Plaćanje dugotrajne njege: kako se mijenja

Kako generacija baby boomer-a i dalje stari, pitanje što učiniti s troškovima dugotrajne skrbi postaje samo još važnije. S nacionalnom srednjom cijenom od privatna soba u staračkom domu koja iznosi 8.365 USD mjesečno, prema Genworthhovom istraživanju troškova liječenja 2018., plaćanje troškova dugotrajne skrbi može brzo potrošiti uštedu. Ne možete znati hoćete li trebati dugotrajnu njegu, niti postoji način na koji biste mjesecima ili godinama trebali trebati njegu. Ipak, trebali biste razmisliti o zaštiti od ovog potencijalno razornog troška osiguranjem dugotrajne skrbi.

Većina ljudi ne nosi to osiguranje jer je to tradicionalno skupo, teško je razumjeti i prepun kontroverzi oko povećanja premije na starijim policama koje su bile pogrešno cijenjene. Uz to, to je proizvod koji većina ljudi mora kupiti samostalno, a ne putem poslodavca, što znači da nema nikoga da subvencionira troškove ili odabere dobro pravilo za vas. Grupa osiguranja osigurava procjenu da samo 16% ljudi starijih od 65 godina koji bi trebali voditi politiku dugotrajne skrbi.

Osiguravajuća društva to pokušavaju promijeniti. "Ako bih morao sažeti jednu tehniku ​​koju koriste svi glavni igrači, bila bi to konvergencija oko manjih benefita", kaže Stephen D. Forman, CLTC, stariji potpredsjednik Long Term Care Associates, osiguravajuće agencije u Bellevueu Manje police su način da osiguratelji dođu do potrošača na srednjem tržištu, pa osiguravatelji nude politike s nižim limitima i fleksibilnijim razdobljima plaćanja premije. Programi u istraživačkim i pilot fazama uključuju onaj koji započinje kao pojam životnog osiguranja tijekom godina zarađivanja, zatim prelazi na dugotrajno osiguranje kasnije u životu i drugi koji je oblikovan kao fleksibilan mirovinski plan, kao što je 401 (k) ili IRA, s ugrađenim dugoročnim osiguranjem, objašnjava Forman. Mogli smo vidjeti i obvezno, univerzalno, katastrofalno osiguranje dugoročne skrbi koje financira plaću, a koje djeluje kao javno-privatno partnerstvo, slično načinu funkcioniranja tržišta dodataka Medicare.

Međutim, te mogućnosti još ne postoje. Pogledajmo što je sada dostupno.

Samostalno osiguranje za dugoročnu njegu

Samostalno osiguranje za dugotrajnu njegu brzo je pala na popularnosti od vrhunca na tržištu 2002. godine, kada je 750.000 potrošača kupilo police. U 2016. samo 89.000 potrošača kupilo je police - 88% pad. Nadalje, od 1998. do 2003. masovni potrošači na srednjem tržištu - oni u dobi od 55 do 64 godine s prosječnim prihodom od 75 000 USD i prosječnom imovinom od 100 000 USD - predstavljali su veći dio tržišta.

Premije koje su osiguratelji naplatili na tim starim policama pokazale su se preniske, a novije politike koje točnije odražavaju rizike dugotrajne skrbi bile su toliko skuplje da se skup potrošača koji su ih mogli priuštiti smanjio. Uz to, osiguranje od dugotrajne skrbi može biti teško razumjeti. Malo je ljudi upoznato s tim i kako to radi.

Logičan odgovor na ove probleme jest razvoj proizvoda koji će biti pristupačan i lakši za razumijevanje. U rujnu New York Life najavio je pokretanje novog proizvoda za osiguranje dugotrajne skrbi pod nazivom NYL My Care, koji tvrtka naplaćuje kao "pojednostavljen, pristupačan i fleksibilan" i prodaje potrošačima srednje klase. Nudi unaprijed dizajnirane planove s oznakom bronca, srebro, zlato i platina, svaki s višom razinom maksimalnih životnih davanja, mjesečne maksimalne beneficije, odbitke i premije. Ovi su planovi osmišljeni tako da sliče planovima zdravstvenog osiguranja, s kojima su potrošači više upoznati. Koriste odbitke umjesto razdoblja eliminacije i koriste suosiguranje za smanjenje premije.

