Glavni razlozi da se vaš 401 (k) ne prebaci na IRA

Napustili ste posao. Što biste trebali učiniti s planom 401 (k) kojem ste godinama vjerno pridonijeli? Konvencionalna mudrost kaže da je prebacite na individualni mirovinski račun (IRA), a u mnogim slučajevima to je najbolji put. Ali, postoje slučajevi kada prelazak nije najbolja opcija. Pogledajmo pet takvih situacija i obrazloženje da vaš 401 (k) - ili ako ste javni ili neprofitni zaposlenik, vaš plan 403 (b) ili 457 - bude na mjestu vašeg sadašnjeg bivšeg poslodavca plan.

Ključni odvodi

• Jedan od razloga da svoj 401 (k) račun ostavite tamo gdje je: Tvrtka 401 (k) s može kupiti sredstva po stopi institucionalnih cijena, što vam može uštedjeti novac na naknadama.
• Ako posjedujete cijenjene dionice u svojim 401 (k) dionicama, možda ćete moći uštedjeti na porezima ako tu dionicu prebacite na brokerski račun.
• Ostale prednosti da se ne prebaci na 401 (k) uključuju pravnu zaštitu u stečaju i pristup svom novcu u starijoj dobi kao i fondove nižeg rizika koji se nazivaju stabilnim fondovima.

1. Veća kupovna snaga

Tvrtka 401 (k) s može kupiti sredstva po stopi institucionalnih cijena, što za IRA-e obično nije točno. Zamislite to kao svojevrsni korporativni popust: Budući da ulažu stotine tisuća, "većina planova 401 (k), 403 (b) i 457 ima značajnu kupovnu moć - puno više od pojedinca [mirovinski račun], "Kaže Wayne Bogosian, predsjednik PFE grupe i koautor knjige" The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Planovi. "To vam može uštedjeti značajan novac na naknadama, a što više cijene na vašem računu.

2. Štednja poreza

Ako vaš plan 401 (k) uključuje dionice tvrtke koje se cijene, možete uštedjeti na porezima ako tu dionicu prebacite na redovan brokerski račun. Morat ćete platiti porez na dionice izuzete od 401 (k) po vašoj trenutnoj stopi, ali porez se temelji na vašoj originalnoj otkupnoj cijeni - nećete plaćati nikakav dobitak na toj dionici dok stvarno ne prodate (i tada ćete plaćati po stopi poreza na dobit koja je niža od stope poreza na dohodak). To je poznato kao neto nerealizirano uvažavanje.

"NUA-i su sjajna prilika za pojedince s cijenjenim dionicama tvrtke u vrijednosti od 401 (k)", kaže predstavnik savjetnika za investicije Jonathan Swanburg iz savjetnika za tri zvjezdice u Houstonu, Texas.

Pretpostavimo, na primjer, dionica tvrtke kupljena je za 10 000 dolara, a trenutno na tržištu vrijedi 50 000 dolara. Vaš porezni račun za prijenos dionica brokerskoj tvrtki temeljit će se na 10 000 USD kupovne cijene. Nećete biti oporezovani nikakvim dobicima dok ga ne prodate. Suprotno tome, ako te dionice prebacite u IRA, ona bi se na kraju oporezovala po vašoj uobičajenoj stopi poreza na dohodak (kada morate prodati dionicu da biste započeli uzimati svoju obveznu IRA raspodjelu).

Dva opreza:

• Provjerite jesu li udjeli u iznosu od 401 (k) stvarne dionice; nekih 401 (k) s osnovalo je fond koji oponaša učinak korporativnih dionica.
• Obavezno osigurajte da prijenos tih udjela ne dovede do tako značajnog napretka u Vašim prihodima da vas gurne u viši porezni krug - i na kraju dugujete Službi za unutarnje prihode mnogo više nego što biste inače došli sljedećeg travnja.

