"Kada bih se trebao umiroviti?" Za i protiv različitih dobnih skupina

Kada je pravo vrijeme za penziju? To je pitanje koje ovisi o vašim osobnim potrebama i okolnostima - te vašoj osobnosti i planovima za ono što biste umjesto toga radili. Svi smo imali dane kad smo spremni predati šefu otkazno pismo i voditi dobar život umirovljenika. Međutim, iako rano napuštanje radne snage može zvučati kao raj, može biti velika pogreška ako niste financijski spremni živjeti bez zarade. Evo nekoliko prednosti i minusa napuštanja posla u različitim dobima.

Ključni odvodi

• Za prijevremenu mirovinu potrebno je znatno veće gnijezdo jaja.
• Doprinosni doprinosi na mirovinskim računima mogu pomoći onima 50 i starijih da uzgajaju to jaje.
• Odgoda uzimanja socijalne sigurnosti do 70. godine mjesečne naknade čini 32% više nego što će biti u vašoj punoljetnoj mirovini.

Rano umirovljenje: prije 65 godina

Budimo iskreni: Ako napustiš posao od devet do pet može imati lijepe prednosti. Kad neki radnici dosegnu svoje pedesete i početkom 60-ih, počinju se osjećati izgorjeli. Odlazak u mirovinu prije tradicionalne dobi od 65 godina - američki prosjek u 2019. godini zapravo je 63, prema američkom Birou za popis stanovništva (64 za muškarce i 62 za žene, prema izvješću Centra za istraživanje mirovina iz 2015.) - može biti poticajan. Bilo da se radi o putovanjima, bavljenju novim hobijima ili jednostavno pronalaženju honorarnog posla s manje stresa, vaša je prilika da se napunite.

Iako postoje istraživanja koja tvrde da vas rad duže održava zdravim i sretnijim, postoje i dokazi za protivničko gledište. Na primjer, u 2015. godini objavljenom Nacionalnom uredu za ekonomska istraživanja, otkriveno je da "mirovina poboljšava i zdravstveno i životno zadovoljstvo", dijelom tako što ima u vidu i broj ljudi koji su zbog zdravstvenih problema prisiljeni otići u mirovinu.

Međutim, ovdje je glavna odrednica. Relativno malo ljudi ima financijska sredstva za podršku produljenog umirovljenja. Iako ćete steći pravo na socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, nećete se kvalificirati za puni mjesečni iznos naknada tek godinama kasnije (za one koji su rođeni prije 1955. to se ne događa do 66. godine; za one rođene 1955. ili poslije, može biti već u 67. godini). Ako potraživate naknadu sa 62 godine, dobivate samo 75% cjelokupnog iznosa, što nadoknađuje činjenicu da ćete dobiti čekove na dulje vrijeme. Korist za supružnika je također pogodak. Oni će dobiti samo 35% vašeg ukupnog iznosa mirovine, u usporedbi s 50% ako pričekate barem 66.

Vjerojatno je da će vam trebati veliko gnijezdo za nadopunjavanje sredstava vašeg socijalnog osiguranja, posebno ako ga objesite vrlo rano. Tradicionalno razmišljanje je da će vam trebati 25 puta više godišnjih troškova (umanjeno za socijalno osiguranje) da ne biste potrošili svoj novac. I prije nego što odete u mirovinu, više ćete trebati. Imajte i na umu da nećete imati pravo na Medicare dok ne navršite 65 godina, tako da ćete se gotovo sigurno suočiti sa strmim troškovima iz vlastitog džepa ako morate sami dobiti zdravstveno osiguranje.

Izvješće o posredništvu za osiguranje eHealth za 2018. godinu zaključilo je da je prosječna odrasla osoba u dobi između 55 i 64 godine platila 440 USD mjesečne premije (bez subvencija) na razmjeni. Suprotno tome, standardna premija dijela B za Medicare u 2019. iznosi 135, 50 USD mjesečno - i to vam omogućava pokriće s relativno niskim odbitnim iznosom od 185 USD godišnje. Da biste bili dobro zaštićeni, također se morate informirati o Medigapu i pokrivanju lijekova na recept.

Medicare ne možete dobiti dok nemate 65 godina, tako da plan prijevremenog umirovljenja mora uzeti u obzir znatne troškove zdravstvene zaštite.

Normalno umirovljenje: u dobi od 66 do 70 godina

Za mnoge su gornji šezdeseti zlatna sredina vremena umirovljenja - dovoljno ste stari da ste stvorili lijepu financijsku rezervu i dovoljno mladi da biste mogli uživati ​​u godinama bez posla. Činjenica da ćete svoju ukupnu uplatu socijalnog osiguranja dobiti u dobi od 66 godina može donijeti ogromnu razliku, pogotovo ako ste relativno zdravi i vjerojatno imate prosječnu mirovinu ili dulje od prosjeka.

Čekanje vam daje i nekoliko dodatnih godina da napunite svoje račune za ulaganja povoljne za porez. Ulagači koji imaju najmanje 50 godina mogu upotrijebiti odredbu o "nadoknadi" da bi dodatnih 40 000 USD godišnje stavili u svojih 401 (k) i dodatnih 1000 USD godišnje u IRA-u. Za 2019. to znači da u ove planove možete uložiti do 32.000 USD - 25.000 USD u 401 (k) i 7.000 USD u IRA - ako imate 50 ili više godina. Također, oni koji čekaju dok ne napune 65 godina ispunjavaju uvjete za Medicare, što je obično djelić troškova pojedinačnih planova osiguranja za starije odrasle osobe.

Kasno umirovljenje: stariji od 70 godina i stariji

Ako volite čime se bavite za život, prednosti rada u 70-ima su lako očite. Za sve ostale, dugotrajna karijera mogla bi zvučati kao posljednja stvar koju biste ikada poželjeli.

Ipak, razmotrite prednosti. Za jedno, imat ćete više vremena za prikupljanje svoje ušteđevine. Također ćete imati koristi od najveće moguće isplate socijalnog osiguranja. Prednosti se povećavaju postupno sve dok ne navršite 70 godina, kada predstavljaju 132% vašeg ukupnog iznosa. Zaključak: Ako dobro planirate, imat ćete više novca za raditi stvari koje istinski volite i imat ćete manje brige oko nadživljavanja imovine.

Naravno, odlaganje mirovine nije uvijek izbor, iz različitih razloga. Izvješće Nacionalnog instituta za mirovinsko osiguranje za 2018. godinu naglašava koliko nepripremljeni mnogi Amerikanci idu na mirovinu, napominjući kako „četvero od pet Amerikanaca koji rade manje od jedne godine imaju prihode uštedene na mirovinskim računima“, a „57% nema nikakvu imovinu mirovinskog računa . "Državni puč? "Kada su uključeni svi radni pojedinci - ne samo pojedinci s mirovinskim računima, srednji saldo mirovinskog računa iznosi 0 USD."

Donja linija

Mnogi stariji radnici ne mogu čekati dan kada ih napokon prekidaju u karijeri. Ipak, stalno brinuti o financijama nije baš način na koji ćete potrošiti svoje kasnije godine. Prije nego što se odlučite za penziju, osigurajte sredstva da biste iskoristili sve od ove uzbudljive nove životne faze.