Poriv za uvoracyenjem financijske pismenosti u zakon
Za mnoge američke tinejdžere najosnovnije financijske vještine koje će im trebati kao odrasla osoba nisu naučene u učionici. Ne postoje planovi lekcija, ne postoje standardi za minimalnu financijsku kompetenciju i ne postoje zaštitne mjere protiv ispuštanja u svijet koji je prepun mogućnosti za pokretanje duga. Za mnoge se njihova financijska senzibilnost spoji s lekcijama koje su prenijeli članovi obitelji (ponekad na teži način), anegdotama prijatelja i povremenim pretraživanjima Googlea.
Jedva prolazeći
Ako se ocjene pisama daju za financijsku pismenost, Sjedinjene Države bi imale C + u najboljem slučaju. Globalno gledano, zauzeli smo 14. mjesto u svijetu po našim osnovnim financijskim vještinama, a samo 57% odraslih smatra se financijski pismenima. Australija, Kanada, Danska, Finska, Njemačka, Izrael, Nizozemska, Norveška, Švedska i Velika Britanija imaju stope financijske pismenosti od 65% ili više, pokazalo je istraživanje globalne financijske pismenosti Standard & Poor's. U međuvremenu, SAD ima najveći državni dug bilo koje zemlje i nalazi se u prvih deset najvećih duga po glavi stanovnika.
Dobro je dokumentirano da neadekvatna financijska pismenost dovodi do ozbiljnih problema s novcem.
- 40% odraslih u SAD-u nema dovoljno uštede da pomogne u slučaju nužde u iznosu od 400 USD.
- Srednja mirovinska štednja za Amerikance u dobi između 55 i 64 godine iznosi 104.000 USD ili 310 USD mjesečno ako se ulaže u anuitet.
- Prosječni dug kreditnih kartica kućanstava porastao je na 8.284 dolara, što je najviša razina u desetljeću.
- Dug studentskih zajmova u iznosu od 1, 5 bilijuna dolara više je nego dvostruko više nego prije desetljeća. Prosječno je 6.600 USD po studentu, godišnje.
- Studenti s kreditima napuštaju fakultet s prosječnim dugom od 22 000 dolara.
Odsutno obrazovanje
To nije samo problem „milenijuma“. Krug duga započinje u mladoj dobi za većinu Amerikanaca, potičući se i oslanjajući se na njihove studentske zajmove i kreditne kartice. Loše vještine upravljanja novcem rađaju odluke donesene u žurbi, očaju i tjeskobi, što dovodi do većeg duga, stvarajući više donošenja odluka izazvanih stresom, i tako dalje.
Umjesto da podučavaju upravo one vještine koje bi mogle spriječiti ili barem ublažiti loše novčane navike, neki fakultetski kampusi prihvaćaju kompanije s kreditnim karticama na temelju kojih su više od volje upisati 18-godišnjaka na račun visokog kamata.
Tko osigurava da razumiju kako rade kamatne stope? Kako upravljati dugom? Koliko vremena je potrebno za plaćanje računa s kreditne kartice ako su oni izvršili samo minimalna plaćanja? Nije tvrtka s kreditnom karticom. Ne u školi. Većina studenata diplomira s više duga nego što mogu podnijeti i barem jednu kreditnu karticu.
Usvajanje zakona o financijskoj pismenosti
Svakih nekoliko godina FINRA, regulator financija i bankarstva, postavlja test za pet pitanja u sklopu svoje Nacionalne studije financijske sposobnosti koja mjeri znanje potrošača o interesima, složenjima, inflaciji, diverzifikaciji i cijenama obveznica. Samo je 37% ispitanika ispravno odgovorilo na svih pet pitanja, što upućuje na to da su osnovna ekonomska i financijska načela na kojima se ti problemi nalaze raširena i da na različite načine dodiruju svaku državu u zemlji.
U Sjedinjenim Državama financijska nepismenost ili barem nedostatak obrazovanja koji to omogućava, uskoro bi mogli biti protiv zakona. U Sjevernoj Karolini, zakonodavci predlažu zakonodavstvo kojim bi se od srednjoškolaca zahtijevalo da prođu jedan tečaj financijske pismenosti prije nego što diplomiraju. Senatski prijedlog zakona 134 traži nastavak tečaja ekonomije i osobnih financija (EPF) koji će pružiti osnovne upute o 23 ekonomska načela, uključujući upravljanje kreditnom karticom, osnove posudbe novca i način dobivanja hipoteke.
