Nedovoljni fondovi (NSF)
Izraz nedovoljna sredstva (NSF) ili nedovoljna sredstva odnosi se na status tekućeg računa koji nema dovoljno novca za pokriće transakcija. NSF također opisuje naknadu koja se naplaćuje kada je ček predočen, ali ne može biti pokriven saldom na računu. Pojedinac može vidjeti obavijest o „nedovoljnim sredstvima“ ili „nedovoljnim sredstvima“ na izvodu banke ili na bankomatu (ili na potvrdi) prilikom pokušaja podizanja više novca nego što ima svoj račun.
Kolokvijalno, NSF čekovi poznati su kao odbijeni ili loši čekovi. Ako banka primi ček napisan na računu s nedostatnim sredstvima, banka može odbiti plaćanje i teretu vlasnika računa naplatiti NSF naknadu. Uz to, trgovac može naplatiti kaznu ili naknadu za vraćeni ček. Prema zakonu, ovjereni čekovi i čekovi na blagajni moraju vam biti dostupni u roku od jednog radnog dana od polaganja.
Kako djeluju nedovoljni fondovi
Naknade za NSF nastaju zato što banke često naplaćuju te naknade kad im se izvršena uplata vrati zbog nedostatka sredstava. Slična naknada može se procijeniti i kod isplate duga s računa s nedovoljnim iznosima. Posljednji scenarij opisuje prekoračenje računa (OD) na računu, koji se često zamijeni ili naizmjenično koristi s nedovoljnim sredstvima.
Naknade koje mnoge banke naplaćuju za čekove NSF-a sporne su točke između potrošača i banaka. Zagovornici potrošača tvrde da, budući da su naknade obično fiksni iznos, kupac u stvari može plaćati iznimno visoke kamatne stope za relativno mali deficit na svojim računima.
Ključni odvodi
- Izraz nedovoljna sredstva (NSF) ili nedovoljna sredstva odnosi se na status tekućeg računa koji nema dovoljno novca za pokriće transakcija.
- Prosječna naknada za NSF u SAD-u se kreće između 27 i 35 USD.
- Pisanje NSF čeka može rezultirati kaznenom prijavom, posebno za velike iznose.
- Akronim NSF također opisuje naknadu koja se naplaćuje kada se predoči ček, ali ne može biti pokriven saldom na računu.
- Prema novim zakonima, potrošači se mogu odlučiti za zaštitu od prekoračenja računa putem svojih banaka. Odlučenje za zaštitu od prekoračenja računa osobito utječe na transakcije s kreditnim i debitnim karticama.
Banke pružaju nekoliko opcija svojim klijentima kako bi im pomogle izbjeći penale povezane s nedovoljnom transakcijom novčanih sredstava. Vlasnici računa mogu se odlučiti za određena prekoračenja, koja omogućuju banci pokrivanje troškova i dodavanje NSF naknade. Vlasnici računa obično također imaju mogućnost povezivanja rezervnog računa, poput štednog računa. Kod povezanog računa potrebna su sredstva za transakciju s povezanog računa koji mogu poslužiti kao drugi izvor sredstava.
Nedovoljna sredstva i prekoračenja računa su dvije različite stvari, iako obje mogu potaknuti naknade i kazne.
Prekoračenje preko NSF-a
Banke naplaćuju naknade NSF kad vraćaju predočene uplate (npr. Čekove) i naknade za prekoračenje računa kada prihvaćaju čekove koji prekoračuju tekuće račune. Zamislite, na primjer, da netko ima 100 USD na svom tekućem računu, te pokreće ACH ili elektronički ček za kupnju u iznosu od 120 USD.
Ako njihova banka odbije platiti ček, naplaćuje NSF naknadu i suočava se s bilo kojom kaznom ili naknadom koju prodavatelj procjeni za vraćene čekove. Ako njihova banka prihvati ček i uplati prodavatelja, stanje na njegovom tekućem računu pada na - 20 USD i naplaćuje OD naknadu. U svakom slučaju, naknada koju procijeni banka smanjuje raspoloživo stanje na računu.
Kako izbjeći naknade
Klijenti banke mogu izbjeći naknade NSF-a pravilnim proračunom ili čuvanjem nepredviđenih iznosa na svojim tekućim računima kako ih ne bi namjerno ili nenamjerno prekoračili. Osim toga, kupci trebaju pažljivo nadzirati upotrebu čekova, debitnih kartica i automatiziranih troškova koji su uobičajeni uzroci prekoračenja računa.
Mnoge banke nude i prekoračene kreditne linije. Ovo je poseban proizvod na koji se kupac može prijaviti kako bi pokrio bilo kakva pitanja s nedostatnim sredstvima. Prekoračena kreditna linija zahtijeva od klijenta da ispuni kreditni zahtjev koji u određivanju odobrenja uzima u obzir njihov kreditni rezultat i kreditni profil.
Klijenti odobreni za prekoračenje kreditnih linija obično mogu dobiti revolving kreditnu liniju u iznosu od otprilike 1000 USD. Ovaj se račun može povezati kako bi se pokrile sve transakcije izvršene s nedostatnim sredstvima na primarnom računu. Također se može koristiti za gotovinsko plaćanje na tekući račun vlasnika računa.
Posebna razmatranja
Tijekom 2010. godine, američka vlada stvorila je niz važnih zakona o reformi banaka za rješavanje naknada za OD i NSF među ostalim pitanjima bankarskog potrošača. Prema zakonima, potrošači se mogu odlučiti za zaštitu od prekoračenja računa putem svojih banaka. Uključivanje zaštite od prekoračenja računa osobito utječe na transakcije s kreditnim i debitnim karticama. Kao i svaka bankarska usluga, može se isplatiti čitanje sitnih fotografija i proučavanje prednosti i nedostataka.
Na primjer, osoba ima 20 dolara na svom tekućem računu i pokušava izvršiti kupovinu u iznosu od 40 dolara pomoću debitne ili čekovne kartice. Ako se nisu opredijelili za plan prekoračenja računa, trgovac će odbiti. ako su se opredijelili, transakcija se može prihvatiti i banka može procijeniti naknadu za OD. Međutim, ako napišu ček za 40 USD, banka ga može poštovati i procijeniti naknadu za OD - ili je odbiti i procijeniti naknadu za NSF, bez obzira na to je li se odlučila za program prekoračenja računa.