Shvatite trajne ilustracije životnog osiguranja

Odabir stalne police životnog osiguranja može biti zbunjujući. Osiguratelji nude širok raspon polisa životnog osiguranja, uključujući cjelovite, univerzalne i varijabilne životne politike (pročitajte više o vrstama polica u „Uvod u osiguranje: Vrste životnog osiguranja“). Nakon što odlučite o trajnom životnom osiguranju koje biste željeli, trebali biste tražiti od svog neovisnog agenta da vam pošalje ilustraciju politike koja će vam pomoći razumjeti uvjete.

Što je ilustracija životnog osiguranja?

Izraz "ilustracija životnog osiguranja" pomalo je zabludu jer to nisu jednostavne karte ili slike. Ove su ilustracije umjesto hipotetičke knjige koje pokazuju točno kako politika može funkcionirati pod mnogo različitih okolnosti i rezultata. Ilustracija može sadržavati do 15-20 stranica složenog teksta, ali slijedi opći format i smjernice koje su utvrdili regulatorni organi. Pa ipak, čak i kod standardiziranog formata, ne može se poreći da je ilustracije teško razumljivo, čak ni profesionalcima.

Da bi stvorio ilustraciju životnog osiguranja, agent utiče mnogo različitih varijabli u softverski program. Neke od tih varijabli uključuju vašu dob, zdravstveni rejting i obiteljsku medicinsku povijest. Ostale varijable uključuju način na koji planirate plaćati, pretpostavljenu stopu povrata i dob na kojoj ćete biti na kraju pravila. Te varijable pomažu softveru da izračuna troškove osiguranja, naknade za polise, troškove i vozače. Na kraju, varijable određuju planiranu ili ciljanu premiju.

Provjerite svoje varijable na prvih nekoliko stranica

Prvih nekoliko stranica ilustracije sadrži objašnjenje obuhvata, pojmova i definicija. Ilustracije svake tvrtke razlikuju se, kao i ilustracije za različite vrste pokrića. Dok pregledavate ove stranice, želite provjeriti je li agent ubacio ispravne varijable - provjerite jesu li vaša ocjena, dob i način na koji planirate platiti. Također, provjerite sve jahače koji su dio politike, premije i ako politika ima razinu ili povećavanje smrtne naknade (ponekad se naziva opcija 1 ili 2). Ako imate policu s visinom smrtne naknade od 250 000 USD i novčanom vrijednošću od 25 000 USD, ona će isplatiti samo 250 000 USD. Politika s povećanjem naknade za smrt od 250 000 USD i novčanom vrijednošću od 25 000 USD platili bi 275 000 USD (smrtna naknada u iznosu od 250 000 USD plus novčana vrijednost od 25 000 USD). Budući da kupujete više osiguranja s povećanjem naknade za smrt, brojke na slici će se razlikovati.

Također bi trebalo postojati objašnjenje trenutnih i maksimalnih naknada i troškova polise, kao i minimalne zajamčene i trenutne stope kamata ili dividendi. Vrlo je važno provjeriti jesu li sve varijable ispravne jer se nakon što tvrtka izda politiku, ugovorno zajamčene stavke, poput vaše dobi ili ocjene, ne mogu promijeniti. Međutim, osiguratelj može prilagoditi naknade i rate kredita. Na te promjene ne utječu dugotrajne politike jer osiguratelj apsorbira bilo koji rizik kamatne stope ili povećanje troškova i garancija. Sve dok premiju plaćate po rasporedu, polisa će ostati na snazi ​​do zadane dobi. Ali zauzvrat, politike grade malo novčane vrijednosti.

Pročitajte knjigu ili tablicu

Zatim želite potražiti knjigu ili tablicu, obično na ili blizu stranice na kojoj je potreban vaš potpis. Na temelju predložene premije, ove knjige (s oznakom zajamčeno i bez jamstva) prikazuju, u petogodišnjim koracima, kako se politika može provoditi u različitim scenarijima.

Zajamčeni stupac (najgori scenarij) prikazuje koliko dugo bi polisa ostala na snazi ​​ako bi osiguratelj naplatio maksimalne naknade i platio minimalnu kamatnu stopu ili kamate za dividendu. Obično se politika polaže puno prije očekivane smrtnosti i zadržati je na snazi; morali biste platiti znatno veću premiju.

Ne garantirani stupac može sadržavati dvije knjige, koje se ponekad nazivaju tekućim ili ilustriranim i srednjim točkama. Koristeći predloženu premiju, trenutna knjiga (scenarij najboljeg slučaja) prikazuje naknadu za smrt i koliko bi novčana vrijednost politika mogla graditi na temelju trenutnih naknada za policu i visoke pretpostavljene stope kreditiranja ili dividende. Srednja knjiga (najvjerojatniji scenarij) pokazuje kako bi se politika ponašala uz pretpostavku trenutnih naknada za polise, ali s kamatama ili stopama dividendi koja je između trenutne i zajamčene. Pretpostavljena stopa povrata obično se prikazuje na vrhu svakog stupca glavne knjige. Ilustracija će također uključivati ​​mnoge stranice detaljnih knjiga koje prikazuju zajamčene i zagarantovane vrijednosti iz godine u godinu, kao i dodatna izvješća koja prikazuju naknade i troškove polica.

Ispitajte pretpostavke stope povrata

Prilikom pregleda knjige, važno je razmisliti o svojoj toleranciji na rizik i pretpostavci o stopi povrata. Na primjer, ako je agresivan povrat prikazan u zajamčenoj knjizi, na primjer, promjenjiva pravila često pretpostavljaju 7–8% povrata nakon naknada i troškova, a stvarni povrat je manji da bi politika mogla prijevremeno kasniti ili ćete morati znatno povećati svoju premiju plaćanje u nekom trenutku u budućnosti. Zapamtite, predložena premija je predloženo plaćanje na temelju pretpostavki na slici. U većini polica (osim jamstva bez kašnjenja i cijelog životnog osiguranja) imate fleksibilnost za plaćanje veće ili niže premije.

Donja linija

Budući da kupujete trajno životno osiguranje da biste pokrili ostatak svog života, dobra je ideja konzervativnog pristupa. Nemojte se prodavati po najboljem scenariju visokih povrata svake godine i beskrajno rastućih novčanih vrijednosti. Na primjer, vlasnici osiguranja koji su prije 10-15 godina kupili univerzalne police života (kada su fiksne kamatne stope iznosile 5-6%) danas imaju problema s tim policama. U današnjem okruženju s niskim kamatama ove politike ostvaruju samo minimalnu zajamčenu kamatnu stopu, a mnogi kasne ili su vlasnici, često umirovljenici, prisiljeni plaćati znatno veće premije kako bi zadržali pokriće.