Planiranje tranzicije: Uključite cijelu obitelj

S više od 30 bilijuna dolara imovine namijenjenih za promjenu ruke tijekom sljedećih 30 do 40 godina, financijski savjetnici i njihovi klijenti sjede na vrhu najvećeg prijenosa bogatstva u povijesti. Na vrhuncu predstojećeg prijenosa Velikog bogatstva, do 10% ukupnog bogatstva Sjedinjenih Država kretat će se iz generacije u sljedeću svakih pet godina, navodi se u izvješću Accenture za 2017. godinu.

Financijski savjetnici u jedinstvenom su položaju da pomognu svojim klijentima da se uključe u smislene razgovore o financijskoj situaciji starih roditelja i utjecaju koji njihovi klijenti žele da njihovo bogatstvo ima na generaciju koja slijedi. Bez obzira na to jesu li vaši klijenti djeca starih roditelja ili su sami roditelji, ovi su razgovori sastavni dio očuvanja bogatstva vaših klijenata kao i financijsko planiranje u kojem ste im pomogli.

Proaktivno druženje s klijentima u vezi s prijenosom bogatstva ključno je za izgradnju povjerenja i istinsko pomaganje obiteljima u rješavanju ovog osjetljivog i teškog problema. Evo kako započeti:

Koje su želje roditelja?

Iako je svaka obiteljska situacija drugačija, prvi korak je razmotriti gdje roditelji očekuju njihov novac. U idealnom slučaju postavit će parametre za raspodjelu kada prođu kroz oporuku, ostale dokumente o nekretninama i najnovije dokumente korisnika. Ako vaši klijenti nemaju volju i drugu imovinsku papirologiju, nisu sami: anketa Gallupa za 2016. pokazala je da samo 44% odraslih Amerikanaca ima volju.

Bez papirologije, obitelji je teško odrediti kakve su želje roditelja za njihovim imanjem. Iako će ovjeru sastaviti povjerilac i pravnik za nekretnine, trebali biste biti svjesni želje svojih klijenata i, ako je moguće, potaknite ih da razviju plan svog imanja koji ima smisla za njihovu situaciju - i da ga se redovito ažurira, posebno nakon značajnih životnih događaja.

U idealnom slučaju, klijentova djeca i drugi korisnici trebali bi biti upoznati s tim dokumentima i, ako je klijentu raspoložen takav razgovor, kamo će novac ići. Čak i u prisutnosti dokumenata o imanjima iz željeza, gadna iznenađenja u ovom području uslijed smrti često mogu rezultirati oštećenim vezama i skupim parnicama.

Razmotrite obiteljsku dinamiku

Govoriti o smrti nikada nije lako, mada mnogi ljudi možda vole da to govore o svom bogatstvu. Nedavno istraživanje Merrill Lynch / Age Wave pokazalo je da bi 61% anketiranih žena radije govorilo o vlastitoj smrti nego o svojim financijama.

Kao financijski savjetnik, vaša je odgovornost pokrenuti razgovor. Razmislite o svojim prethodnim razmjenama s obitelji: komuniciraju li otvoreno o svom bogatstvu? Ako je odgovor ne, onda bi jedan od vaših ciljeva savjetnika trebao biti pružanje pomoći ovakvim raspravama na način koji je ugodan za sve koji su uključeni.

Jesu li roditelji bliže jednom djetetu ili je jedno dijete sklono voditi ulogu? Važno je da obitelji odluče tko će pomoći roditeljima u financijskim problemima kad ostare i kakve će sve biti uloge. Razmotrite pitanja poput punomoći ili pomoćnog kontakta u vezi s financijskim odlukama ukoliko roditelji ne budu sposobni ili na drugi način nisu u mogućnosti voditi vlastite poslove. Ako nema djeteta ili člana obitelji koji je spreman preuzeti tu ulogu, možete pomoći roditeljima da pronađu odgovarajućeg vanjskog stručnjaka koji bi mu mogao pružiti pomoć.

