Subprime Zajmoprimac
Podupirateljski dužnik je osoba za koju se smatra da je zajmodavac relativno visok kreditni rizik. Korisnici subprime imaju niže kreditne rezultate i vjerojatno će imati više negativnih čimbenika u svojim kreditnim izvješćima, kao što su prestupnici i odbijanja računa. Korisnici subprime mogu imati i „tanku“ kreditnu povijest, što znači da imaju malo ili nimalo aktivnosti u svojim kreditnim izvješćima na kojima zajmodavci mogu temeljiti svoje odluke.
Ključni odvodi
- Korisnici subprime su osobe za koje se smatra da predstavljaju veći rizik za zajmodavce.
- Obično imaju kreditne rezultate ispod 670 i ostale negativne podatke u svojim kreditnim izvještajima.
- Korisnicima subprime može biti teže dobiti zajmove i obično će morati plaćati veće kamatne stope.
- Međutim, mnogi zajmodavci nude nove proizvode kako bi poslužili ovo tržište.
Razumijevanje tko postaje zamjenski zajmoprimac
Zajmodavci se oslanjaju na kreditne urede za pružanje kreditnih izvještaja i kreditnih rezultata na kojima se mogu temeljiti svoje odluke o kreditu. Bodovi se izračunavaju korištenjem različitih metodologija, a što je veća ocjena, pretpostavlja se da je osoba bolja. Najčešći kreditni rezultat je FICO.
Experian, jedan od tri glavna nacionalna kreditna biroa, probija kreditne rezultate na pet razina. Tri najbolje razine - poznate kao "iznimne", "vrlo dobre" i "dobre" - rezervirane su za pojedince s ocjenom od 670 i više. (Najveća moguća ocjena FICO-a je 850.)
Korisnici subprime potpadaju u najniža stupnja, kategorije "fer" i "vrlo siromašni". Pošteni kredit uključuje ocjene u rasponu od 580 do 669; vrlo loš kredit je niži od 580. (Najniža moguća ocjena je 300.)
Njihovi niski kreditni pokazatelji otežavaju korisnicima kredita bez primjene prava da dobiju kredit putem tradicionalnih zajmodavaca. Kada su u mogućnosti dobiti zajmove, krajnji korisnici kredita općenito će dobiti manje povoljne uvjete, u usporedbi s dužnicima koji imaju dobre kredite.
Krediti za subprime, tvrtke koje su se specijalizirale za ovo tržište, spremne su preuzeti veći rizik koji zajmoprimci subprime predstavljaju u zamjenu za veće kamatne stope. Iako pod-kreditiranje može biti profitabilan posao, to je bio jedan od glavnih čimbenika koji je doveo do krize hipotekarnih hipotekarnih kredita u SAD-u 2008. Mnogi su zajmodavci, posebno na hipotekarnom tržištu, ublažili svoje potrebe kako bi privukli više dužnika. Te su hipoteke imale više stope zateznih stopa, a potom su dovele do novih propisa, prije svega zakona Dodd-Frank, koji su pooštrili standarde za kreditiranje na kreditnim tržištima.
Vrste proizvoda subprime
Na današnjem rastućem fintech tržištu, niz novih tvrtki, uključujući razne internetske zajmodavce, sada se fokusiraju na subprime i tanke datoteke. Kreditne agencije su također razvile nove metodologije kreditnog bodovanja za takve dužnike. To je pomoglo u povećanju dostupnosti ponuda za korisnike kredita.
Osigurane kreditne kartice mogu pomoći korisnicima subprime da poboljšaju svoje kreditne bodove i na kraju se kvalificiraju za redovnu kreditnu karticu.
Jedan široko dostupan proizvod koji nudi alternativu za korisnike drugih usluga je zaštićena kreditna kartica. Zajmoprimac stavlja novac na poseban bankovni račun i tada mu je dopušteno da troši do određenog postotka tog iznosa, koristeći osiguranu karticu. Nakon određenog razdoblja, zajmoprimac može ispuniti uvjete za nadogradnju na kreditnu karticu s višim kreditnim limitom.
Neke tvrtke nude i konvencionalne, nesigurne kreditne kartice prilagođene klijentima koji nisu na cijeni. Oni uključuju kreditnu banku, prvu premier banku i prvu štedionicu. Kamate na tim kreditnim karticama mogu doseći najviše 30%, a one često nose godišnje naknade od 100 USD ili mjesečne naknade u rasponu od 5 do 10 USD mjesečno. Te kartice obično imaju i niži kreditni limit od ostalih kartica, što je još jedan način da zajmodavci ublaže neke od subprime rizika.
Osim kreditnih kartica, mnogi zajmodavci za subprime nude i revolving kredite, poput auto kredita, s kamatama u rasponu od 36%.
Zajmodavci na dan plaćanja još su jedna, kontroverznija, alternativna kreditna alternativa. Ti zajmodavci daju kratkoročne kredite po godišnjim postotnim stopama (APR) koji u nekim državama mogu prelaziti 400%.
U hipotekarnom pozajmljivanju, korisnici hipotekarnog kredita mogu predstavljati manji rizik nego kod ostalih vrsta pozajmljivanja, jer hipoteku osigurava sama kuća. Ipak, krajnjim zajmoprimacima je možda teže doći do hipoteke i mogu očekivati da će platiti višu kamatnu stopu od prosječnog zajmoprimca ako to učine.