Izvor : Reproducirano iz „New York Life reimagines osiguranje dugotrajne skrbi uz pokretanje NYL My Care“, izdanje medija 5. rujna 2018.

Ovi se planovi mogu prilagoditi na način na koji mogu raditi druge samostalne politike dugotrajne skrbi, s opcijama poput automatskog rasta pogodnosti za zaštitu od inflacije.

Premije o bilo kojoj politici dugotrajne skrbi mogu se značajno razlikovati ovisno o dobi i pokrivatelju zahtjeva. Prosječne premije u 2016. bile su 2.480 dolara. Osiguratelji su otkrili da postoji jaz između ove cijene i onoga što masovni kupci srednje klase ugodno plaćaju, a to je oko 1.100 do 1.200 USD godišnje, tako da ćemo u budućnosti možda vidjeti više proizvoda poput NYL-ovog MyCare-a.

Sažetak: Osiguranje samostalnog dugotrajnog zbrinjavanja

Dobro za : ljudi koji si mogu priuštiti i današnje premije i potencijalna povećanja stope do 50%, mada su šanse za značajnije povećanje stope znatno niže za danas izdane politike nego za politike izdane u prošlosti.

Nedostaci: Godišnje životne premije plaćate za proizvod koji nikad ne biste mogli koristiti. A ako prestanete plaćati premije i pustite da politika kasni, možda nećete dobiti ništa natrag.

Hibridno dugotrajno osiguranje

Police osiguranja hibridnog života i dugoročne skrbi nude dvije vrste osiguranja ujedinjene u jedan proizvod. Premije mogu biti fiksne doživotno i ne podliježu povećanju, kao što mogu biti samostalne premije osiguranja. Medicinsko osiguranje može biti manje rigorozno nego što je to slučaj za samostalnu politiku LTC-a. Ove politike, kada se doda vozač za nastavak primanja, mogu biti korisne i ljudima koji žele doživotnu ili neograničenu dugoročnu naknadu za njegu.

U nastavku su opisana tri proizvoda. Neke su njihove značajke jedinstvene, dok se druge mogu naći u mnogim pravilima.

Michelle Adler, financijska savjetnica Citigroupa na Manhattanu, kaže da joj se sviđa hibridni proizvod Lincoln-ove nacionalne kompanije za životno osiguranje pod nazivom MoneyGuard, jer je premija zagarantovana, a vaši nasljednici mogu primiti smrtnu naknadu.

Proizvod je univerzalna životna politika s neobaveznim vozačem za ubrzanje dugotrajne skrbi. Osigurat će određeni iznos smrtne naknade za polisu životnog osiguranja za plaćanje pokrivenih troškova dugotrajne skrbi ako osiguraniku treba njega. Nema odbitnog ili čekanog razdoblja, za razliku od samostalnih politika dugotrajne skrbi.

Ako odlučite da ne želite zadržati policu, možete vratiti 100% premije nakon pet godina ako kupite Value Protection Rider. A možete kupiti i dodatnu pokrivenost radi zaštite od inflacije. Klijenti mogu započeti financiranje polise s 40 godina, dajući im 25 godina da u mirovini imaju u potpunosti financiranu politiku. Dostupne su i druge mogućnosti financiranja.

Ako se politika iscrpi dugotrajnim povlačenjem skrbi, pruža malu naknadu za smrt u iznosu od nekoliko tisuća dolara koja može pomoći u pogrebnim troškovima. Lincoln National Life Insurance Company ima superiornu, A + ocjenu financijske snage od AM Best Services Services.

