Zaštitite novac umirovljenika od nestabilnosti tržišta

Sve veće oslanjanje Amerike na 401 (k) s i druge mirovinske račune s definiranim doprinosom nešto je dvosjekli mač. S jedne strane, budući da investitori (a ne upravitelji mirovina) odlučuju kako će se sredstva ulagati, imaju veću kontrolu nad sredstvima koja će im biti potrebna tijekom njihovih kasnijih godina.

Prošli su dani kada većina ulagača može računati na predvidljivi tok prihoda od mirovine s definiranim primanjima nakon što im se karijera privede kraju. Ako se na tržištu pogrešno okrene u pogrešno vrijeme, to bi moglo značiti gubitak godina teško zarađene štednje.

Kada je riječ o dugoročnom ulaganju, stupanj opreznosti može biti vrlina. Oni koji planiraju sljedeće tržište medvjeda prije nego što stigne, u boljem su položaju da apsorbiraju šok i zadrže svoj trenutni stil života.

Evo što sada možete učiniti kako biste zaštitili svoje gnijezdo od neizbježne volatilnosti tržišta.

Održavajte pravi miks portfelja

Najvažnija stvar koju možete učiniti kako biste ublažili rizik je raznolikost vašeg portfelja. Neki investitori vjeruju da njihova ušteda u uzajamnom fondu znači da su u dobroj formi. Nažalost, nije baš tako jednostavno.

Postoje dvije ključne vrste diverzifikacije koje bi svaki ulagač trebao zaposliti. Prvo je raspodjela imovine. To je iznos svake vrste imovine - bilo da su dionice, obveznice ili „novčani ekvivalenti“ poput fondova novčanog tržišta - koje posjedujete.

Kao opće pravilo, želite smanjiti svoju izloženost rizičnim ulaganjima (npr. Zalihama malih ograničenja) kada se približite mirovini. Ti su vrijednosni papiri obično nestabilniji od obveznica ili fondova novčanog tržišta, tako da mogu staviti ulagače u veću rupu kad ekonomija ide na jug. Stariji odrasli, za razliku od mlađih radnika, jednostavno nemaju dovoljno vremena da čekaju oporavak kad zalihe počnu udarati.

Zato je važno surađivati ​​s financijskim savjetnikom i odrediti raspodjelu imovine koja najbolje odgovara vašoj dobi i ciljevima ulaganja. Budući da će kategorije imovine vremenom rasti ili opadati različitim stopama, dobro je povremeno rebalansirati račun kako bi raspodjela bila dosljedna.

Recimo da posjedujete portfelj sa 55% udjela u dionicama i 45% u obveznicama. Pretpostavimo da su dionice imale odličnu godinu i zbog tih dobitaka sada čine 60% vašeg računa. Rebalansiranje znači prodaju nekih dionica i kupovina dovoljno obveznica za održavanje vašeg ukupnog profila rizika.

Zaštitite novac umirovljenika od nestabilnosti tržišta

„Imati portfelj s obvezničkim fondovima može uravnotežiti volatilnost tržišta. U isto vrijeme, dovoljan iznos dionica može pomoći očuvanju inflacije glavnice i protuteže, "kaže Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Druga vrsta diverzifikacije događa se unutar svake kategorije imovine. Ako je 50% vašeg portfelja posvećeno dionicama, potražite lijepu ravnotežu između dionica s velikim i malim kapitalom te između sredstava usmjerenih na rast i vrijednost. Većina savjetnika sugerira da su izloženi i međunarodnim fondovima, dijelom i zato što ublažavaju gospodarski pad SAD-a.

Imajte na umu da nisu sve obveznice stvorene jednakim. Na primjer, dug tvrtki s niskim kreditnim rejtingom - poznatim i kao „bezvrijedne obveznice“ - usko je povezan s radom na burzi nego visokokvalitetnim obveznicama. Stoga su potonji bolji protuteža dionicama na vašem računu.

„Većina nas u financijskom svijetu upoznata je s imovinskom razredom„ jorgan “- slika sa svim obojenim okvirima koja pokazuje koja je klasa imovine bila najbolja za određenu godinu. Pa, to se zove s jorgana s razlogom ... različite boje - klase imovine - raštrkane su na sve strane iz godine u godinu! Tržišta u nastajanju, na primjer, bila su na vrhu 2007., pri samom dnu 2008. i na vrhu u 2009. U posljednjih 10 do 15 godina mnogo je različitih vrsta imovine na prvom mjestu ", kaže Carol Berger CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. „Uz nedostatak„ obrasca “, da tako kažem, zašto bi netko pokušao predvidjeti koji će nadmašiti? Ovo je jedan od načina koji objašnjavam klijentima važnost diverzifikacije. "

Cilj je pravilan spoj imovine koji se povijesno ne povećava ili pada u točno isto vrijeme.

Imajte nešto novca u ruke

Oni koji su već u mirovini moraju održati osjetljiv čin uravnoteženja. Da bi zaštitili od zaostalih sredstava, većina financijskih planera savjetuje da se drže barem nekih dionica.

