Nadogranična naknada
DEFINICIJA Prekomjerne naknadeNaknada za prekoračenje limita je kazna koju naplaćuje tvrtka s kreditnom karticom ako korisnik kreditne kartice premašuje kreditni limit kartice. Naknade za prekoračenje limita obično su 25 USD za prvo naplaćivanje prekoračenja limita i 35 USD ako drugi put prijeđete ograničenje u sljedećih šest mjeseci, premda su izdavači kreditnih kartica slobodni odrediti vlastite naknade sve dok su razumne u odnosu na to na prekoračenje limita vlasnika kartice.
POVRATAK DOLJE prekomjerne naknade
Neki izdavatelji kartica ne naplaćuju prekomjerne limite, a one koje to moraju omogućiti vlasnicima kartica mogu odbiti plaćanje. Ako se vlasnik kartice ne odluči za prekoračenje limita, kartica će biti odbijena ako nema dovoljno dostupnog kredita za dovršenje kupnje, osim ako izdavatelj kartice ne dozvoli prekomjerne troškove bez prevelike naknade.
Naknade za prekoračenje limita postale su manje uobičajene od donošenja Zakona o odgovornosti i objavljivanju podataka o kreditnoj kartici iz 2009. (poznat i kao Zakon o CARD-u), iako nije poznato je li taj zakon izravno odgovoran za to smanjenje. Međutim, zakon nalaže vjerovnicima da omoguće potrošačima da se odreknu plaćanja prekoračenih granica. Odustati znači ne samo da vlasnici kartica neće plaćati prekomjerne limite, već i da neće moći potrošiti više od svog kreditnog limita, što ograničava koliko duga mogu ući - barem s određenom karticom. Ako se uključe, naknada za prekoračenje ne može biti veća od iznosa prekoračenja kreditnog limita.
Kako prekomjerne naknade utječu na potrošače
Prije donošenja Zakona o CARD-u, kada su izdavatelji kreditnih kartica redovito naplaćivali prekoračenje limita, ta je tvrtka tvrtkama omogućila pomoćni oblik prihoda. Ponekad bi potrošači stalno trpjeli ove kazne ako nisu budno pratili svoje navike potrošnje. Zahvaljujući Zakonu o CARD-u, to se sada događa rjeđe.
Evo primjera kako funkcionira naknada za prekomjerne limite: Recimo da se potrošač opredijelio za prekoračenje limita, da ima kreditno ograničenje od 5000 dolara i trenutni saldo od 4 980 dolara, ostavljajući 20 dolara dostupnog kredita. Ovaj potrošač zatim karticu koristi za kupnju večere, koja košta 42 dolara i povećava je saldo na 5, 022 dolara. Limit je probijen za 22 dolara, tako da tvrtka s kreditnim karticama može naplatiti, u slučaju naknade, preko 22 limita. Ako večera košta 102 USD, saldo će se povećati na 5, 082 USD, premašavajući kreditni limit za 82 USD. Ako potrošač u prethodnih šest mjeseci nije imao naknadu za prekoračenje limita, izdavatelj kreditne kartice vjerojatno će naplatiti prekoračenje limita u iznosu od 25 USD. Ako je vlasnik kartice barem jednom u posljednjih šest mjeseci prekoračio ograničenje, naknada će vjerojatno biti 35 dolara.