Jason Veirs, predsjednik i vlasnik osiguranja stručnjaka, neovisnog brokera koji prodaje samo životno, invalidsko i dugoročno osiguranje, kaže da mu se sviđa proizvod iz OneAmerica nazvan Asset-Care. Nudi popust bračnim parovima koji zajedno kupuju polis i smrtnu naknadu koju plaćaju nasljednici kada preživjeli supružnik umre ako dugoročne beneficije nisu iskorištene. Kaže da je to jedina polisa na tržištu koja omogućuje pokrivanje dva osiguranika na istoj polici. Dva osiguranika ne moraju ni biti u braku; partneri ili braća i sestre također mogu koristiti pogodnost zajedničkog osiguranja. Iako nije novi proizvod - postoji već od 1989. - on ilustrira što hibridna politika može učiniti.

Pravilo također nudi neobaveznu pomoćnu pomoć za nastavak boravka koja pruža dugoročnu skrb za obje pokrivene osobe. Ova politika nudi fleksibilne mogućnosti financiranja, poput plaćanja jedne premije, plaćanja premije od 10 do 20 godina ili plaćanja premija za život. Možete iskoristiti imovinu koju već imate, primjerice CD ili fondove 401 (k) ili IRA, za plaćanje polica.

Veirs kaže kako smatra da je ovaj proizvod jedan od najboljih - ako ne i najbolji - hibridnih proizvoda za dugoročnu skrb na današnjem tržištu. OneAmerica ima superiornu, A + ocjenu financijske snage od AM Best Services Services.

Financijski savjetnik Richard P. Sabo, CFS, RFC, vlasnik RPS Financial Solutions u Gibsoniji, PA, kaže da jedna od tvrtki koju preporučuje za svoje klijente, Midland National Life, prodaje životno osiguranje koje omogućuje osiguranicima da povuku 2% naknada smrti mjesečno za plaćanje troškova kućne zdravstvene zaštite, potpomognutog života ili dugotrajne skrbi. Ako kupite policu od 500.000 USD, možete dobiti 2% toga ili 10.000 USD mjesečno za takve vrste skrbi. Tvrtka isplaćuje naknade izravno osiguranicima, tako da mogu zaposliti koga žele pružiti skrb, uključujući srodnika. Ne morate podnositi potvrde o nadoknadi troškova, a možete odabrati da uzmete manje od mjesečnog maksimuma kako bi vaša davanja trajala dulje i vaša smrtna korist veća. Davanju smrti može se pristupiti i tijekom života kako bi se platilo terminalne ili kritične bolesti, poput srčanog udara ili raka.

Još jedna tvrtka koju Sabo koristi je Nationwide. Jedno od pravila koje voli je nazvano NationwideYourLife ^® Bezvremensko jamstvo Univerzalni život s dugoročnom osobom za njegu. Za 69-godišnju ženku sa standardnom ocjenom bez duhana, jahač košta dodatnih 2.237 dolara preko premije životnog osiguranja. "Osigurava 2% mjesečno naknade za smrt u iznosu od 500 000 američkih dolara, tako da ona dobiva mnogo pokrića za to malo povećanje premije", kaže Sabo. "Uz tradicionalno osiguranje za dugotrajnu njegu kupite ga, a cijena s vremenom može porasti, a ako ga nikad ne upotrebite, izgubite ga. Dakle, životna politika u usporedbi s osiguranjem dugotrajne skrbi puno je bolja opcija ako ste zdravi i možete dobiti pokriće. "

Kod ove vrste osiguranja, iznosi utrošeni na njegu oduzimaju se od smrtne koristi polise. Preostali iznos ide bez poreza na nasljednike osiguranika, što može pomoći u planiranju imovine i smanjenju poreza na smrt.

