Negativni bodovi
Negativni bodovi su rabati zajmodavci koji plaćaju posrednicima u prometu nekretninama ili dužnicima za hipoteke. Ovaj sustav omogućuje mnogima koji si nisu mogli priuštiti trošak zatvaranja podmirenja troškova da kupe kuću. Međutim, hipoteke s negativnim bodovima obično su po višoj kamatnoj stopi. Izraz negativnih bodova izražen je u postotku od iznosa glavnice. Glavni je izvorni, posuđeni novčani iznos.
RJEŠAVANJE DOLJE negativnih bodova
Naknade isplaćene hipotekarnom posredniku, poznate su kao premije za raspodjelu prinosa (YSP) i dio su kompenzacije hipotekarnog posrednika. Ako je rabat kredit zajmoprimca, on se može koristiti za podmirivanje nekih troškova namire ili zatvaranja. Ova negativna uporaba dužnika poznata je kao hipoteka bez troškova. Iznos koji se kreditira zajmoprimcu ne smije prelaziti troškove namire i ne može biti dio predujma. Negativni bodovi mogu se koristiti za pokrivanje nekih ponavljajućih troškova zatvaranja, poput bankovnih i pravo vlasništva, ali ne mogu se koristiti za pokrivanje tekućih troškova kao što su kamata ili porez na imovinu.
Negativni bodovi omogućuju zajmoprimcima da malo ili nimalo novca za plaćanje troškova namire dobiju hipoteku. Međutim, ekonomika korištenja negativnih bodova ovisi o vremenskom horizontu zajmoprimca. Ako zajmoprimac namjerava zadržati hipoteku na kraće razdoblje, može biti ekonomično izbjeći prve troškove u zamjenu za relativno višu kamatnu stopu. Ako zajmoprimac namjerava zadržati hipoteku duže vrijeme, najvjerojatnije je ekonomičnije platiti unaprijed troškove namire u zamjenu za nižu kamatnu stopu.
Primjer negativnih bodova
Primjena negativnih bodova na hipoteku povećava kamatnu stopu, ali može smanjiti troškove zatvaranja. Ako dužnik prihvati jednu negativnu točku, zajmodavac može povećati kamatnu stopu za 0, 25%, ali dužniku dati 1% zajma kao kredit protiv troškova zatvaranja.
Na primjer, dužnik traži hipotekarni kredit od 1.000.000 dolara za kupnju kuće. Kotacija za zajam s kamatnom stopom od 5% i dvije negativne točke rezultirala bi rabatom u iznosu od 20 000 USD za primjenu troškova zatvaranja (1.000.000 USD x 2% = 20.000 USD).
Tradicionalnija struktura zajam za isti iznos kupnje kuće može biti zajam uz kamate od 4% i jednokratni predujam. Kod ovog zajma postoji niža kamatna stopa, ali ona zahtijeva da dužnik plati 10.000 USD predujma.
Neki hipotekarni posrednici možda neće obavijestiti potrošače o dostupnosti kredita sa negativnim bodom. Ovi posrednici mogu biti više zabrinuti zbog svoje provizije na ugovor. Budući da je posrednik na 5% zajma označio hipoteku i zadržao iznos negativnih bodova kao naknadu za posredovanje u kreditu.