Sjeverna Karolina jedna je od 28 država koje se zalažu za zakonodavstvo koje će u srednjoj školi podučavati financijsku pismenost. Taj napor, dugo odgađa, dolazi nakon što su Amerikanci skupili rekordni iznos dugovanja za kreditne i studentske zajmove - velik dio toga sletio je u krugove od 18 do 35-godišnjaka koji pokušavaju poduzeti svoje prve korake prema glavnim financijskim prekretnicama. To često dovodi do oslabljujućeg ciklusa nesmotrene potrošnje i malo ako je moguće uštede ili ulaganja. Kao rezultat toga, gotovo polovica Amerikanaca živi jednu krizu daleko od financijske katastrofe.
Ipak, trud je dobrodošao i potreban. Kad u travnju ulazimo u Mjesec financijske pismenosti, danas bismo trebali utvrditi stanje financijskog obrazovanja i kamo to treba ići.
Što Amerikanci čitaju na Investopediji
Proučili smo naše podatke od 11 milijuna američkih čitatelja mjesečno kako bismo utvrdili koje su države pretraživale teme o osobnim financijama i kako to u usporedbi s njihovim prosječnim dugom prema primanjima kućanstava, kao i jesu li te države zalagale za zahtjeve financijske pismenosti ili ne. Evo što smo otkrili:
Područja s najvišim omjerom duga i prihoda poput regije Jugoistok i Rocky Mountain pokazuju najjači interes za teme poput " kako se riješiti duga" i " kako uštedjeti više", što sugerira da mnogi pokušavaju nadopuniti nedostatke u svojim vlastito financijsko obrazovanje.
Čitatelji na sjeveroistoku, također u regiji s najvećim primanjima kućanstava, pokazuju sklonost bankarskim temama nad upravljanjem kreditima ili dugom.
Područje Stjenovite planine ima najveći omjer duga i medijana u državi. Posebno su zanimljivi ovi čitatelji, posebno u državi Utah, uvjeti vezani za hipoteku.
Jugozapadna regija zemlje ima drugi najveći omjer duga i prihoda u zemlji, a naši se čitatelji tamo uglavnom usredotočuju na priče vezane uz kredite.
Slično tome, jugo-istočni dio zemlje ima najveći omjer duga i prihoda, a njegovi stanovnici su najaktivniji tražitelji informacija o upravljanju svojim financijama. Najpopularniji pojmovi i teme koje pretražuju uključuju "upravljanje kreditom", "izgradnju kredita" i "zajmove i hipoteke". Čitatelji na jugoistoku tražili su ove teme 42% više nego u ostatku zemlje.
Suprotno tome, sjeveroistok ima najniži omjer duga i prihoda u državi i sastoji se od financijski najsigurnijih stanovnika u državi. Čitatelji u ovoj regiji više su zainteresirani za teme vezane uz umirovljenje i bankarstvo, a rjeđe pretražuju teme vezane uz kredit ili dug.
Sjeveroistočna regija zemlje ima drugi najniži omjer duga i prihoda, ali najviši srednji prihod kućanstva. Oni su među grupama ljudi koji su financijski najsigurniji u zemlji. Imaju relativno malo interesa za teme osobnih financija i traže više tematika povezanih sa bankama. Ne čudi što je Mideast u neposrednoj blizini devet od najvećih 15 banaka u zemlji.
Nije iznenađujuće da naši čitatelji pokazuju najviše interesa za teme vezane uz kredite i dugove u državama u kojima ljudi trpe najviše financijskih teškoća i dobro je vidjeti mnoge od tih država, poput Sjeverne Karoline, kako se trudi da obrazovanje o financijskoj pismenosti postane obavezno za srednje škole.
U naciji u kojoj filmovi poput Wolfa s Wall Streeta i emisije poput Milijarda dominiraju pop kulturom, često se iznenadimo koliko čitatelja i dalje dolazi u Investopediju zbog naših financijskih koncepata najnovijeg ulaza. Upiti za teme poput "Što je zaliha">
Većina Amerikanaca ne dobija financijsko obrazovanje koje im je potrebno, a preostaje im da naprave vlastiti patchwork savjete i trikove za upravljanje novcem, kreditima i dugom. Gledamo kako se efekti ovog deficita financijske pismenosti manifestiraju kroz sve veći dug koji i dalje zaoštrava milione Amerikanaca, od kojih mnogi dolaze po pomoć.
Da budemo sigurni, srednja škola ne bi trebala biti jedino mjesto na kojem učimo financijsku pismenost, ali odlično je mjesto za početak.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.