Uzajamni fondovi na novčanom tržištu: bolji štedni račun

Ako nemate 1.000 dolara ili više novca na štednom računu, ovaj vas članak možda neće zanimati. Ako imate uštedu novca, možda se pitate je li štedni račun najbolje mjesto za njegovo zadržavanje. Naravno, likvidna je, ali kamatne stope su samo nešto bolje od onih koje nudi vaša ladica za čarape i mogu biti samo nešto bolje od stope inflacije. Jedna od alternativa je uzajamni fond novčanog tržišta.

Usporedba sigurnosti štednog računa i računa novčanog tržišta

Glavni razlog zašto ljudi koriste banke kako bi zadržali svoj novac nije zbog unosnih povrata od kamata, već zbog toga što cigle, senzori i sigurno kaljeno čelik pružaju osjećaj sigurnosti da ladica čarapa ne može odgovarati. Uz fizičku sigurnost banke, postoji i zaštita koju pruža američka vlada. Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) garantira da banka neće izgubiti vaš novac. Ograničenje za ovo pokriće je 250.000 USD po računu i po vlasniku.

Uzajamni fondovi na novčanom tržištu sigurni su na drugačiji način. Savezna vlada nema podršku, ali DIP pažljivo gura sredstva na novčanom tržištu. Oni uglavnom ulažu samo u financijski pouzdane vrijednosne papire, a sva ulaganja moraju biti prosječna dospijeća manja od 120 dana. To rezultira s puno državnih pitanja (općinskih, državnih, saveznih), koji su najsigurniji instrument duga. Imaju niži prinos od prosječnog tržišta, ali bolju stopu od vašeg štednog računa.

naknade

Za štedne račune, dvije su najveće naknade povezane s minimalnim zahtjevom za saldo i naknada za transakcije. Ovisno o banci i točnom štednom računu, ove naknade razlikuju se, ali obično ne predstavljaju problem onima s velikim iznosom novca na štednom računu.

Za sredstva na novčanom tržištu postoji nekoliko naknada koje bi investitori trebali biti svjesni prije ulaganja. Najveći je omjer troškova koji je postotak naknade koja se fondu naplaćuje za troškove upravljanja. Za sredstva na novčanom tržištu ove naknade su obično vrlo niske, obično ispod 0, 5%. Također mogu postojati zahtjevi za bilansom ili naknada za transakcije.

vraća

Štedni račun može vam dati od 0, 1 do 1, 7% povrata vaše investicije. Fondovi novčanog tržišta imaju raspon od 1 do 3%. To ne znači da ćete uvijek dobiti 3% povrata, ali to znači da su vaše šanse da dobijete do 3% povrata veće nego kod štednog računa.

Kao i kod obveznica, uspješnost sredstava na novčanom tržištu usko je vezana za kamatne stope koje su odredile Federalne rezerve. Kad su stope na tržištu na vrlo niskim razinama, kao što su bile od 2002. do 2004. i 2007. do 2009., ove vrste fondova imaju tendenciju da ostvare povrat na donjem kraju raspona, ne mnogo više od štednog računa. Dakle, budite svjesni trenutnog okruženja kamatnih stopa i kako se uspoređuje s stopom štednog računa prije nego što svoj novac prebacite u fond novčanog tržišta.

Pristupačnost

Sredstva na novčanom tržištu mogu se usporediti sa štednim računima koliko i likvidnosti. Obično postoji besplatno pisanje čekova, automatizirane usluge elektroničke razmjene i telefonske centrale i otkupa. Ako ste sigurni da će novac miriti više od tri mjeseca, blagajnički zapisi ili CD-ovi zajamčena su opcija, ali dolaze s kaznama i naknadama za rani otkup. I račun na tržištu novca i štedni račun namijenjeni su osobama kojima treba novac.

Porezi

Postoji niz sredstava koja će vam pomoći da se oslobodite različitih vrsta poreznih opterećenja. Ako se nađete u visokom državnom poreznom razredu, ali s niskim saveznim poreznim okvirom, možete uložiti u američki fond riznice novca. Postoje i fondovi koji nisu oporezovani. Oslobađanje od poreza temelji se na kojim vrijednosnim papirima fond ulaže i jesu li to izdavanja lokalnih ili saveznih dugova. Bez poreza u ovom slučaju odnosi se na dividende - nema poreza na odbitak za novac koji uložite u fondove. Pomoću nekih istraživanja trebali biste moći pronaći fond koji će zadovoljiti vaše porezne potrebe.

Odabir fonda

Sve vrste fondova ulažu u istu košaru vrijednosnih papira u svom odjeljku (općinska, Riznica itd.), Tako da će prinosi određenog fonda moći iznositi desetinu posto od ostalih u njegovom odjeljku. Stoga će fond s malim operativnim troškovima općenito donositi bolje prinose. Godišnji troškovi poslovanja od 0, 5% ili manje trebali bi biti vaš mjerni štap prilikom prosijavanja sredstava. Ako tvrtka iz fondova bude uspješna, veći iznosi kapitala koje kontrolira pretvorit će u niže operativne troškove za ulagače. Iako se ova ulaganja smatraju niskim rizikom, u pokušaju da nadmaše rezultate, neki su posegnuli za instrumentima s višim unosom izvan norme, uključujući kolateralizirane dužničke obveze (CDO) potpomognute hipotekarnim hipotekama.

Donja linija

Promjena s štednog računa na račun tržišta novca više je psihološki skok nego promjena u stvarnoj mehanici. S fondom za tržište novca možete i dalje pisati čekove i prenositi novac na svoj tekući račun kad vam zatreba, ali to više nije štednja računa, to je investicija (iako kratkoročna).

Povrati su bolji, sigurnost je usporediva, a porez i pristup lako se rješavaju. Unatoč tome, ljudi vjeruju da je štedni račun nekako solidniji. Ako možete zaobići takvu vrstu razmišljanja, uzajamni fond novčanog tržišta pomoći će vam da vidite prinose od novca koji čuvate kao hitni fond ili čekate da uložite.