Najpopularnija pravila za zaključivanje uštede u mirovini

Ušteda u mirovini može biti zastrašujuća. Postoji toliko različitih planova koje možete odabrati, različite investicijske tvrtke za upravljanje vašim planom, ograničenja tko može doprinijeti i koliko, porezna pravila koja treba slijediti i papirologija koju trebate pratiti - da ne spominjemo investicione odluke koje ćete donijeti nakon što imate svoj plan postaviti.

Najbolji način za rješavanje ovog složenog, ali ključnog postupka je razbijanje u male, upravljive korake. Imajući to na umu, evo pet najvažnijih pravila kojih se treba pridržavati prilikom štednje za odlazak u mirovinu.

1. Počnite spremati odmah

U idealnom slučaju, penziju biste počeli štedjeti onog trenutka kada biste počeli zarađivati, što je mnogima od nas bilo kad smo imali 16 godina kada smo dobili posao nakon škole u tržnom centru, kinu ili prodavaonici sendviča. U stvarnosti vam je novac vjerojatno trebao kratkoročni troškovi, poput plaćanja automobila, koji vas je doveo do posla, večeri s prijateljima i školskih udžbenika. Vjerojatno nije imalo smisla ili vam se čak čini da započinjete štednjom za mirovinu dok niste dobili svoj prvi posao s punim radnim vremenom, imali djecu, proslavili prekretni rođendan ili doživjeli neki drugi odlučujući događaj zbog kojeg ste teško razmišljali o svojoj budućnosti,

Bez obzira na vaše godine danas, nemojte žaliti godine u kojima niste štedjeli. Samo počnite štedjeti za penziju sada. Što prije započnete, manje ćete morati svake godine davati doprinose za postizanje cilja štednje zahvaljujući prednostima složenog kamata. (Pogledajte sada prva četiri razloga za uštedu u mirovini .)

2. Uštedite 15% svog prihoda

Dobro pravilo za postotak vašeg prihoda koji biste trebali uštedjeti je 15%. To je nakon poreza i prije bilo kojeg odgovarajućeg doprinosa vašeg poslodavca. Ako trenutno ne možete priuštiti uštedu 15%, to je u redu. Ušteda čak 1% je bolja nego ništa. Svake godine kada podnesete porez možete preispitati svoju financijsku situaciju i razmotriti povećanje doprinosa.

Ako ste stariji i niste štedjeli tijekom svog radnog vijeka, morate se malo napuniti i trebali biste nastojati uštedjeti 20% do 25% svog prihoda za mirovinu ako možete. Ali ako to nije realno, nemojte dopustiti da vas stav koji je sve ili ništa ne pobijedi. Samo prelazak u naviku štednje i ulaganja, bez obzira koliko mali iznos, korak je u pravom smjeru. Pogledajte Umirovljenje: Koliki postotak plaće trebate uštedjeti? za detaljne savjete o štednji.

3. Odaberite niskobudžetne investicije

Dugoročno gledano, jedan od najvećih čimbenika u tome koliko veliko postaje vaše gnijezdo jaje su investicijski troškovi koje plaćate. Najčešći troškovi ulaganja su omjer troškova koji se naplaćuju uzajamnim fondovima i fondovima kojima se trguje na burzi, te provizije za kupnju i prodaju. "Moć složenih kamata ne odnosi se samo na povrate, već i na troškove, " kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea u Kaliforniji. "Što više plaćate, manje ćete zadržati. Jednostavno kao to. A istraživanje je pokazalo da su troškovi najveća odrednica prestanka bogatstva za ulagače. "

Omjer troškova je godišnja postotna naknada koju ćete platiti sve dok držite fond. Ako imate 10.000 USD uloženih u fond čiji je omjer rashoda 1%, vaša naknada iznosi 100 USD godišnje. Omjer troškova fonda možete pronaći na web lokaciji za istraživanje ulaganja poput Morningstara ili na web lokaciji bilo koje tvrtke koja prodaje fond. Prilikom odabira fonda, pravilo palčenja koje slijedi je da je omjer rashoda bliži 0%, to je bolje. U skladu s tim, razumno je platiti bliže 1% za određene vrste fondova, poput međunarodnih i malih fondova.