Porez na imovinu savezne države ne naplaćuje se ako vaš imetak ne vrijedi više od 5, 6 milijuna dolara po osobi ili 11, 18 milijuna dolara po bračnom paru, što utječe na svega 0, 02% posjeda. Ono što utječe na srednju klasu je da se neoporeziva imovina mirovinskog računa, kao što su ona u 401 (k), 403 (b) ili tradicionalnom IRA-u, oporezuje nasljedniku koji ih primi, osim ako je nasljednik supružnik.

Bez osiguranja, Sabo objašnjava: „Ako imate IRA od 500 000 dolara, tada se to može pojesti za plaćanje medicinskih troškova, a ako nikad ne uđete u starački dom, i dalje se morate nositi s saveznim porezom na dohodak, mogućim državnim porezom na nasljedstvo i moguće porez na dohodak države. "Kaže da većina politika koje prodaje odnosi se na ljude koji imaju uštede od oko 300 000 dolara i žele zaštititi svoje gnijezdo od medicinskih troškova i poreza na smrt. Troškovi police osiguranja puno su manji od onoga što će ići nasljednicima, ističe. U osnovi, osiguravajuće društvo pomaže u plaćanju poreza na smrt.

Sažetak: Hibridno dugotrajno osiguranje

Dobro za: Osobe koje se žele pobrinuti da dobiju nešto u zamjenu za svoje premijske dolare i ne sviđa im se aspekt „iskoristi ili izgubi“ samostalne politike dugoročne skrbi. Također, dobro je za ljude koji žele ostaviti novac svojim nasljednicima ako mogu, ali bit će u redu ako njihovi nasljednici ne dobiju ništa zbog dugotrajne skrbi što je iscrpilo ​​politiku. Kako se kaže, neki policajci možda još uvijek plaćaju nasljednicima nešto čak i ako se to dogodi. Na primjer, vozač dugotrajne skrbi u Nationwide-u nudi preostalu naknadu za smrt u iznosu od 10% osnovnog iznosa polica osiguranja ili 50 000 američkih dolara u gornjem primjeru, umanjeno za bilo koji kreditni kredit.

Nedostaci: Možda ćete morati platiti jednokratnu premiju u iznosu od nekoliko desetaka tisuća dolara unaprijed za kupnju hibridne politike. Što više pokrivate dugoročnu njegu i što veću smrtnu naknadu želite, to ćete više morati trošiti.

Važno je razumjeti da za iste početne isplate različite police mogu isplatiti dramatično različite naknade za smrt i mjesečne naknade za dugoročnu skrb. A možda nećete zaraditi tržišnu stopu povrata ulaganja, što predstavlja potencijalno veliki oportunitetni trošak u usporedbi s onim što biste mogli dobiti ulaganjem novca koji biste uložili u politiku.

Također, ova vrsta polica možda nije prikladna za one koji stvarno ne trebaju životno osiguranje. A ako vaša politika ne pruža zaštitu od inflacije u odnosu na dugotrajne njege, mogla bi biti mnogo manje vrijedna kada je koristite, nego što ste je kupili.

Anuitete uz beneficije za dugoročnu njegu

I fiksni anuiteti i indeksirani anuiteti mogu dobiti ugovore koji se dodatno plaćaju ako vam je potrebna dugotrajna skrb. Anuta obično plaća jedan mjesečni iznos naknade. Ali ako vam ikada treba dugoročna njega, anuitet počinje isplaćivati ​​višu mjesečnu naknadu koja je višestruka premija koju ste platili. "Uložite novac i on zarađuje fiksnu kamatnu stopu, ali ako ga trebate privući za dugoročnu njegu, udvostručuju vrijednost računa", kaže Sabo. "Stoga, umjesto da plaćate dolar za dolar za pokriće, plaćate 0, 50 dolara na dolar."

