Naknada za porijeklo
Naknada za porijeklo je prva naknada koju zajmodavac naplaćuje za obradu novog zahtjeva za kredit. To je kompenzacija za stavljanje zajma u mjesto. Naknade za podrijetlo kotiranja izražene su u postotku od ukupnog zajma, a uglavnom su između 0, 5% i 1% kod hipotekarnih zajmova u Sjedinjenim Državama.
Ponekad ih se naziva naknadama ili bodovima s popustom, posebno kad su jednake 1% iznosa posuđenog iznosa, naknade za podrijetlo mogu obuhvatiti i mnoge usluge, osim obrade, uključujući prepisivanje i financiranje.
Kako funkcionira naknada za porijeklo
Naknada za porijeklo slična je bilo kojoj uplati na temelju provizije. Zajmodavac će zaraditi 1.000 dolara na zajmu od 100.000 dolara ili 2.000 dolara na zajmu od 200.000 dolara, ako je potrebna naknada od 1% za izdavanje zajma. Naknada za porijeklo predstavlja primarni način na koji zajmodavac plaća svoje početne usluge.
Kupci s velikim iznosima zajma često mogu pregovarati o nižim naknadama jer su zajmodavci skloni ustupiti kako bi zaradili svoje poslovanje. Isto tako, naknada za porijeklo ponekad predstavlja veći postotak iznosa zajma kod manje skupih zajmova jer zajam od 50 000 dolara može zahtijevati isto toliko posla od zajmodavca kao i zajam od 500 000 dolara.
Možete lako usporediti ukupne hipotekarne naknade kod zajmodavaca pomoću alata kao što je hipotekarni kalkulator. Ti se troškovi obično postavljaju unaprijed i naglo se povećavaju pri zatvaranju. Oni bi trebali biti navedeni na vašem završnom otkrivanju.
Zajmoprimac je često bolje platiti veću naknadu za zamjenu u zamjenu za nižu kamatnu stopu, jer će štednja kamata s vremenom premašiti naknadu za pokretanje.
Primjeri naknada porijekla
Zajmodavci su često zarađivali pretjerane naknade za podrijetlo i premije za raspodjelu prinosa tijekom kraja 1990-ih do sredine 2000-ih prodavali zajmoprimcu višu kamatnu stopu. Zajmoprimci s marginalnim kreditnim ili neprovjerivim dohotkom bili su posebno na meti grabežljivih subrimskih zajmodavaca koji su naplaćivali naknade za porijeklo čak 4% ili 5% iznosa zajma. Ti su zajmodavci zaradili tisuće dodatnih dolara premije naplate prinosa.
Vlada je usvojila nove zakone nakon financijske krize 2008. godine, ograničavajući način na koji zajmodavci mogu biti nadoknađeni. Javni pritisak pružio je poticaj zajmodavcima da se uključe u prakse koje su ih obogatile tijekom stambenog procvata. Naknade za porijeklo smanjile su se na prosječno 1% ili manje.
Ključni odvodi
- Naknada za porijeklo obično je 0, 5% do 1% iznosa zajma, a zajmodavac naplaćuje kao naknadu za obradu zahtjeva za kredit.
- Naknade za porijeklo ponekad su pregovaračke, ali njihovo smanjivanje ili izbjegavanje obično znači plaćanje veće kamatne stope tijekom trajanja zajma.
- Naknade se obično postavljaju prije uzimanja zajma. Ne bi trebali doći kao iznenađenje u trenutku zatvaranja.
Posebna razmatranja
Kao i kod mnogih hipotekarnih uvjeta, s naknadama podrijetla može se pregovarati, ali ne može se očekivati da zajmodavac radi besplatno. Dobivanje snižene naknade za porijeklo obično uključuje davanje zajmodavcu nešto drugo. Najčešći način spuštanja naknade je prihvaćanje veće kamatne stope zauzvrat. Učinkovito, zajmodavac zarađuje svoju proviziju od premije za raspodjelu prinosa umjesto naknade za porijeklo.
Kao općenito pravilo, zajmoprimac je ovo dobar posao samo ako planira prodati ili refinancirati u roku od nekoliko godina.