Slično tome: koliko su roditelji financijski pametni? Financijska zlouporaba starijih osoba rasprostranjena je. Iako mnoge prevare počinju autsajderi, zlostavljanja od članova obitelji ili njegovatelja također je česta.

Postoji li popis imovine?

U idealnom slučaju, roditelji se odlučuju za sve što posjeduju. Možda koriste internetski financijski organizator ili spremaju izjave s raznih investicijskih, bankovnih i mirovinskih računa.

Vaš prioritet bi trebao biti osiguravanje da ne samo roditelji, već i odgovarajući članovi obitelji budu "u petlji" u vezi s roditeljskom imovinom, prema potrebi. To je posebno kritično ako postoji mogućnost da će roditelji u skoroj budućnosti izgubiti mentalne mogućnosti. Ovaj popis treba sadržavati:

• Nekretnine: i primarno prebivalište i bilo koja ulaganja ili rekreacijske nekretnine
• Računi za umirovljenje poput IRA-a, anuiteta i 401 (k) s
• Police osiguranja
• Naknade za mirovine
• Zanimanje za posao
• Naknade za socijalno osiguranje ili željezničke mirovine
• Umjetnost ili kolekcionarstvo
• Računi za provjeru i štednju
• Položaj sefova

Mogu li roditelji osigurati vlastito umirovljenje?

Uz promjenjivi krajolik oko mirovinskih i državnih naknada, mnogi nisu ni sigurni mogu li se osigurati za umirovljenje. Na primjer, odrasli troše 46.000 dolara godišnje tijekom umirovljenja, ali trećina Amerikanaca koji odlaze u mirovinu štedi manje od 10.000 dolara. Iako neki programi pomoći pomažu u zatvaranju tog jaza, mnoga su djeca prisiljena stupiti i pružiti financijsku pomoć roditeljima u dobi. Djeci i roditeljima je važno da osmisle financijski plan koji će ispuniti svačija očekivanja.

Dugotrajna i krajnja njega

Iako Medicare može pomoći s mnogim zdravstvenim troškovima, umirovljenici moraju u prosjeku pokriti oko 35% svojih zdravstvenih troškova. To iznosi više od 18.000 američkih dolara godišnje, uključujući skrb o prestanku života, prema Nacionalnom uredu za ekonomska istraživanja.

Imaju li roditelji dugoročno osiguranje? Ako to ne učine, je li razumno da ih kupuju s obzirom na starost, zdravlje i troškove? U protivnom, jesu li u stanju samoosigurati se? Iako planiranje troškova za umirovljenje može biti zastrašujuće iskustvo, važno je razgovarati o zdravstvenim troškovima mnogo prije nego što obitelj prisiljava na potrebu.

Tvoja uloga

Iako bi se neki gore navedeni mogli činiti izvan tipične uloge financijskog savjetnika, za vas je ključno da pomognete obiteljima svojih klijenata da razmotre što može imati budućnost. Kao nepristrana treća strana i financijski stručnjak, pružate neprocjenjivu perspektivu i možete pomoći svojim klijentima da shvate kako su druge obitelji riješile ove probleme.

Prema PwC-u, više od polovice klijentove imovine obično se izgubi prilikom prijenosa s jedne generacije na drugu, često zato što nasljednici nemaju čvrstu vezu s savjetnicima roditelja. Iz poslovne perspektive, posebno ako su roditelji vaši klijenti, proaktivno planiranje s više dionika također može biti ključ za duži međugeneracijski odnos.

Pomoć obiteljima s tranzicijskim bogatstvom i povezanim financijskim pitanjima izvrsna je usluga ponuditi svojim klijentima. Vaše znanje i perspektiva mogu vas učiniti izvrsnim pomagačem ovih često teških obiteljskih rasprava i mogu vam pomoći u njegovanju odnosa s novom generacijom obitelji.