Plaćanje hipoteke kreditnom karticom

Želite li platiti hipoteku kreditnom karticom? To bi moglo biti moguće, ali vjerojatno će vas koštati. Kako to radiš? Koliki je trošak? A kad je to vrijedno? Ovaj članak će odgovoriti na sva vaša pitanja oko naplate mjesečne hipoteke.

Zašto plaćati hipoteku kreditnom karticom?

Četiri razloga zašto bi ljudi mogli razmotriti mjesečno plaćanje hipotekom kreditnom karticom jesu sljedeći:

1. Da biste zaradili nagrade na kreditnoj kartici
2. Zakačiti se na njihov novac i uplatiti nekoliko dodatnih tjedana vrijednih kamata
3. Za kupnju nekoliko dodatnih tjedana za plaćanje hipoteke bez plaćanja kašnjenja hipotekarnoj tvrtki
4. Da biste izbjegli ovrhu po svaku cijenu

Sve su to valjani razlozi da hipoteku želite platiti kreditnom karticom. Prva tri od ovih razloga mogu vam dugoročno donijeti blagu financijsku prednost. Četvrti bi mogao biti nevjerojatno destruktivan. Svaku opciju ćemo detaljnije pogledati u nastavku, ali prvo istražimo logistiku plaćanja hipoteke kreditnom karticom.

Ključni odvodi

• Hipotekarni zajmodavci ne prihvaćaju izravno plaćanje kreditnom karticom.
• Ako imate Mastercard ili Discover karticu, svoju hipoteku možda možete platiti putem usluge obrade plaćanja pod nazivom Plastiq za naknadu od 2, 5%.
• Zbog naknade, plaćanje hipoteke kreditnom karticom većini vremena neće biti vrijedno većini ljudi.

Usluge obrade plaćanja treće strane

Vaš hipotekarni zajmodavac neće prihvatiti kreditnu karticu za plaćanje hipoteke. Zna da bi to značilo puštanje kupaca u trgovanje jednim oblikom duga - relativno niskim kamatama, a ponekad i porezno priznatim oblikom - za drugi koji ima relativno visoki interes i nije porezno priznat. Političari, regulatori i mediji imali bi dan odlaska u takvu praksu.

Unesite treće procesore plaćanja. Te će vam tvrtke omogućiti da koristite kreditnu karticu za plaćanje gotovo bilo kojeg entiteta. Konkurentni krajolik se uvijek razvija, ali u vrijeme pisanja teksta, najpoznatiji i naizgled jedini igrač koji obrađuje hipotekarno plaćanje je Plastiq koji naplaćuje 2, 5% transakcijske naknade. Možete pronaći internetski kod preporuke koji vam daje nekoliko stotina dolara besplatnih transakcija, ali to će vas dobiti samo do sada, osim ako sami ne pronađete način da zaradite više besplatnih transakcija.

Čak i kod Plastiq-a, plaćanje hipoteke kreditnom karticom ima određenih ograničenja. Uvjeti i odredbe zabranjuju vam upotrebu bilo koje kartice Visa ili American Express za plaćanje hipoteke putem Plastiq-a. Također, u prošlost su dolazili i nestajali razni procesori plaćanja. Plastiq možda nema zauvijek, možda nije uvijek opcija za plaćanje hipotekom ili bi Mastercard i Discover mogli prestati dopuštati hipotekarno plaćanje. Suprotno tome, u budućnosti bi moglo biti dostupno više opcija za plaćanje hipoteke kreditnom karticom, možda s konkurentnijim naknadama ili novim pogodnostima.

Provjerimo svaki od četiri razloga zbog kojih želite da platite hipoteku kreditnom karticom i provjerimo jesu li dobre ideje ili ne.

Da biste zaradili nagrade

Kreditne kartice imaju dvije glavne vrste nagrade: bonuse za prijavu i stalne nagrade. Bonus za prijavu mogao bi vam vratiti novac u iznosu od 300 USD za trošenje 3000 USD u prva tri mjeseca kao vlasnik kartice. Stalne nagrade mogu vam vratiti 2% pri svakoj kupnji, uključujući i kupnje koje ste izvršili da biste zaradili bonus za prijavu.

Radi jednostavnosti, recimo da je hipotekarno plaćanje 1.000 USD. Ako za to plaćanje izuzmete 2, 5% naknade, gubite 25 dolara. Pa ipak, možda ćete moći izaći naprijed u jednom od sljedećih scenarija:

• Vaša kreditna kartica nudi tekući povrat novca (ili protuvrijednost u bodovima ili miljama) od 3, 0% ili više na ovom plaćanju.
• Naknada za vašu kreditnu karticu ne naplaćuje naknadu trećeg platnog prometa kao gotovinski predujam. Novčani predujmovi ponekad snose naknade i uvijek počinju obračunavati kamate, obično po stopama od 20% do 30%. Da biste to saznali, pročitajte sitan tisak u ugovoru o vašoj kreditnoj kartici. Ako sve izgleda dobro, napravite malu probnu kupnju putem procesora plaćanja prije nego što izvršite hipoteku.
• Bonus za prijavu dobit ćete više od naknade za obradu, a bonus za prijavu nećete moći zaraditi svojim uobičajenim trošenjem. To bi mogao biti najsnažniji razlog da hipoteku platite jednom ili dva puta kreditnom karticom.
• Zaradit ćete neku drugu korist od kreditne kartice od kupnje koja vrijedi više od naknade, a tu korist nećete moći zaraditi svojim uobičajenim trošenjem. Prednosti koje možda pokušavate zaraditi uključuju status zrakoplovne kompanije, status hotela, besplatnu noć u hotelu ili besplatnu avionsku kartu za pratitelja.

