Prekoračenje ili kreditne kartice: koje je bolje posuditi novac?
Ako u svojoj banci imate kreditnu liniju prekoračenja, možete potrošiti više od iznosa na vašem tekućem računu. U zamjenu za ovu uslugu platit ćete bankovnu kamatu na iznos preko kojeg ste prekoračili račun.
Neke kreditne linije prekoračenja naplatit će vam naknadu za svaki prekoračenje, a neke imaju godišnje naknade umjesto, ili kao dodatak, prekoračenju. Kreditna linija prekoračenja računa u osnovi je osobna kreditna linija, pa će iznos koji će vam banka posuditi ovisiti o politikama banke i vašoj kreditnoj sposobnosti.
Kreditna kartica je u osnovi i kreditna linija. Ako sredstva posuđujete kupovinom novca, a koji ne možete odmah platiti u cijelosti, naplatit će vam se i kamata. Kamatne stope na kreditnoj kartici mogu se značajno razlikovati ovisno o kartici i vašem kreditnom rezultatu. Mnoge kreditne kartice naplaćuju i godišnje naknade.
Ključni odvodi
- Kreditna linija prekoračenja priključena je na tekući račun.
- Kreditna kartica je revolving kreditna linija.
- Neke kreditne kartice nude pogodnosti i nagrade za vlasnike kartica.
- Prekoračene kreditne linije i kreditne kartice imaju naknade i zakasnele penale.
Kreditna kartica u odnosu na prekoračenje
Općenito, ima li smisla posuđivati preko kreditne prekoračenja ili kreditnom karticom ovisi o nekoliko čimbenika:
- Imate li pristup objema mogućnostima?
- Da li vam obje mogućnosti daju dovoljno dostupnog kredita za pokriće iznosa potrebnog za posudbu?
- Koji ima nižu kamatnu stopu?
- Postoji li naknada prekoračenja računa kada koristite kreditnu liniju prekoračenja?
- Da li svaka opcija naplaćuje godišnju naknadu?
Morat ćete napraviti matematiku za svoju specifičnu situaciju da biste vidjeli koji je izbor jeftiniji.
Primjer kreditne kartice u odnosu na prekoračenje
Pretpostavimo da vam za popravak automobila treba posuditi 1200 dolara. Preko kreditne linije u banci možete novac posuditi u iznosu od 18% godišnje (uz pretpostavku da nema kompenzacije, kamate koje se plaćaju godišnje) i platiti 12, 50 dolara prekoračenja naknade. Ako zajam želite vratiti u roku od godinu dana, morat ćete ukupno platiti 216 dolara kamate plus 12, 50 dolara naknade.
Kreditnom karticom možete posuditi novac po uvodnoj stopi od 12% na godinu dana (uz pretpostavku da nema kompenzacije, kamate plaćaju godišnje), a kartica nema godišnju naknadu. Trebat ćete platiti 144 USD kamate. U ovom slučaju je kreditna kartica bolji izbor.
Donja linija
Obje kreditne linije za prekoračenje, poput kreditnih kartica, imaju trajnu kaznu. To znači da, ukoliko propustite plaćanje, kamatna stopa se može znatno povećati, tako da bez obzira na opciju koju odaberete, isplatu izvršite na vrijeme.