Kao i kod svake vrste osiguranja, i vi uzimate relativno malu svotu da biste kupili mogućnost puno veće koristi ako vam zatreba. Nadalje, sve beneficije za dugoročnu skrb koje primite od rente bit će oslobođene poreza. "Anuiteti se kupuju s paušalnim depozitom, tako da oni nemaju godišnju premiju u tijeku, ali vi možete dobiti dugoročnu naknadu za skrb na temelju iznosa i kako je ugovor sklopljen", kaže Sabo.

Sljedeći primjer, koji je agent Jack Lenenberg pripremio u travnju 2018., pokazuje kako dugoročna anuiteta skrbi može funkcionirati. Pravilo je OneAmerica Annnuity Care ^® II. To je jednokratni odgođeni anuitet s dugoročnom akumuliranom vrijednošću. Za premiju od 100.000 USD i složenom zaštitom od inflacije od 5%, polica kupljena u dobi od 65 godina za ženku u Illinoisu mogla bi osigurati gotovo 360.000 USD dugoročnih naknada za njegu u dobi od 66 godina, gotovo 418.000 USD u dobi od 70, gotovo 514.000 USD u dobi 75, oko 634.000 dolara u dobi od 80 godina i gotovo 786.000 dolara u dobi od 85 godina.

Netko tko je kupio policu poput ove uložio bi 100.000 USD u čak 786.000 dolara, što može osigurati tisuće dolara mjesečno nekoliko godina ako dugotrajna skrb postane potrebna. Ako to ne učini, novčana vrijednost police u iznosu od 100 000 američkih dolara otići će nasljednicima te osobe.

Sažetak: Anuiteti sa dugoročnom njegom

Dobro za: Oni koji bi mogli imati koristi od stalnog mjesečnog primanja rente pružaju zaštitu od prekomjerne potrošnje imovine i ljudi koji mogu imati koristi od pojednostavljenog zdravstvenog osiguranja. Renovi za dugoročnu skrb imaju jednostavnije uvjete osiguranja od samostala dugoročne skrbi ili police životnog osiguranja.

Nedostaci: Da biste kupili anuitet, morat ćete imati veliku sumu unaprijed. Budući da su kamate na današnjem tržištu tako niske, anuitet možda ne pruža najbolje dugoročne beneficije za njegu.

Donja linija

Konačno, nedostatak polica dugoročne skrbi i životnog osiguranja je što nisu dostupne osobama sa ozbiljnim zdravstvenim stanjima visokog rizika. Morate biti dovoljno zdravi da biste se kvalificirali, što znači da morate izbjegavati toliko dugo čekanje da više ne ispunjavate uvjete za kupnju polica, ali ne smijete ih kupiti tako rano da si to ne možete priuštiti. Za osiguranje dugotrajne skrbi to obično znači kupovinu police negdje u dobi između 55 i 74 godine.

Oni koji mogu osigurati policu, osiguranje dugotrajne skrbi i druge proizvode koji osiguravaju troškove dugotrajne skrbi štite potrošačevu želju da osiguraju da će im, ako im je potrebna takva skrb, priuštiti na mjestu koje sami odaberu., a ne u potencijalno subpartiranom medicaid prihvatnom objektu koji možda neće ponuditi zdravstvene ishode ili kvalitetu života kakvu žele. Ovi proizvodi također omogućavaju ljudima da zaštite svoju imovinu od visokih troškova dugotrajne skrbi, izbjegnu ovisnost i zaštite životni standard s godinama. Politika možda ne pokriva 100% vaših troškova, ali može ih značajno smanjiti.

Osiguratelji su razvili različite načine zaštite potrošača od rizika potrebe skupe dugotrajne skrbi, od pojednostavljenih samostalnih polica do hibridnog životnog osiguranja i polica dugoročne skrbi do anuiteta s dugoročnim naknadama za njegu.

Izjava o odricanju odgovornosti: Nijedan od određenih proizvoda osiguranja navedenih u ovom članku nije preporučio autor ili Investitor. Oni su opisani u informativne svrhe kako bi potrošačima predstavili neke mogućnosti dugoročne skrbi dostupne na današnjem tržištu.