Nikada ne plaćajte hipoteku kreditnom karticom ako dospijete nećete moći u potpunosti platiti stanje na kreditnoj kartici; Kamatne stope na kreditne kartice obično su najmanje tri do četiri puta veće od kamata na hipoteku.

Da biste zaradili kamate

Ako nemate saldo na kreditnoj kartici, dobivate beskamatni grejs period od oko 21 do 25 dana između datuma izdavanja izvoda s vaše kreditne kartice i dospijeća plaćanja. Tijekom godine, iskoristite ovo razdoblje počeka čuvajući svoj novac ušteđevinom, gdje zarađuje kamate, sve dok rok dospijeća vaše kreditne kartice ne bi mogao zaraditi nekoliko dodatnih dolara. Dakle, nije loše raditi s kupnjama koje ste ionako namjeravali obaviti, sve dok nikada ne kasnite s uplatom i nikada ne izvršite saldo.

Uz naknadu za obradu od 2, 5% za plaćanje hipoteke kreditnom karticom, nećete zaraditi dovoljno kamate na svom štednom računu da biste izašli naprijed. Štedni račun visokog kamata na današnjem tržištu mogao bi platiti 2, 5% kamate tijekom 365 dana. Nećete se približiti ni tome da zaradite tu naknadu uz dodatnih 25 dana kamate.

Da biste izbjegli kasno plaćanje

Tehnički gledano, hipotekarno plaćanje dospijeva prvog u mjesecu. Međutim, mnogi zajmodavci daju zajmoprimcima do 15. godine da izvrše plaćanje bez zakašnjele naknade. Nakon što završi ovo razdoblje, zajmodavci nameću velike zakašnjele troškove (provjerite svoju izjavu da biste vidjeli koliko), ali zakašnjelo plaćanje zapravo neće biti prijavljeno kreditnim uredima sve dok ne dođe do 30 dana kašnjenja.

Ako vam je potrebno više od 15 dana počeka za hipoteku, ali želite izbjeći kasnu naknadu i štetu na kreditnom rezultatu, svoju hipoteku možete platiti kreditnom karticom 14. da biste kupili još oko 25 dana da biste postavili hipoteku plaćanje. Možete platiti unaprijed ako naknada procesora za platni promet bude manja od kasne naknade vašeg zajmodavca i ako do roka dospijete u potpunosti otplatite svoj iznos na kreditnoj kartici. Ako to ne učinite, mogli biste završiti u lošijim financijskim okolnostima plaćanjem kamata na kreditnu karticu, ovisno o tome koliko vam treba vremena da otplatite dugovanje.

Da biste izbjegli ovrhu

Ideja koja je gore navedena proširenje je da hipoteku platite kreditnom karticom kako biste izbjegli ovrhu. Razumljivo je da želite učiniti sve što je moguće da ostanete u svom domu. Pa ipak, ako ste toliko zaostali u otplati hipoteke da ste suočeni sa ovrhom - procesom koji vaš zajmodavac ne može pokrenuti dok ne zakasnite 120 dana - vaše su financijske okolnosti vjerojatno toliko osjetljive da dodavanje duga na kreditnoj kartici vaši problemi nisu u vašem najboljem interesu. Razgovor sa svojim zajmodavcem i stambenim savjetnikom o planu za izbjegavanje ovrhe je bolja ideja.

Još jedan posljednji savjet: Korištenje kredita i Vaš kreditni rezultat

Prema FICO-u, koji generira kreditne rezultate koje koristi većina glavnih zajmodavaca, upotreba kredita čini 30% vašeg kreditnog rezultata. Što je korištenje kredita? To je postotak vaše kreditne linije koju koristite u trenutku izdavanja izjave. Ako ne želite da hipoteka putem kreditne kartice utječe na omjer iskorištenja kredita, trebali biste platiti svoj dug prije nego što je vaš izvod čak i izdan - a ne prije roka za naplatu.

To kaže, ako imate visoku kreditnu liniju i koristite samo niži postotak od toga - recimo, manji od 10% - ne morate brinuti o plaćanju salda prije nego što vaš izvadak izađe. Tako nizak omjer iskorištenosti kredita ne bi mogao naštetiti vašoj ocjeni.

Primjer plaćanja hipoteke kreditnom karticom

Tko ne bi želio platiti hipoteku kreditnom karticom nakon što je pročitao naslov poput "Ovaj je par platnom karticom platio 100.000 USD i zaradio 2.000 dolara nagrade"? To je istinita priča koju je blogerica za osobne financije Holly Johnson povukla - a koristila je nagrade kako bi pomogla finansirati krstarenje Mediteranom za četveročlanu obitelj.

Ipak, uspjela je to postići jer joj je platforma kao blogerica visokog profila dopustila da zarađuje tisućama dolara besplatnim Plastiqovim transakcijama tako što je svoje čitatelje uputila na uslugu. Većina nas to ne može.

Donja linija

Samo u ograničenim okolnostima prosječna osoba može imati koristi od naplate hipoteke na kreditnoj kartici. Prvo, morat ćete pronaći procesor plaćanja drugog proizvođača koji vam omogućuje da koristite svoju kreditnu karticu za plaćanje hipotekarnoj tvrtki. Drugo, morat ćete zaraditi nagrade na kreditnim karticama koje prelaze naknadu za obradu plaćanja. Treće, morat ćete platiti svoj iznos na kreditnoj kartici u cijelosti, idealno čak i prije izdavanja izjave, ne samo da biste izbjegli plaćanje kamata, već i kako biste izbjegli utjecaj na omjer iskorištenja vaše kreditne kartice i eventualno naštetili kreditnom rezultatu. Ako možete učiniti sve ove stvari, plaćanje hipoteke kreditnom karticom moglo bi se isplatiti.