Zaštita od službenika hipotekarnih zajmova
Strašno je lijepo zajmodavci ponuditi besplatne zajmove. Barem tako zvuči kao da rade. Razmislite o svim internetskim oglasima koje ste vidjeli gdje zajmodavac tvrdi da nudi zajmove po vrlo niskim cijenama bez troškova za džep.
Jeste li se ikad zapitali kako oni to mogu učiniti? Ako vas ne naplaćuju, novac mora doći odnekud. To vam pomaže da se stvari raščiste kad shvatite kako kreditni službenik zarađuje svoj novac.
Kako se službenici za hipotekarne zajmove plaćaju
Kreditnici dobivaju plaću na način koji nazivaju "sprijeda" i / ili "straga". Ako službenik zajma zarađuje na prednjoj strani, to znači da naplaćuju stvari koje možete vidjeti. Taj novac je ili iz vašeg džepa ili je uključen u zajam kad potpisujete papire. To su stvari poput naknada za obradu i drugih raznih troškova koji se naplaćuju za obradu vašeg zajma. Ako službenik zajma zarađuje na leđima, to znači da se novac prima od banke kao neka vrsta provizije za podnošenje zajma. Ovo je novac koji ne vidite.
Kada zajmodavci tvrde da vam daju zajam "bez džepa" ili "bez naknade", još uvijek zarađuju, ali naplaćuju ga "s leđa". Iako banka ovom novcu sada plaća dužnik, on zaista dolazi od vas dužnika u obliku veće kamatne stope. Zajmodavci koji ne naplaćuju naknadu s prednje strane mogu naplaćivati višu stopu kako bi nadoknadili izgubljene naknade. U stvari, banka bi mogla zarađivati puno više novca na ovaj način, jer dobiva višu kamatnu stopu, možda 30 i više godina.
(Saznajte kako kamatne stope utječu na promjene na stambenom tržištu u Kako će se povećati stopa hipoteke? )
Usporedba zajmova kako biste pronašli najbolju ponudu
Kako uspoređujete zajmove da biste bili sigurni koji je posao najbolji za vas? Trebate razumjeti nešto što se naziva godišnja postotna stopa (travanj).
Kada podnosite zahtjev za kredit, službenik zajma mora vam dati dobru procjenu. Po toj procjeni možete pronaći travanj. Travnja prikazuje cjelokupni trošak zajma na godišnjoj osnovi. Utvrđuje koliko cijene koštaju, kao i kamatnu stopu. Usporedbom procjena dobre vjere i njihovih travanj, možete dobiti bolju predodžbu o tome što vam planiraju naplatiti.
Je li taj kredit zaista besplatan? Kako kažu, nema toga kao besplatan ručak. Možda trenutno ne plaćate novac iz vlastitog džepa, ali ili plaćate sada ili na kraju plaćate kasnije. Mnogo je puta bolje platiti naknadu da biste dobili nižu stopu umjesto da platite višu stopu u roku od 30 godina.
Što vjerovatno misli službenik zajma
Zapamtite, kreditni službenici su ljudi iz prodaje; oni se plaćaju tako da vam nešto prodaju. U ovom slučaju oni vam prodaju zajam. Ako vam kažu da je pravo vrijeme za refinanciranje, morate shvatiti koliko će vas zajam koštati. Da biste to učinili, morate uzeti u obzir koliko naknada za džep možete platiti, ako je kamata na zajam niža i ako ćete biti u kreditu dovoljno dugo da nadoknadite ove troškove. Ako dobivate nižu kamatnu stopu i ne plaćate naknadu, to bi moglo biti bolje od onoga što imate sada. U tom slučaju, zajam bez naknade mogao bi biti dobra ideja.
Pazite na službenika zajma koji želi nastaviti prodavati hipoteku podesive stope (ARM) nakon ARM nakon ARM za istu nekretninu. ARM-ovi su dobar izbor zajma za određene ljude, posebno one koji znaju da neće dugo biti u njihovoj kući ili najam. Međutim, ako planirate ostati u svom domu duže vrijeme, ARM možda i nije baš dobar izbor.
Kreditni službenici primaju novac za svaki kredit koji daju. Stoga im koristi da daju što više zajmova. Jedan od načina da se to postigne je ulazak ljudi u oružje koji će možda trebati često refinancirati.
(Pročitajte Prava ekonomija refinanciranja hipoteke da biste saznali više o ovom konceptu.)
Broker vs. Banka
Nisu svi složni s ovom usporedbom. Postoje dobri i zli posrednici i bankari. Prednost upotrebe brokera je u tome što oni mogu kupovati u različitim bankama po najnižim cijenama. Prednost direktne upotrebe banke je ta što ne moraju plaćati brokera. Ako broker može pronaći nižu stopu, naplatiti brokersku naknadu i dalje ponuditi najnižu ukupnu cijenu, onda bi to mogao biti vaš najbolji izbor.
Morate obaviti domaću zadaću i usporediti procjene dobre vjere da biste bili sigurni. Zapamtite, službenik zajma odlučuje koliko novca u određenoj mjeri želi zaraditi - možda će imati neku sobu za pregovore. Ne očekujte uvijek da će vam brokeri dati najbolju stopu koju mogu. Možda vam ne nude najnižu cenu koju mogu ponuditi, jer nudeći cijenu koju su prvotno naveli, oni mogu dobiti više provizije na zadnjoj strani.
Napiši domaću zadaću
Iako su mnogi zajmovi koje su dali kreditni službenici / banke tijekom razdoblja pada 2007./2008. Okončali isključenjem, ne trebate biti zabrinuti, a ne ako radite domaći zadatak. Jedan od najvećih problema tog doba došao je s napuštanjem zahtjeva za kreditiranjem. Banke su odobravale zajmove ljudima koje su obično odbijale. Nešto što se nazivalo navedenim zajmom postalo je češće. Ljudi su mogli „navesti“ koliko novca su zaradili, umjesto da to moraju dokazati. Mnogi su izjavili više nego što su zapravo napravili.
Također, osiguravatelji su bili pod pritiskom da odobre zajmove, što možda nije imalo smisla, jer su bili u konkurenciji s drugim bankama koje su odobravale ove kredite. Zapamtite, na kraju je sve prodaja.
Donja linija
Kako se najbolje zaštititi? Istražite. Kupovati okolo. Ne prihvaćajte prvu procjenu dobre vjere. Dobijte nekoliko procjena. Usporedite travanj na svakom od njih. Otiđite brokerima i bankarima da vidite što nude.
Pazite na kreditnog službenika koji vas ne pita koliko dugo ćete živjeti u svom domu. Ako vam ne postavljaju pitanja, ne znaju koji vam kredit odgovara. Ako planirate biti u vašem domu samo kratko vrijeme, razmislite o oružju. Ako ćete dugo biti tamo, razmislite o 30-godišnjoj zajmi. Još je bolje, ako dođe dan i možete si to priuštiti, svaki mjesec dodatno plaćajte 30-godišnji zajam i otplatite ga za 15 godina.