Ponovna hipoteka
Ponovna hipoteka je vrsta hipoteke koja uključuje spajanje tradicionalne hipoteke s jednim ili više depozitnih računa u istoj financijskoj instituciji. Stanje štednje na računu može nadoknaditi stanje hipoteke. Financijska institucija će uspostaviti početni zajam ili kreditni limit, zajedno s kamatnom stopom za sva posuđena sredstva. Štedni račun obično je nekamatografski račun koji omogućava banci pozitivan povrat svih salda na računu.
Ponovne hipoteke uobičajene su u mnogim stranim državama, poput Velike Britanije, ali trenutno ne mogu se koristiti u SAD-u zbog poreznog zakona.
RJEŠAVANJE DOLJE Ponovna hipoteka
Ponovna hipoteka je poželjna opcija za ljude koji su marljivi štediša. Na povezanom štednom računu neće se zarađivati kamata tijekom trajanja kredita. Međutim, većina štednih računa obično su računi s niskom zaradom koji plaćaju samo 1 do 3 posto godišnje. Hipotekarna kamatna stopa znatno je viša od stope koja se plaća na štednom računu, tako da svaka ušteda od korisnika kredita ima neto korist. Također, otplaćene kamate na štednom računu postaju neoporeziva plaćanja na hipoteku.
Obračun kamata je na preostalom saldu bilješke umanjenom za ukupni iznos uštede na jednom ili više depozitnih računa. Korisnik kredita i dalje ima pristup svom štednom računu. Međutim, sljedeća hipotekarna uplata izračunavat će se na višoj glavnici ako dužnik povuče sredstva s računa. Više od jednog štednog računa može se povezati s hipotekarnim hipotekarnim računom, a članovi obitelji dužnika mogu povezati svoje štedne račune s hipotekarnim računom kako bi smanjili iznos glavnice, a samim tim i kamate na preostali saldo.
Na primjer, obitelj Smith ima hipotekarnu hipoteku. Glavnica iznosi 225.000 USD uz kamate od 5%, a obitelj ima 15.000 dolara ušteđevine bez povrata tijekom posljednjeg mjeseca. Obračun kamata iznosi od 210.000 USD, što je glavnica zajma umanjena za stanje na štednom računu (225.000 - 15.000 = 210.000 USD).
Prednosti offset hipoteke
Ponovna hipoteka je atraktivna opcija za vraćanje hipotekarnog kredita prvenstveno zato što dužnik može uplatiti male uplate da bi platio glavnicu umjesto kamate. Što se više sredstava odnosi na glavnicu, tako se stanje kredita brže smanjuje. No budući da se te isplate vrše na vlastiti štedni račun dužnika, ako je potrebno, dužnik i dalje koristi svoj novac. Ova fleksibilnost daje zajmoprimcu sve prednosti vraćanja hipoteke, ali i prednosti uštede novca na investicijskom računu.
Zadržavanjem mjesečne hipotekarne isplate jednaka, dužnik će brže otplatiti stvarnu glavnicu hipoteke, jer će dio mjesečnog plaćanja koji ide na kamate biti manji, jer će ostatak otići glavnici.