Uloga komercijalnih banaka u ekonomiji
Mnogi od nas dijele prilično osnovni pogled na banke. Oni su mjesto za pohranjivanje novca, osnovna ulaganja poput oročenih depozita, pretplatu na kreditnu karticu ili dobivanje zajma. Iza ovog svjetovnog stava, međutim, stoji visoko regulirani sustav koji povezuje naše svakodnevno bankarstvo s širim financijskim sustavom. U ovom ćemo članku pogledati komercijalne banke, kako su stvorene i koja je njihova veća svrha u ukupnom gospodarstvu.
Kada je banka komercijalna banka?
Između 1933. i 1999., bilo je prilično jednostavno razdvojiti banke zahvaljujući Zakonu o Glass-Steagallu. Ako ste pomagali tvrtkama u izdavanju dionica, bili ste investicijska banka. Ako ste se prije svega bavili depozitima i pozajmljivanjem, tada ste bili komercijalna banka. Od kraja 1990-ih pa nadalje, sposobnost provođenja Glass-Steagalla kao crno-bijelo pravilo propadalo je, a čin je učinkovito poništen. Od tada staro razlikovanje komercijalne banke od investicijske banke u osnovi je besmisleno. Na primjer, od 2013. JPMorgan Chase Bank je među najvećim komercijalnim bankama u SAD-u po imovini, a 2012. godine ista je banka bila jedan od vodećih osiguravača u Facebookovom IPO-u.
Za bolje ili loše, izgubili smo izdavanje vrijednosnih papira i aktivno ulaganje u vrijednosne papire kao definirajuće radnje koje komercijalna banka ne može poduzeti. Umjesto toga, možemo promatrati akcije koje sve komercijalne banke dijele. Komercijalne banke:
- Prihvatiti depozite
- Posuditi novac
- Procesna plaćanja
- Izdajte bankovne zapise i čekove
- Ponudite sefove za predmete i dokumente
U ovom širokom prikazu ima više postupaka i sitnijih kategorija. Komercijalne banke mogu ponuditi i druge usluge poput posredovanja u ugovorima o osiguranju, davanja savjeta o ulaganju i tako dalje. Oni također pružaju širok izbor kredita i nude druga kreditna vozila poput kartica i prekoračenja računa. Međutim, uobičajena tema ovih aktivnosti je da su usmjerene na pružanje financijske usluge pojedincu ili tvrtki.
Od nule do operacije u dvije godine ili manje
Da biste razumjeli komercijalno bankarstvo, vrijedno je pogledati kako su uspostavljeni. Iako su velike banke poput JPMorgan Chase, Wells Fargo i Citibank po opsegu dobro poznate i globalne, postoje samo tisuće komercijalnih banaka samo u Sjedinjenim Državama. Unatoč naizgled velikom broju, pokretanje i poslovanje komercijalne banke je dug proces zbog regulatornih koraka i kapitalnih potreba. Pravila se razlikuju od države do države, ali u SAD-u organizacijska skupina započinje proces osiguravanjem nekoliko milijuna dolara temeljnog kapitala. Ovaj kapital koristi se za okupljanje menadžerskog tima s iskustvom u bankarskoj industriji, kao i uprave.
Jednom kada se postave uprava i uprava, odabire se mjesto i stvara se cjelokupna vizija banke. Organizacijska skupina tada šalje svoj plan, zajedno s podacima o odboru i upravi, regulatorima koji ga pregledavaju i odlučuju može li banka dobiti povelju. Pregled košta tisuće dolara, a plan može biti poslan s preporukama koje je potrebno uputiti na odobrenje.
Ako se charter odobri, banka mora raditi u roku od godinu dana. U sljedećih 12 mjeseci organizatori moraju biti plaćeni za FDIC osiguranje, osigurati osoblje, kupiti opremu i tako dalje, kao i proći kroz još dvije regulatorne inspekcije prije nego što se vrata mogu otvoriti.
Vremenski raspon za cijeli postupak može varirati, ali uključujući i pripremu prije prvog podnošenja regulatorima mjeri se godinama, a ne mjesecima. Da biste došli do faze u kojoj banka može zaraditi koristeći deponirane dolare kao potrošačke zajmove, potrebno je imati milijun kapitala, od kojih neki mogu biti prikupljeni u privatnim krugovima i vratiti ih eventualnom ponudom javnih dionica. Teoretski, charter banka može biti 100% privatno financirana, no većina banaka postaje javna jer dionice postaju likvidne, što olakšava isplatu ulagačima. Stoga, IPO u izvornom planu olakšava privlačenje investitora u ranoj fazi.
Komercijalne banke i velika slika
Postupak pokretanja komercijalne banke predviđa opću ulogu koju te banke igraju u gospodarstvu. Komercijalna banka u osnovi je skup investicijskog kapitala u potrazi za dobrim povratom. Banka - zgrada, ljudi, procesi i usluge - mehanizam je za privlačenje više kapitala i raspodjelu na način za koji uprava i uprava vjeruju da će pružiti najbolji povrat. Učinkovitim raspoređivanjem kapitala banka će biti profitabilnija i cijena dionica će rasti.
Iz tog stajališta banka pruža uslugu ranije spomenutom potrošaču. Ali ujedno pruža uslugu ulagačima, djelujući i kao filtar. Za koga se dodjeljuje koliki je kapital. Banke koje rade oba posla nastavit će kao uspjeh. Banke koje ne obavljaju jedan ili jedan od ovih poslova na kraju mogu propasti. U slučaju neuspjeha, FDIC upada, štiti štediše i vidi kako imovina banke završava u rukama uspješnije banke.
Poanta
Većina nas svakodnevno komunicira s komercijalnim bankama, bilo da je u pitanju kupovina debitne kartice, internetsko plaćanje ili zahtjev za kredit. Osim pružanja ovih osnovnih usluga, komercijalne banke bave se dodjelom kapitala za dobit - poznatom i kao ulaganje. U definiciji komercijalnog bankarstva ulaganja to znači davanje kredita i produljenje kredita ljudima koji ih mogu vratiti natrag pod uvjetima banke. Danas komercijalne banke mogu ulagati u vrijednosne papire, pa čak i u izdanja koja pomažu u javnosti. No ove su aktivnosti obično prebačene na investicijsku granicu - u osnovi tradicionalnu investicijsku banku koja je spajana u komercijalnu banku. Na kraju dana, poslovna banka treba pružiti dobru uslugu svojim klijentima i dobre prinose svojim ulagačima kako bi i dalje bila uspješna.