Trebate li uštedjeti novac ili ga uložiti?

Jednom sam surađivao s klijentom koji je imao 38 godina, samca, koji je zarađivao 100 000 dolara. Na svom štednom računu imala je 9.000 dolara i 112.000 dolara na umirovljeničkom računu (401.000), uz mjesečni doprinos od 6% i dobitak od tvrtke 4%. Nedavno je otplatila dug studentskog zajma, koji joj je na kraju svakog mjeseca ostao "dodatnih" 800 USD.

Prišla mi je isto pitanje kao i mnogi moji klijenti - treba li uštedjeti ili uložiti dodatni novac? Tijekom sastanka financijskog planiranja kako bismo joj pomogli odgovoriti na to pitanje, preslikali smo njezine financijske ciljeve i došli do sljedećih:

Stvorite novčani jastuk u iznosu od 15 000 USD u naredne dvije godine

• Trenutni jastuk za gotovinu = 9000 USD

Uštedite godišnji proračun putovanja u iznosu od 3000 dolara godišnje

• Trenutna ušteda na putovanjima = 0 USD

Uštedite dovoljno za odlazak u mirovinu sa 65 godina sa 60 000 dolara godišnje do 100 godina

• Trenutna štednja ušteđevina = 112.000 dolara

Definirajte svoje ciljeve za pročišćavanje vašeg pristupa

Jednom kada smo napisali njezine financijske ciljeve, zatim štednju, ulaganje i kamate potrebne za njihovo postizanje, otkrili smo odgovor na njezino pitanje. Ako je htjela postići svoje ciljeve, to bi trebala štedjeti i ulagati svaki mjesec:

1. 250 dolara mjesečno prema njenom novčanom jastuku
2. 250 dolara mjesečno u odnosu na putnu štednju
3. 525 USD mjesečno u dodatnoj mirovinskoj štednji, pod pretpostavkom:

• Prosječna godišnja stopa rasta prije umirovljenja = 8%
• Prosječna godišnja stopa rasta nakon umirovljenja = 6%
• Inflacija = 3%
• Socijalno osiguranje uzima se u punoj mirovini od 67 godina, a iznos u današnjim dolarima iznosi 2.630 dolara. Napuhava se na 2%.

Za ovog klijenta pristupili smo pitanju uštede u odnosu na ulaganje pregledom onoga što ima sada i izračunavanjem onoga što bi mogla dodati u budućnosti. Što bi završila? Da li bi to bilo u skladu s njenim rokovima?

Prioritetno postavljanje ciljeva

Budući da je ukupni mjesečni iznos dolara potreban za ispunjavanje njezinih financijskih ciljeva bio veći od 800 USD mjesečno koliko je imala na raspolaganju, moj klijent je imao mogućnost izbora. Je li htjela uštedjeti svojih 800 dolara za putovanja, obložiti se novčanim jastukom ili uložiti više u mirovinu, sada kad je mogla vidjeti potrebnu mjesečnu investiciju da je sretne?

Iz tog razloga ne postoji univerzalni odgovor na pitanje "uštedi ulagaj". Što vam je potrebno, kad vam zatreba i koliko sebi možete priuštiti da svoj faktor unesete u jednadžbu. Kao opći vodič, savjetujem svojim klijentima da ispitaju nekoliko ključnih mjernih podataka kako bi se utvrdilo trebaju li štedjeti ili uložiti svoj novac na temelju njihovih specifičnih okolnosti.

Dugoročni i kratkoročni

Obično bi odlučili uložiti svoj novac za dugoročne financijske ciljeve poput umirovljenja jer imate dulji vremenski okvir za oporavak od kolebanja na burzi. Ali ako je financijski cilj kratkoročni, recimo pet godina ili manje kao što je to obično za ciljeve putovanja, obično nije pametan izbor uložiti svoj novac, već ga umjesto toga čuvajte na štednom računu visokog prinosa jer ne biste imali puno vrijeme da se oporavi od velikog pada. Očito se to također temelji na vašoj jedinstvenoj toleranciji na rizik i vašem ukupnom financijskom zdravlju.

Ulaganje prednosti i nedostatke

• Pro: Duži vremenski horizont omogućava sabiranje kamata i rast vašeg novca
• Con: Tržišta svojstveno uključuju rizik, a ulaganja mogu pasti
• Con: Možda ćete se suočiti s kaznom za prerano podizanje novca

Zato sam ovom klijentu predložio da uštedi dio svog dodatnog prihoda za svoje kratkoročne ciljeve i novčani jastuk, a pritom još uvijek ulažem u svoj dugoročni mirovinski plan.

Spremanje prednosti i nedostataka

• Pro: Vaš novac je likvidan pa mu možete pristupiti bez kazne kad god je potrebno
• Pro: Ne podliježete nepostojanosti tržišta
• Con: Propustit ćete tržišne dobitke i potencijalno značajan iznos složenih kamata

Napravio sam brzi popis za pomoć drugima da donesu ovu odluku na temelju vlastitih potreba. Naravno, najbolje je raditi s vlastitim kvalificiranim financijskim planerom koji vam može pomoći u cjelokupnom financijskom planu i osigurati da sami donosite najbolje odluke, ali ovo je sjajan početak:

Spremi u odnosu na Popis investicija

1. Imate li adekvatan jastuk za novac koji bi pokrio tri do šest mjeseci stalnih troškova? Ako ne, počnite štedjeti.
2. Imate li druge kratkoročne ciljeve koji zahtijevaju brzi pristup gotovini (poput planova za putovanja)? Ako je to slučaj, počnite spremati.
3. Idete li do postizanja cilja za umirovljenje prema željenoj dobi? Ako ne, počnite ulagati.
4. Razumijete li rizike koji su povezani s ulaganjem ovog novca za dugoročni cilj poput umirovljenja? Možda nećete moći pristupiti do 59. ½ godine bez poreza i kazne, suočit ćete se s rizikom volatilnosti itd. Jeste li ugodno čekali da pristupite svom novcu kako biste iskoristili prednosti sjedinjenja? Ako je to slučaj, možda želite početi investirati .
5. Osjećate li se ugodno svojim trenutnim dijeljenjem štednje i ulaganja svaki mjesec? Gdje se osjećate kao da vam nedostaje?

Iako ovaj popis neće pokriti sve, sjajan je početak prema zamislivanju budućnosti koju želite, osmišljavanju načina do tamo i pripremi onoga što će vas koštati. Kao i uvijek, raditi sa vlastitim financijskim savjetnikom kako bi pregledao vaš trenutni financijski status, buduće financijske ciljeve i točan plan za njihovo postizanje uvijek je pametan put.