Definicija stvarnog troška kamata (TIC)
Istinski trošak kamate (TIC) stvarni je (ukupni ili stvarni) trošak uzimanja zajma. Pravi kamatni trošak uključuje sve dodatne naknade i troškove, poput financijskih troškova, mogućih kasnih naknada, popustnih bodova i unaprijed plaćenih kamata, zajedno s čimbenicima koji se odnose na vremensku vrijednost novca (TMV).
Budući da se TIC obično koristi u ponudi obveznica općina, to također može značiti "stvarni trošak" izdavanja obveznice; a ponekad se TIC može odnositi na "kanadski trošak kamate" obveznice.
Što vam govori istinska kamata?
Za obveznice, stvarni trošak kamate definira se kao kamatna stopa potrebna za diskontiranje iznosa koji se plaćaju na dotičnu glavnicu i datuma plaćanja kamate do kupovne cijene primljene za novu emisiju obveznica. Za kamate se pretpostavlja da se smanjuju polugodišnje. Izračuni TIC-a daju cifru malo drugačiju od metode neto kamatnih troškova (NIC), jer TIC uzima u obzir vremensku vrijednost novca, a NIC ne.
Ključni odvodi
- Istinski trošak kamate (TIC) stvarni je ukupni trošak uzimanja zajma.
- TIC je sličan neto kamatnom trošku (NIC) po tome što obračunava naknade i troškove; ali za razliku od NIC-a, ukupni kamatni trošak ujedno uključuje i vremensku vrijednost novca (TVM).
- Federalni zakon o pozajmljivanju zahtijeva od zajmodavca da u ugovoru o potrošačkom zajmu otkriju stvarne troškove kredita svojim zajmoprimcima i potencijalnim zajmoprimcima.
Kako razlučiti ako zajam otkriva istinske troškove kamate
Konkretno, kod potrošačkih kredita i komercijalnih financija uobičajeno je vidjeti dražiteljsku ili promotivnu stopu koja nudi 0% kamate tijekom šest mjeseci ili nešto u tom smislu. Oglasi poput ove često sadrže klauzulu s malim tiskom koja kaže, "poput: Ako glavnicu ne isplatite u cijelosti prije isteka roka, tada će vam se kamatna stopa povećati." Ovdje je istinski trošak kamate ove opcije financiranja nemoguće utvrditi.
Pravi interesni troškovi i transparentnost
Federalni zakon o pozajmljivanju istine (TILA) zahtijeva od zajmodavca da otkriju TIC svojim zajmoprimcima i potencijalnim zajmoprimcima u ugovoru o potrošačkom zajmu; što sprečava zajmodavce da daju pogrešne izjave o stvarnim troškovima posudbe kod njih. Taj se trošak mora izračunati pomoću standardne formule koja uključuje kamate, naknade i druge troškove.
Grupe zagovaranja potrošača učinile su mnogo da povećaju financijsku pismenost u vezi s kreditnim sposobnostima, ali pametni trgovci često mogu pronaći kreativne načine oko finog tiska prilikom izračunavanja stvarnih troškova kamata.
Izračun stvarnih troškova kamata
Ovisno o načinu financiranja, stvarni trošak kamate može se izračunati na više načina. Kao hipotetički primjer, ako neto kamata na kredit za automobil iznosi 3000 USD i dospijeva za 12 mjeseci, pravi trošak kamate iznosio bi vremensku vrijednost novca tako što će taj iznos diskontirati do danas. Ako pretpostavimo da je odgovarajuća diskontna stopa 10%, tada bi TIC bio sljedeći:
3000 $ (1 - 0, 10) = 3, 333, 33 $ \ frac {\ 3000 000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ 3, 333, 33 $ (1 - 0, 10) 3000 $ = 3, 333, 33 $
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.