Istodobno, umirovljenici moraju biti oprezniji u svojim ulaganjima, jer nemaju dug vremenski horizont kao mlađi investitori. Kao zaštitna zaštita od gospodarskog sloma, neki investicijski profesionalci predlažu zadržavanje troškova do pet godina u gotovini ili novčanim ekvivalentima, poput kratkoročnih obveznica, depozitnih certifikata i trezorskih zapisa.

"Kada odlazite u mirovinu, većina vaših troškova trebala bi biti relativno stabilna. Međutim, povremeno može doći do velikog troška. Kad se to dogodi, to ne možete nadoknaditi radom više sati. Morate se riješiti tih troškova uranjanjem u svoju uštedu. Posljednje što želite učiniti je da izvučete novac iz svojih ulaganja nakon što su oni privremeno propali zbog tržišnih uvjeta ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.

Ako ste zabrinuti da će stopa inflacije rasti i pojesti se prema vašoj kupovnoj moći, razmislite o tome da imate neke svoje „novčane ekvivalente“ u obliku vrijednosnih papira zaštićenih od inflacije trezora ili SAVJETA. Iako je kamatna stopa na ove vrijednosne papire fiksna, nominalna vrijednost raste s indeksom potrošačkih cijena. Dakle, ako stopa inflacije dostigne 4% godišnje, vaše ulaganje raste pravo zajedno s njim.

"Ako pomoću TIP-a možete dobiti pristojnu razinu tekućeg dohotka, komponenta prilagodbe inflaciji održava kupovnu moć glavnice netaknutom. Imajte na umu, međutim, ako kupujete TIP s premijom i uđemo u razdoblje deflacije, buduće prilagodbe inflacije mogu biti negativne ", kaže Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, upravljački partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona

Budite disciplinirani oko povlačenja

Jednostavno rečeno, što više novca budete odvlačili, bolji položaj ćete biti u slučaju pojave medvjeđeg tržišta. Ovo možda zvuči jednostavno, ali previše umirovljenika prekomjerno troši mirovine, što dovodi do loših odluka o ulaganjima koje se donose iz očaja.

Protuotrov: disciplina u svojim navikama potrošnje. Većina stručnjaka savjetuje da u prvoj godini umirovljenja povučete najviše 3 do 5% svojih sredstava kako biste održali održivi način života. Od tamo možete prilagoditi svoje godišnje povlačenje kako bi išli ukorak s inflacijom. Dakle, ako utvrdite da u prvoj godini možete izdvajati 2000 dolara mjesečno, a potrošačke cijene porastu za 3% godišnje, vaša bi dodjela porasla na 2.060 do dvije godine.

Planirajući dodatak za povlačenje, eliminirate potrebu likvidacije velike svote imovine po prodajnim cijenama vatre samo da biste platili račune. „Pogreške umirovljenika najčešće dolaze iz prekomjernog uzimanja prekomjerne imovine za umirovljenje i panike kada se tržišta bore. Obavezno imajte čvrst plan i držite se toga ", kaže Patrick Traverse, osnivač MoneyCoacha, Mt. Ugodno, SC

Ne dopustite da vas emocije preuzmu

Ako postoji tendencija izbjegavanja štednje za odlazak u mirovinu, to je impulsivnost. Kad dionice zapnu, primamljivo je pokušati smanjiti gubitke prodajom dionica. No, većinu vremena ulagači odlučuju djelovati nakon što je pad u tijeku.

Bolje je da ostanete na stazi kada su stvari grube. Ako redovito izbalansirate svoje gnijezdo jaja, zapravo možete kupiti više zaliha kad tržište ne popusti kako bi provjerili izdvajanje. Kupnjom na malo ili blizu niske - spremni ste maksimizirati dobit kada tržište na kraju oporavi.

Jednako je važno imati stalnu ruku kad gospodarstvo zaostaje. Ako i dalje štedite za mirovinu, oduprite se nagonu da smanjite iznos kada 401 (k) premaši očekivanja. Na tržištu će uvijek biti uspona i padova. Oni koji su ispred očekivanja prije početka medvjeda, uvijek će imati lakše rješavanje problema ispadanja.

"Većina ljudi rizik smatra" veličinom vjerojatnosti da se može dogoditi nešto loše ". Ne slažem se. Rizik je veličina vjerojatnosti da se može dogoditi nešto neočekivano, a neočekivani događaji podjednako su vjerojatni. To je zvonasta krivulja, "kaže John R. Frye, CFA, glavni direktor investicije, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornija." Ako uspijete preživjeti kratkoročne posljedice pada, možete si priuštiti da rizikujete i ne treba pasti za ideju da trebate platiti visoku cijenu da biste je zaštitili. Imam nekoliko desetaka umirovljenih klijenata koji su ostali u potpunosti uloženi (u dionice) kroz prekrasno tržište 2008-2009. Svi su zahvalni što su učinili. "

Donja linija

Gospodarstvo će po svojoj prirodi uvijek doživljavati cikle procvata i popusta. Ulagači koji disciplinirano pristupaju i diverzificiraju svoj portfelj gotovo su uvijek u boljoj poziciji kada se pojavi sljedeće tržište medvjeda.