Zašto vaš 401 (k) može biti nedostupan nakon napuštanja posla?

Nakon što se vaš posao s poslodavcem završi, opcije za plan 401 (k) koji držite u tvrtki uključuju unovčavanje, prebacivanje na 401 (k) vašeg novog poslodavca ili prijenos u IRA.

Ti potezi, naravno, zahtijevaju pristup sredstvima na vašem računu 401 (k). (Budite upozoreni: Vaš izbor koji donosi ili ne mora uključivati ​​plaćanje poreza ujaku Samu.) Ali što se događa ako vaš poslodavac odbije pristup kada završi vaše zaposlenje - i zašto bi se to moglo dogoditi?

Ključni odvodi

• U pravilu, vlastiti doprinosi u iznosu od 401 (k) i njihove zarade lako su dostupni kad napustite poslodavca.
• Pristup doprinosima vašeg poslodavca 401 (k) može se uskratiti jer je vaš mandat bio prekratak da bi vam ta sredstva mogla dodijeliti.
• Pristup cijelom saldu može biti blokiran, barem privremeno, zbog problema povezanih s vašim odlaskom ili promjene vlasnika rekorda za plan.

Dobivanje može ograničiti pristup nekim 401 (k) fondovima

U principu, ilegalno je da tvrtka ograniči pristup vašim osobnim 401 (k) fondovima i zaradi koju su zaradili. Ali u praksi stanje na računu možda nije sve vaše jer je vaš poslodavac možda nešto doprinio - po svemu sudeći, usklađivanjem poslodavca - i možda niste dovoljno dugo radili na poslu da bi vam doprinosi te tvrtke mogli priuštiti tebi.

Nakon što ste dostigli tu točku, često u roku od nekoliko godina, sredstva su sva vaša i ako ih zauzme druga pitanja, tvrtka ih je dužna osloboditi. "Ako imate ograničen pristup svojim izdvojenim 401 (k) fondovima, to je doista ilegalno", kaže Stephen Rischall, financijski savjetnik iz 1080 Financial Group iz Los Angelesa, Kalifornija. "U svakom trenutku imate puna prava na povlačenje svih Vaši doprinosi uneseni u plan, osim ako u potpunosti imate doprinose koji poslodavci odgovaraju, ako je primjenjivo. "

Ali Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors savjetnika u Irvineu, Kalifornija, objašnjava da ako je postojao raspored utvrđivanja povezanosti sa doprinosima [poslodavca], a vi ste otišli prije datuma kada su ta sredstva u potpunosti dodijeljena, zakonski vam se može odbiti pristup njima.

Drugi razlog možda nećete imati pravo ni na jedan od sredstava: ako je doprinose za iznos od 401 (k) u cijelosti uplatila vaša tvrtka i nije postojao raspored zasnivanja prava za njih. To bi moglo rezultirati gubitkom računa. Kako ističe Jeremy Portnoff, financijski savjetnik iz Portnoff Financial-a u Woodbridgeu, NJ, "postoji mogućnost da ako su sredstva sve doprinosi poslodavaca i nisu dodijeljena, onda u osnovi gubite sredstva."

Ako razmišljate o premještanju posla, važno je znati plan određivanja plana 401 (k) i razumjeti koliki je dio doprinosa (ako postoji) u potpunosti odobren.

Rasporedom raspoređivanja tvrtke određuje kada zaposlenik posjeduje doprinose poslodavca na njihov račun 401 (k); radnici su uvijek u potpunosti ovlašteni vlastitim doprinosima.

Imovina se također može privremeno zamrznuti

Pristup vašim sredstvima, odobrenim ili ne, također može biti blokiran ako se vodi sudski postupak u vezi s planom. U takvim se slučajevima imovina može privremeno zamrznuti, kaže Portnoff. Slično tome, prema Rischallu, može se dogoditi kratkotrajni ograničeni pristup vašim sredstvima "u slučaju da sponzor plana promijeni čuvare zapisa ili ako dođe do razdoblja zamračenja u kojem se sredstva ne mogu mijenjati ili im se ne može pristupiti." to je unaprijed, dodaje. "To je legalno i obavijesti se moraju dati aktivnim sudionicima najmanje 30 dana prije datuma početka zastarjelosti."

Konačno, na nedavno otpuštene zaposlenike vrijede drugačija pravila glede pristupa njihovom planu. Ovim se pravilima upravlja poput stvari poput rješavanja zaostalih financijskih problema oko odlaska radnika - na primjer, zaostali zajam. Ako ste uzeli kredit od 401 (k) i napustili posao, imat ćete određeno vremensko razdoblje u kojem ga možete vratiti.

Što uraditi

Ako je pristup vašim sredstvima neočekivano blokiran, vrijedno je provjeriti bilo kakvu prepisku tvrtke za takve objašnjenja kao obavijest o promjeni vlasnika zapisa. Ako ne pronađete takve obavijesti, Hebner savjetuje da nazovete davatelja usluge i pita zašto nemate pristup svom novcu, kao i kada možete očekivati ​​da će se taj uvjet promijeniti.

Ako vas, primjerice, vanjske okolnosti prisile da pričekate kratko razdoblje prije nego što pristupite svojim sredstvima, trebali biste to pojasniti - i, ako je moguće, uvjete pismeno napisati. Ako nisu prisutne vanjske okolnosti, a vaš prijašnji poslodavac i dalje vam uskraćuje pristup bez odgovarajućeg obrazloženja, svoj slučaj trebate uputiti Ministarstvu rada ili odvjetniku.