"Ako, s druge strane, sudionik plana drži amortizirane dionice tvrtke koje planira zadržati dok cijena ne poraste, trebala bi razmotriti prodaju svojih dionica i ponovno ih otkupiti ubrzo nakon toga", dodaje Swanburg. "Unutar 401 (k), pravilo pranja prodaje se ne primjenjuje i to resetira osnovnu cijenu, povećavajući mogućnost iskorištavanja NUA nizvodno."

Prije nego što odlučite što ćete učiniti sa 401 (k), konzultirajte se sa svojom tvrtkom jer nakon napuštanja posla možda nećete imati isti pristup, povlastice za dodjelu sredstava ili naknade.

3. Pravna zaštita

Novac koji se drži u iznosu od 401 (k) zaštićen je saveznim zakonom od gotovo svih vrsta presuda vjerovnika (osim poreznih založnih prava IRS-a i, možda, supružničkih ili izdržavanja djece), uključujući bankrot. IRA-i su zaštićeni samo državnim zakonom, čija moć zaštite ovisi. Zakon o sprječavanju zlostavljanja i zaštite potrošača iz 2005. štiti do milijun dolara (inflacija prilagođena na 1362.800 dolara od 2019.) u tradicionalnoj imovini ili Roth IRA-u protiv stečaja. Ali zaštita od drugih vrsta presuda ovisi o državi i može biti različita, ovisno o tome je li vaš IRA Roth ili tradicionalni oblik.

Ako ste zabrinuti zbog potencijalnih presuda, vjerovnika ili zbirki, zadržavanje svojih 401 (k) sredstava može pružiti najveću sigurnost.

4. Prednosti za prijevremenu mirovinu

"Jedan od najvažnijih razloga da svoj 401 (k) ne prebacite na IRA je pristup vašim sredstvima prije dobi od 59½", kaže Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Rockvilleu, Md "Pristup njima može biti već u dobi od 55 godina za razliku od toga da moraju platiti 10% kazne prijevremenog povlačenja u IRA-i."

Zapravo ćete možda moći povući novac sa svojih 401 (k) nakon što odlazite više puta svake godine (poslodavac postavlja pravila o tome koliko puta ljudi u ovoj dobnoj skupini mogu povući sredstva). Jednom kada ubacite 401 (k) u IRA-u izgubite ovu privilegiju i morat ćete pričekati do 59. godine da biste pristupili svom novcu bez kazna.

5. Fondovi stabilne vrijednosti

Tvrtka 401 (k) planovi imaju pristup posebnoj vrsti fonda koji se zove fond stabilne vrijednosti. Nisu dostupni na pojedinačnom tržištu, ovi su fondovi slični fondovima na novčanom tržištu, ali nude bolje kamatne stope - prosječno nešto manje od 3%, u ovom tekstu. Ako želite iskoristiti prednosti ovih vozila koja sprečavaju rizik, a vaš 401 (k) nudi ih kao opciju, svakako se držite svog trenutnog plana.

Donja linija

Kada vi i vaš posao dijelite načine, odluka o tome što učiniti s mirovinom štednje je velika. Prebacivanje preko 401 (k) možda vam je u većini slučajeva najbolja opcija, ali postoje razlozi zašto bi ostavljanje novca u tvrtkovom fondu moglo bolje funkcionirati. Međutim, provjerite pravila svoje tvrtke: Većina poslodavaca zahtijeva da vaš 401 (k) održi određeni minimalni iznos ako želite ostaviti račun nakon završetka zaposlenja, a možda postoje razlike u pristupu, povlasticama za dodjelu sredstava, i naknade, takođe.

Još jedna mogućnost da istražite želite li svoj novac zadržati na 401 (k), a stari posao ostavljate za novim: prebacivanje novca iz plana vašeg prethodnog posla u 401 (k) u vašoj novoj tvrtki, ako je to dopušteno. Ovo je posebno dobra opcija za starije zaposlenike koji taj novac žele zaštititi od minimalne raspodjele (RMD). (Ne morate uzimati RMD sa svojih 401 (k) u tvrtki u kojoj trenutno radite.) Samo provjerite da naknade na novom planu nisu lošije i da su mogućnosti ulaganja usporedive.