge tvrtke nude prozore sa usmjerenjem ili brokerski prozor koji omogućuju samostalno upravljanje planovima od 401 (k).
• Planovi usmjereni na vlastiti način omogućuju pristup širokom nizu investicija, uključujući netradicionalnu imovinu poput nekretnina.
• Širi izbor ulaganja može dovesti do nepredviđenih poreznih posljedica.

prozodija

• Više mogućnosti ulaganja

• Kvalitetnija ulaganja

• Upotrijebite vlastitu oštrinu ulaganja

kontra

• Veće naknade

• Radno intenzivna istraživanja

• Nedostatak likvidnosti / transparentnosti

Pros za upravljanje vlastitim planom 401 (k)

Više izbora

Planovi samostalnog usmjeravanja nude više izbora za ulaganje. Pored uzajamnih fondova, portfelj može sadržavati i fondove kojima se trguje na burzi (ETF), pojedinačne dionice i obveznice, plus netradicionalnu imovinu poput nekretnina.

"Kada krenete samostalnom rutom, više niste vezani za 15-18 postavljene mogućnosti ulaganja u vaš plan od 401 (k)", kaže John P. Daly, CFP®, predsjednik tvrtke Daly Investment Management, LLC, u Mount Prospect, Ill. „Možete kupiti gotovo sve dionice, ETF ili uzajamni fond dostupan na platformi skrbnika. To može biti vrlo korisno, pogotovo ako vaš plan ima ograničene mogućnosti ulaganja ili niske mogućnosti ulaganja. "

kvaliteta

Umjesto ograničenog broja uzajamnih fondova, brokerski prozori nude znatno širi spektar izbora, dopuštajući investitorima da budu više diskriminirajući u svom procesu odabira.

Iskustvo

Oni koji posjeduju znanje i vještine ulaganja mogu svoje iskustvo testirati. Ovo može biti velika prednost tradicionalnom upravljanju 401 (k).

Disciplina

Disciplinirani investitori koji održavaju svoje stavove za vrijeme volatilnosti na tržištu, mogu iskoristiti mogućnosti dostupne u samo-usmjerenoj 401 (k). To im daje prednost nad uzajamnim fondovima kojima upravlja netko drugi.

Opcije netradicionalnog ulaganja

Samo-usmjereni investitori 401 (k) mogu u svoj portfelj ugraditi imovinu nekretnina i druga netradicionalna ulaganja, što potencijalno može pružiti izvanredne mogućnosti zarade. Ove opcije nisu dostupne redovnim ulagačima od 401 (k).

Ako se odlučite za samostalno usmjeravanje 401 (k), neophodno je da znate propise o IRS-u o kojima ulaganja nisu dopuštena.

Protivnici

Mnogo je potencijalnih nedostataka upravljanja vlastitim ulaganjima.

pravila

Među mnoštvom izbora koji su dostupni u okviru samostalnih 401 (k) s, neki će neizostavno biti izvan granica zbog IRS propisa koji zabranjuju određene vrste ulaganja. Oni koji nisu upoznati s ovim propisima mogu naići na probleme i kao posljedicu imati ozbiljne porezne posljedice.

naknade

Samoinvestitori koji zalutaju izvan uzajamnih fondova ili koji prečesto trguju dionicama mogu se naći preopterećene pretjeranim naknadama koje mogu potencijalno izbrisati svoju dobit - ako ne i sav.

Neiskustvo

Manje iskusni investitori mogu propustiti nijanse koje će primijetiti profesionalni menadžer i financijski savjetnik.

"Najveći bonus za mogućnost samostalnog usmjeravanja je mogućnost kontrole omjera troškova unutar svake pojedinačne investicije", kaže David S. Hunter, CFP®, predsjednik Asheville-a, sa sjedištem u NC Horizons Wealth Management, Inc. "Međutim, to otvara tisuće mogućnosti ulaganja, a uvijek postoji šansa da investitor bude paraliziran opcijama i možda neće sudjelovati u tolikoj mjeri kao što bi to učinio plan koji postavlja 401 (k) "postavi i zaboravi."

Nedostatak likvidnosti / transparentnosti

Nekim netradicionalnim ulaganjima nedostaje transparentnost i likvidnost, što investitorima može ograničiti laku kupovinu i prodaju svojih pozicija. To može biti nepristojno buđenje onima naviknutim na lakoću bavljenja tradicionalnim dionicama i obveznicama.

"Manjak upravljanja vlastitim 401 (k), osim dodatnih naknada, postajete li potencijalno najgori neprijatelj", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor "Indeksnih fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore." "Mnogi investitori koji ne rade sa profesionalnim savjetnikom za bogatstvo često dopuštaju da kratkoročna kretanja na tržištu diktiraju njihovu dugoročnu strategiju ulaganja. Ovaj pristup može potencijalno prouzrokovati katastrofalne probleme dugoročni učinci tijekom vrlo nemirnih vremena. "

Ulagači u samostalne planove trebali bi biti sigurni da će diverzificirati svoje udjele, kako bi ugradili zaštitu od rizika od smanjenja rizika u svoj portfelj.

Samo-usmjereni 401 (k) nasuprot samo-usmjerenom IRA-u

Pored samo-usmjerenog 401 (k), IRS nudi i mogućnost samostalnog usmjeravanja IRA-e. Za i protiv su slični. Jedna glavna razlika je znatno veća granica doprinosa s vlastitim usmjeravanjem 401 (k) s. Drugo, samostalni planovi 401 (k) omogućavaju kredite, iako ih je možda teško dobiti. Konačno, ulagači ne trebaju angažirati skrbnika za samostalno usmjerene 401 (k) s, premda IRA-ovi zahtijevaju povjerenika.

Donja linija

Upravljanje vlastitim portfeljima može ulagačima pružiti širi spektar mogućnosti ulaganja. Ali tu su i dodate složenosti kada je riječ o naknadama, likvidnosti i drugim elementima. Oni koji se upuste u samostalno usmjerenje trebali bi odvojiti vrijeme kako bi naučili dostupne alate koji će vam olakšati proces.