Koji je Trumpov novi nalog za kratkotrajno zdravstveno osiguranje?

20. veljače 2018. odjeli zdravstva i ljudskih usluga (HHS), rada i trezora objavili su predloženo pravilo kojim će se povećati duljina pokrića za kratkoročne planove zdravstvenog osiguranja s tri mjeseca na 364 dana. Predložili su ovo pravilo kao odgovor na izvršnu naredbu koju je predsjednik Trump objavio u listopadu 2017. godine rekavši ovim odjelima da predlažu propise ili smjernice kojima bi se ova vrsta osiguranja učinila dostupnijom kako bi se potaknuo izbor potrošača i konkurencija pružatelja usluga na tržištu zdravstvenog osiguranja.

"Za Amerikance koji cijene po Obamacare planovima, koji ne mogu naći plan koji će pokriti doktora ili koji traže pristupačno pokriće između radnih mjesta, ti bi kratkoročni planovi mogli imati puno smisla", napisao je Alex Azar, američki sekretar za zdravstvo i ljudske usluge, u priopćenju objavljenom 23. veljače od CNN-a.

U listopadu 2016. Obamina administracija ograničila je trajanje ovih planova na tri mjeseca zbog bojazni da su planovi dopuštali ljudima da skrše zakon o zdravstvu i odvedu zdravije ljude od razmjene stvorene na temelju Zakona o pristupačnoj skrbi (ACA). Trumpova administracija želi ukloniti tromjesečnu gornju granicu kako bi se proširile mogućnosti osiguranja za pojedince koji nemaju zdravstveno osiguranje preko poslodavca ili putem razmjene. Prema Obiteljskoj zakladi Kaiser, osiguratelji su već pronašli način za otplatu preko tromjesečnog limita nudeći četiri paketa tromjesečnih planova koji zahtijevaju da se podnositelj zahtjeva jednom kvalificira.

Predloženo pravilo je sada u razdoblju za komentare koje završava 23. travnja. U tom razdoblju svatko može izraziti svoje mišljenje o prijedlogu. Vlada će tada pregledati komentare i odlučiti hoće li uvesti pravilo u zakon kakvo jest ili izvršiti promjene. Za razliku od prijedloga zakona koje moraju donijeti i Dom i Senat, a potom ih odobriti predsjednik kako bi postali zakon, pravila agencije lako postaju zakon nakon završetka razdoblja javnog komentara. Stoga možemo očekivati ​​da će neka verzija ovog pravila postati zakon u narednih nekoliko mjeseci.

Potencijalne koristi od povećanja kratkoročnog pokrića

Povećavanjem maksimalnog trajanja kratkoročne politike s tri mjeseca na 364 dana, ljudi koji u suprotnom ne bi mogli biti osigurani, umjesto toga mogu kupiti kratkoročna pokrića. Ti ljudi uključuju:

• pojedinci koji su propustili otvoreno razdoblje upisa u Zakon o povoljnoj skrbi i koji se ne kvalificiraju za posebno razdoblje upisa
• osobe koje su ostale bez posla i ne mogu si priuštiti zdravstveno osiguranje COBRA (pogledajte što trebate znati o zdravstvu COBRA )
• pojedinci koji su između poslova i nemaju pristup poslodavskom osiguranju
• učenici koji odmaraju od škole
• pojedinci koji nemaju pristup mreži svojim preferiranim davateljima putem ACA pravila
• pojedinci koji imaju pristup samo jednom osiguravatelju na temelju ACA-e
• pojedinci koji si ne mogu priuštiti premije politike u skladu sa ACA

U više od polovice američkih županija, prema HHS-u, samo jedan osiguratelj sudjeluje na ACA tržištu. Mnogi osiguratelji napustili su određena tržišta zbog velikih financijskih gubitaka. Na Aljasci, Iowa, Oklahomi, Južnoj Karolini, Wyomingu i nekoliko drugih država, čitava država ima samo jednog osiguravatelja kroz razmjenu.

