Štedionice i zajmovi u odnosu na poslovne banke: u čemu je razlika?

Štednja i zajmovi, koji se nazivaju S&S, pružaju korisnicima iste usluge kao i komercijalne banke, uključujući depozite, zajmove, hipoteke, čekove i debitne kartice. Međutim, S&L stavljaju jači naglasak na stambene hipoteke, dok se banke uglavnom usredotočuju na rad s velikim poduzećima i na nesigurne kreditne usluge, poput kreditnih kartica.

Komercijalne banke mogu se unajmiti na državnoj ili saveznoj razini. Isto vrijedi za S&S, koje se ponekad nazivaju i štedljive banke, štedionice ili štedne institucije.

Ured kontrolera valute (OCC) zadužen je za nadgledanje svih domaćih komercijalnih banaka i S&S.

Ključni odvodi

• Štednja i zajmovi (S&S) i komercijalni depoziti zaštićeni su u FDIC-u.
• S&L su štedljive institucije koje imaju za cilj da ekonomske mogućnosti, poput zajmova za stanovanje, stave na raspolaganje srednjoj klasi.
• U današnje vrijeme mnoge komercijalne banke djeluju isključivo putem interneta, za razliku od većine S&L institucija.
• Pravila zajma razlikuju se između S&S i komercijalnih banaka.
• S & L-ovi su tradicionalno privatni subjekti i u vlasništvu su svojih kupaca, no nekim se javno trguje.

Komercijalne banke

Komercijalne banke su u vlasništvu i upravlja ih upravni odbor izabran od strane dioničara. Mnoge su poslovne banke velike, multinacionalne korporacije.

Na kraju 2018. godine FDIC je osigurao 691 štedno-kreditna društva.

Za razliku od S&L-ovog užeg usmjerenja na stambene hipoteke, poslovne banke obično nude širi spektar financijskih ponuda, često uključujući kreditne kartice, upravljanje bogatstvom i usluge investicijskog bankarstva.

Iako komercijalne banke daju stambene hipoteke, one se uglavnom usredotočuju na kredite usmjerene na potrebe izgradnje i širenja regionalnih, nacionalnih i međunarodnih poduzeća. U elektroničko doba, mnogi klijenti koriste usluge komercijalnih banaka putem interneta, ali tradicionalno su banke od opeke i minobacača nudile personaliziranu uslugu kupcima putem prodavača ili upravitelja banke, a klijentima su nudile pogodnosti poput bankomata i sefova, pa čak i osobne dodire poput ponude kave ili vode čekajući kupce.

Štedionice i zajmovi

Izvorna svrha S&L-a bila je omogućiti Amerikancima srednje klase da kupe vlastite domove uz povoljne hipoteke. U 21. stoljeću ove se institucije i dalje usredotočuju na ovu uslugu, ali nude i tekuće i štedne račune, poput poslovnih banaka. [Pročitajte više o povijesti S&S.]

S&L su u vlasništvu i zakupima drukčije od komercijalnih banaka i uglavnom su više lokalno orijentirani u pogledu klijenata. S&L mogu biti vlasnici na bilo koji od dva načina. Prema modelu uzajamnog vlasništva, S&L može biti u vlasništvu svojih štediša i zajmoprimaca. Alternativno, S&L može osnovati konzorcij dioničara koji kontrolira dionice, a izdaje ga ekonomska povelja.

Prema zakonu, tvrtke S&L mogu kreditirati do 20% svoje imovine za komercijalne zajmove, a samo polovica ih se može koristiti za male kredite. Nadalje, za odobrenje zajma Federalne banke za zajmove, S&L mora biti u mogućnosti pokazati da 65% svoje imovine ulaže u stambene hipoteke i drugu imovinu koja se odnosi na potrošače. Komercijalne banke nemaju ove vrste ograničenja.