Postoje dva jednostavna načina za smanjenje provizije. Jedan je odabir ulaganja bez provizija. Ako kupujete Vanguard indeksni fond izravno putem svog Vanguard računa ili Fidelity uzajamnog fonda izravno putem Fidelity računa, vjerovatno nećete platiti proviziju. Drugi je kupovina i držanje investicija umjesto da se često trguju - još jedna dobra strategija umirovljenja kojom ćemo se baviti trenutno.

Otkrijte indeksne fondove i pročitajte naš udžbenički fond ako ne znate ništa o tim popularnim ulaganjima.

4. Ne stavljajte novac u nešto što ne razumijete

Ako je jedino ulaganje koje trenutno razumijete štedni račun, parkirajte svoj novac tamo dok učite o malo sofisticiranijim investicijama poput indeksnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi, a to su jedine investicije koje većina ljudi treba razumjeti da bi stvorila solidan mirovinski portfelj.

Nikada nemojte dopustiti prodavačima ili savjetnicima da vas nagovaraju da kupujete nešto što ne razumijete. Možda imaju na umu vaše najbolje interese, ali možda vam samo pokušavaju prodati investiciju koja će im donijeti proviziju. Dok se ne educirate o različitim mogućnostima ulaganja, više nećete znati.

Čak i stavljanje vašeg novca u relativno jednostavno ulaganje, poput obveznica, može zapaliti ako ne razumijete kako rade obveznice. Zašto? Zato što možete donositi neracionalne odluke o kupnji i prodaji na temelju emocija na temelju onoga što čujete i čitate u vijestima o kratkom roku na tržištima, a ne na temelju dugoročne vrijednosti vaših obveznica.

„Najbolji i najsjajniji ulagači na svijetu uvijek pokušavaju pronaći sljedeće veliko ulaganje za svoj portfelj. Ako niste ulagač sa punim radnim vremenom koji ima stručnost u toj investiciji, bit ćete u nepovoljnosti onima koji jesu. Usredotočite se na svoje snage i to će vam dati najbolju vjerojatnost uspjeha ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.

5. Kupujte i zadržite

Usvajanje strategije ulaganja u kupovinu i zadržavanje znači da čak i ako odaberete ulaganja koja naplaćuju proviziju, nećete plaćati provizije vrlo često. Ovo pravilo također znači da nećete dopustiti da vaše emocije diktiraju vaše investicione odluke. Kad ljudi prate svoje emocije, skloni su kupnji visokog i niskom prodavanju. Čuju kako su visoke dionice dohvatile i žele, jer se čini kao velika investicija - i jest, ako je već držite godinama. Ili, kad ekonomija klizi u recesiju, ljudi se uspaniče oko toga koliko je Dow pao i baca svoj S&P 500 indeksni fond u najgorem mogućem trenutku.

Brojne studije su pokazale da je bolje zadržati svoj novac na tržištu, čak i tijekom najgorih padova. Dugoročno gledano, bit ćete daleko ispred toga što ćete svoj portfelj ostaviti samim usponom i padovima tržišta u odnosu na ljude koji uvijek reagiraju na vijesti ili pokušavaju donijeti vrijeme na tržištu. (Više informacija potražite u odjeljku Kupi i zadrži investiranje u odnosu na vremenski raspon .) „U osnovi, investitori su užasni u tržišnom vremenu i odabiru dionica“, kaže Michael Zhuang, osnivač MZ Capital Management-a u Bethesdi, Md. „Zato trebali bi prestati raditi ono u čemu su loše. "

Donja linija

Iako se o štednji za odlazak u mirovinu može puno naučiti, razumijevanje štednje i ulaganja vašeg novca jedna je od najvažnijih vještina koje ćete ikada razvijati. (Više informacija potražite u odjeljku Kako započeti štednju za umirovljenje .) To znači iskoristiti sve sate istraživanja koje danas provodite u godine slobodnog vremena u budućnosti.

To također znači da možete voditi brigu o sebi bez da ovisite o nekom drugom izvoru koji vam se možda neće moći pružiti, bilo da je to sustav socijalnog osiguranja ili vaša djeca. Imajte na umu ovih pet najboljih pravila za štednju u mirovini i bit ćete na putu za financijski ugodnu budućnost.