Strpljivost za studentske zajmove: prednosti i nedostaci

Nestrpljenje od studentskog zajma privremeno je obustaviti ili smanjiti plaćanje studentskog zajma, obično na 12 mjeseci ili manje, u vrijeme financijskog stresa. Odstupanje nije toliko poželjno kao odgoda, u kojem možda nećete morati plaćati kamate koje se tijekom razdoblja odgode prikupljaju za određene vrste kredita. Uz odstupanje, uvijek ste odgovorni za obračunate kamate kada istekne razdoblje odstupanja.

Ključni odvodi

• Strpljenje je samo za privremene (12 mjeseci) olakšice. To nije dugoročno rješenje.
• Odlaganje ili plan otplate temeljen na dohotku (IDR) preferiraju se odstupanja.
• Odricanje za savezne studentske zajmove ima dva oblika - opći i obvezni.
• Morate nastaviti plaćati studentske zajmove dok ne bude odobren vaš zahtjev za izdržavanje kako ne biste ispunili zadane obveze.
• Da biste smanjili troškove, pokušajte platiti kamate koje se obračunavaju tijekom zajma.

Odstupanje od studentskog zajma: pregled

S obzirom na odstupanje od studentskog zajma, kamata na vaš zajam nastavlja se obračunavati tijekom razdoblja odgode i obično se kapitalizira (dodaje se u iznos zajma koji se duguje) na kraju razdoblja odgode, osim ako ne platite kamate kako nastaju.

Perkinsovi zajmovi iznimka su od pravila kapitalizacije. Uz Perkinsov zajam kamate se obračunavaju tijekom razdoblja odgode, ali se ne kapitaliziraju. Umjesto toga, tijekom otplate dodaje se kamatnom bilansu (ne glavnici), osim ako ga ne platite kako nastane. (Iako su Perkinsovi zajmovi prestali biti ponuđeni u 2017. godini, mnogi ljudi vraćaju ono što su posudili kroz te zajmove.)

Odstupanje saveznog studentskog zajma obično se odobrava na rok od 12 mjeseci i može se obnoviti na neodređeno vrijeme za zajmove Direct i FFEL. (FFEL program studentskog zajma obustavljen je 2010. godine i zamijenjen ga programom Direct Direct, ali mnogi ljudi koji su imali FFEL zajmove još ih otplaćuju.) Perkins krediti imaju kumulativno ograničenje od tri godine odstupanja. Uvjeti i iznosi za neke vrste odstupanja od saveznog studentskog zajma propisani su zakonom. U ostalim slučajevima, zajmoprimac ima diskrecijsko pravo.

Odstupanje od privatnog studentskog zajma obično se odobrava na 12 mjeseci, ali zajmodavci rijetko nude obnovu. Uvjeti i iznosi za otplatu privatnog zajma ovise o kreditoru.

Ako su studentski zajmovi neispunjeni, nemate pravo na nijedan lijek o kojem je riječ u ovom članku.

Opća saveznička studentska zajma

Ako imate problema s plaćanjem zajmova Direct, FFEL ili Perkins i ne ispunjavate uvjete za odgodu, možete zatražiti opću otpremninu do 12 mjeseci od servisera za studentske zajmove.

Ako se financijski problemi nastave, možete zatražiti novu opću toleranciju do 12 mjeseci. Kao što je gore spomenuto, Perkinsovi zajmovi dopuštaju ukupno opće izdržavanje zajma do tri godine, dok Direct i FFEL zajmovi nemaju ograničenje u broju odobrenja vašeg zahtjeva za opće tolerancije. Vaš serviser zajmova, međutim, može pojedinačno postaviti maksimalno razdoblje za izravne i FFEL kredite.

Opće odstupanje ovisi o nahođenju službenika zajma i obično se odobrava zbog nepredviđenih medicinskih troškova, nezaposlenosti ili gotovo bilo kakvih financijskih poteškoća koje vas sprečavaju u isplati kredita. Možete zatražiti opću toleranciju ispunjavanjem internetskog obrasca ili pozivom servisera za kredit i traženjem odstupanja putem telefona.

Obvezna tolerancija saveznog studentskog zajma

Za razliku od opće tolerancije, koja je na volji vašeg kreditnog servisra, morate dobiti odobrenje za obvezu otplate ako to ispunjavate i zatražite. Svaka vrsta obveznog izdržavanja ima vlastiti obrazac i potrebnu dokumentaciju. Uvjeti pod kojima se možete kvalificirati uključuju (pdfs će preuzeti)

• Sudjelovanje u medicinskom ili zubarskom stažiranju ili boravku (samo izravni i FFEL zajmovi)
• Ukupna plaćanja studentskog zajma od 20% ili više vašeg mjesečnog bruto prihoda (izravni, FFEL i Perkins zajmovi)
• Usluga u AmeriCorpsu (samo izravni i FFEL zajmovi)
• Kvalifikacija za oproštaj od učiteljskog zajma (samo izravni i FFEL zajmovi)
• Kvalifikacija za djelomičnu otplatu studentskih zajmova u okviru programa otplate studentskog zajma Ministarstva obrane SAD-a (samo izravni i FFEL zajmovi)
• Aktivirana služba u Nacionalnoj straži kada ne predviđa vojnu odgodu (samo izravni i FFEL zajmovi)

Nestrpljivost privatnog studentskog zajma

Vaše mogućnosti odstupanja od privatnih studentskih zajmova razlikuje se ovisno o zajmodavcu, ali su uglavnom manje fleksibilne od onih koje su dostupne za savezne zajmove.

