Kreditne kartice u odnosu na debitne kartice: u čemu je razlika?

Kreditne kartice i debitne kartice obično izgledaju gotovo identično, sa 16-znamenkasti brojevima kartica, datumima isteka i osobnim identifikacijskim brojem (PIN). Ali tu prestaje sličnost. Debitne kartice omogućuju klijentima banke trošenje novca povlačenjem sredstava koje su položili u banku. Kreditne kartice omogućuju potrošačima da posuđuju novac od izdavača kartice do određenog limita kako bi mogli kupiti predmete ili povući gotovinu.

Vjerojatno imate barem jednu kreditnu karticu i jednu debitnu karticu u svom novčaniku. Pogodnost i zaštita koju nude je teško pobijediti, ali imaju važne razlike koje bi mogle bitno utjecati na vaš džeparac. Evo kako odabrati koje ćete koristiti kad trebate prevući plastiku.

Ključni odvodi

• Kreditne kartice omogućuju vam pristup dugu koji je izdala banka. Debitne kartice oduzimaju novac izravno s vašeg bankovnog računa.
• Kreditne kartice nude bolju zaštitu potrošača putem jamstava i zaštite od prijevara, ali su skuplje.
• Debitne kartice nude manju zaštitu, ali imaju niže naknade.
• Novije debitne kartice nude veću zaštitu poput kreditne kartice, dok mnoge kreditne kartice više ne naplaćuju godišnje naknade.

Kreditne kartice

Kreditna kartica je kartica koju izdaje financijska institucija, obično banka, i omogućuje vlasniku kartice da posuđuje sredstva od te institucije. Vlasnici kartica pristaju vratiti novac uz kamate, prema uvjetima institucije.

Kreditne kartice izdaju se u četiri kategorije:

• Standardne kartice svojim korisnicima jednostavno produžuju kreditnu liniju.
• Nagradne kartice nude kupcima povraćaj novca, putne bodove ili druge pogodnosti.
• Osigurane kreditne kartice zahtijevaju početni depozit u gotovini koji izdavatelj drži kao kolateral.
• Kartice za naplatu nemaju unaprijed ograničenje potrošnje, ali često ne dopuštaju prenošenje neplaćenih sredstava iz mjeseca u mjesec.

Korisnici kreditnih kartica mogu iskoristiti gotovinu, popuste, bodove za putovanja i mnoge druge pogodnosti nedostupne vlasnicima debitnih kartica pomoću nagradnih kartica. Potrošači koji svakog mjeseca otplaćuju svoje kartice u potpunosti i na vrijeme, mogu značajno profitirati vođenjem mjesečnih kupovina i računa putem kartica nagrađivanja.

Korištenje kreditnih kartica odražava se i na potrošačkom kreditnom izvješću koje omogućava odgovornim izdavačima da povećaju svoje rezultate s poviješću izdataka i pravovremenim plaćanjima. Te kartice mogu također pružiti dodatna jamstva ili osiguranje za kupljene proizvode - iznad onih koje nudi trgovac ili marka. Ako neki proizvod kupljen kreditnom karticom postane neispravan nakon isteka jamstva proizvođača, vrijedi provjeriti da li će osigurati pokriće.

Kreditne kartice i dalje nude mnogo veću zaštitu od debitnih kartica u većini slučajeva. Sve dok kupac pravovremeno prijavi gubitak ili krađu, njihova maksimalna odgovornost za kupnje izvršene nakon što je kartica nestala je 50 USD. Zakon o elektroničkom transferu sredstava kupcima debitnih kartica pruža istu zaštitu od gubitka ili krađe - ali samo ako ih klijent prijavi u roku od 48 sati od otkrića. Nakon 48 sati, odgovornost korisnika kartice raste na 500 USD; nakon 60 dana nema ograničenja.

Zakon o fer naplate omogućuje korisnicima kreditnih kartica da osporavaju neovlaštene kupnje ili kupovine robe koja je oštećena ili izgubljena tijekom otpreme. Ali ako je predmet kupljen debitnom karticom, on se ne može poništiti ako trgovac nije voljan to učiniti. Nadalje, žrtve krađe debitnih kartica ne ostvaruju povrat novca dok se istraga ne dovrši. S druge strane, vlasnici kreditnih kartica ne ocjenjuju sporne troškove; iznos se obično oduzima odmah i vraća se samo ako se spor povuče ili riješi u korist trgovca. Iako neki pružatelji kreditnih i debitnih kartica pružaju zaštitu nula odgovornosti za svoje kupce, zakon ima puno više opraštanja za vlasnike kreditnih kartica.

Ako trebate unajmiti automobil, mnoge kreditne kartice pružaju neku vrstu odricanja od sudara. Čak i ako želite koristiti debitnu karticu, mnoge agencije za iznajmljivanje automobila zahtijevaju od klijenata podatke o kreditnoj kartici kao rezervnu kopiju. Jedini izlaz za kupca možda je omogućavanje iznajmljivanje agenciji da drži možda nekoliko stotina dolara na debitnoj kartici bankovnog računa kao oblik jamstvenog depozita.

Debitne kartice

Debitna kartica je platna kartica koja vrši plaćanje oduzimanjem novca izravno s tekućeg računa potrošača, a ne putem zajma od banke. Debitne kartice nude praktičnost kreditnih kartica i mnoge iste zaštite potrošača kada ih izdaju glavni platni procesi poput Visa ili MasterCard.

Postoje i dvije vrste debitnih kartica za koje kupac ne zahtijeva čekovni ili štedni račun, kao i jedna standardna vrsta:

• Standardne debitne kartice crtaju na vašem bankovnom računu.
• Kartice za elektronski prijenos pogodnosti (EBT) izdaju državne i savezne agencije kako bi kvalificirani korisnici mogli koristiti svoje pogodnosti za kupnju.
• Unaprijed plaćene debitne kartice omogućuju ljudima bez pristupa bankovnom računu način da se izvrši elektronička kupnja do iznosa koji je unaprijed učitan na karticu.

Pouzdani potrošači mogu radije koristiti debitne kartice jer obično ima malo ili nema pridruženih naknada, osim ako korisnici potroše više nego što imaju na svom računu i ne preplate višak naknade. (Prednost bez naknade ne vrijedi za unaprijed plaćene debitne kartice, koje između ostalih troškova često naplaćuju naknade za aktivaciju i korištenje.) Za razliku od toga, kreditne kartice obično naplaćuju godišnje naknade, prekomjerne naknade, naknade za kasno plaćanje i mnoštvo ostalih penala, osim mjesečnih kamata na preostali dug na kartici.

Kako rade debitne kartice

Debitna kartica privlači novac koji korisnik već ima, uklanjajući opasnost od naplate duga. Trgovci na malo znaju da ljudi obično troše više za upotrebu plastike, nego ako plaćaju gotovinom. Korištenjem debitnih kartica impulzivni trošitelji mogu izbjeći iskušenje kreditnim sposobnostima. Mnoge korisničke pogodnosti koje nude kompanije s kreditnim karticama financiraju se kamatama i ostalim naknadama onih koji ne otplaćuju svoj dug svaki mjesec.

Pored toga, neke debitne kartice - posebno one koje izdaju procesori plaćanja, poput Visa ili MasterCard - počinju pružati više zaštite koje uživaju korisnici kreditnih kartica.