Izvještaj o podacima o HHS-u o predloženom pravilu kaže da je u četvrtom tromjesečju 2016. kratkoročno ograničeno trajanje politike koštalo oko 124 USD mjesečno, dok plan koji je u skladu sa ACA-om koštao 393 USD mjesečno bez subvencija, razlika od 269 USD mjesečno ili 3.228 USD godišnje. Analiza fondacije obitelji Kaiser otkrila je još veće razlike kada je u nekim gradovima dobivao citate za 40-godišnjeg muškarca. Na primjer, najskuplji kratkoročni plan u Chicagu, na primjer, košta samo 55 dolara mjesečno (najskuplji, pak, košta 573 dolara), dok najmanje najskuplji plan bronce na tržištu, bez subvencija, košta 305 dolara, razlika 250 dolara mjesečno. (Za drugu opciju rezanja premija pogledajte kako funkcioniraju zdravstveni planovi visokih ukida)

Potencijalni nedostaci povećanja kratkoročnog pokrivanja

Kratkoročno, ograničeno trajanje zdravstvenog osiguranja funkcionira na način na koji su sva zdravstvena osiguranja koja nisu zasnovana na poslodavcu djelovala prije Zakona o povoljnoj skrbi. Evo njegovih potencijalnih nedostataka:

• To može isključiti podnositelje zahtjeva s postojećim uvjetima.
• Kada osiguranici podnesu zahtjeve, osiguratelji mogu istražiti može li se zahtjev odbiti na temelju neotkrivenog prethodno postojećeg uvjeta.
• Osiguratelji mogu odbiti obnoviti police za ljude koji razviju stanje tijekom trajanja police.
• Ne mora pokrivati ​​sve uvjete i postupke koje moraju obuhvatiti politike Zakona o povoljnoj skrbi, poput majčinske i mentalne skrbi. Međutim, planovi će morati sadržati odricanje da ne udovoljavaju ACA zahtjevima za zaštitu potrošača.
• Pojedinci koji kupuju kratkoročne police možda ne razumiju ograničenja pokrića i mogu prekasno otkriti da medicinske račune nisu pokrivene.
• Ne postoje ograničenja za podjelu troškova iz vlastitog džepa. Obiteljska zaklada Kaiser utvrdila je limite od čak 22.500 dolara za razdoblje osiguranja u tri mjeseca u Miamiju, Atlanti, Chicagu i Houstonu. Planovi usklađeni s ACA-om dijele troškove iz svog džepa na 7.350 USD godišnje.
• Postoje ograničenja u pokrivanju. ACA-sukladni planovi ne mogu ograničiti godišnju ili životnu pokrivenost. Zaklada obitelji Kaiser utvrdila je da su ograničenja od 250 000 do 2 milijuna USD tijekom tri mjeseca uobičajena za kratkoročne planove. (Pogledajte zašto ljudi s dobrim zdravstvenim osiguranjem idu u medicinski dug. )
• Osiguratelji ne ispunjavaju uvjete za subvencije jer kratkoročni planovi nisu u skladu sa ACA.
• Za 2018. godinu, kratkotrajni osiguranici možda će morati platiti porezne kazne zbog toga što nemaju minimalno osnovno pokriće. Porezna kazna zbog nepostojanja pravila u skladu s ACA-om počinje nestajati 2019. godine.
• Kratkoročne politike mogu odvesti zdrave pojedince daleko od ACA pravila. To bi moglo dovesti do toga da ACA politike postanu još skuplje jer će se omjer bolesnih i zdravih ljudi koje pokrivaju vjerojatno povećati. Demokrati su kritizirali kratkoročne zdravstvene planove kao podrivanje ACA.

Donja linija

Kratkoročne politike mogu pružiti više izbora i značajne uštede zdravim i zdravim pojedincima. To čine po cijenu pojedinaca koji provode pravila usklađena sa ACA-om.

Osiguratelji tržišnih osiguranja mogu očekivati ​​da će platiti veće premije jer kratkoročne politike združuju zdrave ljude daleko od razmjene. Oni također mogu očekivati ​​da će više osiguravatelja napustiti tržište ACA-e jer postaje sve skuplje za pokrivanje manje zdravih pojedinaca koji se mogu osigurati samo putem tržišta.