Definicija zajma druge šanse
Zajam s drugom šansom je vrsta zajma namijenjena zajmoprimcima s lošom kreditnom poviješću, koji se najvjerojatnije neće moći kvalificirati za tradicionalno financiranje. Kao takav, smatra se oblikom subprime pozajmljivanja. Zajam s drugom šansom obično naplaćuje značajno višu kamatnu stopu nego što bi bila dostupna zajmoprimcima za koje se smatra da imaju manji rizik.
Kako djeluje zajam s drugom šansom
Kredite za drugu priliku često nude zajmodavci koji su se specijalizirali za subprime tržište. Kao i mnogi drugi subprime zajmovi, zajam s drugom šansom može imati tipičan rok dospijeća (kao što je 30-godišnja hipoteka), ali obično se misli na kratkoročno financiranje. Zajmoprimci sada mogu dobiti novac i - vršeći redovne, pravovremene isplate - početi popravljati svoju kreditnu povijest. U tom bi trenutku mogli dobiti novi zajam uz povoljnije uvjete, što im omogućuje otplatu zajma s drugom šansom. Visoka kamatna stopa na zajam s drugom šansom daje zajmoprimcima poticaj za refinanciranje čim to mogu.
Druga vrsta zajma za drugu priliku dolazi s vrlo kratkim rokom, ponekad i samo tjedan ili dva. Umjesto da se isplati s vremenom, ova varijanta zajma mora biti isplaćena u cijelosti na kraju tog roka. Ti zajmovi obično imaju manje iznose, poput 500 USD, a često ih nude zajmodavci na dan isplate, koji su se specijalizirali za kratkoročne, visoke kamatne zajmove, tempirane tako da se poklapaju s dužnikovim čekom za sljedeću plaću.
Krediti za drugu priliku mogu pomoći zajmoprimcima s lošim kreditnim sposobnostima, ali zbog visokih kamata, trebali bi ih se otplatiti što je brže moguće.
Za i protiv zajma druge šanse
Premda zajmovi s drugom šansom mogu pomoći zajmoprimcima s uplašenom kreditnom poviješću da obnove svoje kredite - i mogu biti jedina opcija ako im je potrebno posuditi novac - ti zajmovi nose znatne rizike.
Jedno je da zajmoprimac neće moći vratiti zajam ili dobiti drugo financiranje koje će ga zamijeniti. Na primjer, zajmodavci često nude zajmove druge šanse u obliku hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM) poznate kao 3/27 ARM. Teoretski, ove hipoteke, koje imaju fiksnu kamatnu stopu prve tri godine, omogućavaju zajmoprimcima dovoljno vremena da poprave kreditnu sposobnost, a zatim refinanciraju. Fiksna stopa također pruža zajmoprimcu udobnost predvidljivih mjesečnih plaćanja za one prve tri godine.
No, kada se to razdoblje završi, kamatna stopa počinje plutati na temelju indeksa plus marže (poznate kao potpuno indeksirana kamatna stopa), a plaćanja mogu postati nepristupačna. Štoviše, ako je dužnik u međuvremenu izgubio posao ili pretrpio druge financijske preokrete, refinanciranje na bolji kredit po povoljnijim stopama može biti nemoguće.
Kratkoročni zajmovi s drugom šansom od zajmodavaca na isplate plaće imaju svoje nedostatke. Jedna od njih su često prekomjerne kamatne stope. Kao što Federalni zavod za zaštitu potrošača ističe na svojoj web stranici, "tipični dvotjedni zajam za plaću s 15 dolara po naknadi od 100 dolara jednak je godišnjoj stopi postotka (travanj) od gotovo 400 posto".
Prije nego što zajmoprimci uopće razmotre zajam o drugoj šansi, trebali bi se uvjeriti da ne ispunjavaju uvjete za tradicionalno financiranje od banke ili drugog zajmodavca, što je obično manje skupo i manje rizično.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.