Mnogi privatni zajmodavci pružaju mogućnost odricanja dok ste u školi ili sudjelujete u internatu ili u medicinskom domu. Neki vam omogućuju plaćanja samo za kamate dok ste u školi. Strpljenje do škole obično ima vremensko ograničenje koje bi moglo stvoriti probleme ako vam treba diplomiranje duže od četiri godine. Većina također nudi šestomjesečni poček nakon diplome.

Neki privatni zajmodavci odobravaju toleranciju ako ste nezaposleni ili imate poteškoće s isplatama nakon što diplomirate. Obično se dodjeljuju na dva mjeseca istodobno ne dulje od 12 mjeseci. Može postojati dodatna naknada za svaki mjesec u kojem živite.

Ostale vrste tolerancije često se odobravaju za služenje vojnog roka ili ako vas je pogodila prirodna katastrofa. Uz sve privatne zajmove kamata se obračunava za vrijeme odstupanja i kapitalizira se, osim ako je ne platite kako nastaje.

Za i protiv studentskog zajma

Kao i kod većine financijskih alata, tolerancija za studentske zajmove ima i prednosti i nedostatke. Ako je vaš izbor između naplate plaća ili gubitka povrata poreza na dohodak i odstupanja, na primjer, potonji je bolji izbor, financijski i kreditno gledano.

Vrijedno je napomenuti da će obračunata kamata tijekom odgode vjerojatno biti jeftinija od kamatne stope koju biste platili prilikom uzimanja plaće ili osobnog zajma. Međutim, činjenica da su obračunate kamate kapitalizirane znači da ćete platiti više tijekom trajanja zajma nego što biste to mogli učiniti ako biste uspjeli izbjeći nepridržavanje.

prozodija

• Bolje od garniranja ili zadanog

• Niže kamate od plaće ili osobnog kredita

• Oslobađa vas da platite kritične troškove

• Ne utječe na vaš kreditni rezultat

kontra

• Nije dugoročno rješenje

• Kapitalizacija obračunatih kamata je skupa

• Višekratno obnavljanje moglo bi rezultirati neisplatom kredita

• Kasne / nedostajuće isplate štete vašem kreditnom rezultatu

Forbearance nudi privremeni prostor za disanje koji vam omogućuje plaćanje važnih troškova kao što su stanovanje i komunalije, ali može biti vrlo skupo ako ga pokušate koristiti kao dugoročno rješenje stalnim obnavljanjem svog statusa. To bi u konačnici moglo rezultirati neispunjavanjem kredita ili još gore, sve loše znakove kredita, zajedno s propuštenim ili kašnjenjem plaćanja.

Premda se odstupanje bilježi u vašim kreditnim izvještajima, to ne rezultira nižim kreditnim rezultatom, osim ako nemate zakašnjelih ili propuštenih plaćanja. Da biste izbjegli komplikacije i nepotrebne troškove tijekom i nakon odstupanja, nastavite s plaćanjem dok se aplikacija obrađuje, izađite iz nepodnošljivosti čim budete financijski stabilni i, ako je moguće, izvršite plaćanja kamata kako nastaju.

Alternativa strpljenju

Prije podnošenja zahtjeva za odstupanje i ovisno o vrsti zajma koji imate, trebali biste razmotriti dvije alternative: odgodu i planove otplate temeljene na dohotku (IDR).

Odgoda, poput tolerancije, omogućava vam privremeno pauziranje plaćanja - obično do tri godine. Ako ste se kvalificirali za odgodu i subvencionirali su savezne zajmove, naplate kamata tijekom odgađanja plaća država. Sve što dugujete na kraju odgode, izvorni je iznos zajma.

Nepodmireno odlaganje saveznog zajma i odgoda privatnog zajma tretiraju se isto kao i otpremnine, što znači naplate kamata i kapitaliziraju se na kraju razdoblja odgode.

IDR planovi za savezne studentske zajmove dolaze u četiri oblika: Revidirana uplata dok zarađujete Plan otplate (POVRATAK); Plati dok zarađujete Plan otplate (PAYE); Plan otplate temeljen na dohotku (IBR); i Plan otplate uvjetovanog dohotkom (ICR).

Isplate su obično postotak vašeg diskrecijskog dohotka i mogu biti niži od 0 USD mjesečno. Jedan nedostatak je taj što otplata obično traje duže, platit ćete više kamata tijekom trajanja zajma. Moguća prednost je da ako se vaš kredit u cijelosti ne otplati do kraja roka otplate - 20 do 25 godina - bilo koji će preostali iznos biti oprošten. Ovdje možete saznati više i prijaviti se za plan otplate temeljenog na dohotku.

Donja linija

Odstupanje od studentskih zajmova gotovo je uvijek krajnje sredstvo, a ne prva opcija. Upotrijebite ga ako vam je potrebna privremena pomoć i ne ispunjavate uvjete za odlaganje. Za dugoročne probleme umjesto toga uzmite u obzir plan otplate temeljen na dohotku (IDR). Ako je moguće, platite kamate kako se obračunavaju kako biste izbjegli plaćanje kamate kada nastavite s otplatom. Konačno, kada prvi put započnete financijske probleme, razgovarajte sa svojim kreditnim serviserom kako biste istražili sve mogućnosti otplate.