Zašto ušteda od 10% neće dobiti kroz penziju

Stručnjaci za umirovljenje i financijski planeri često izgovaraju pravilo od 10%: da biste dobro odlazili u mirovinu, morate uštedjeti 10% svog prihoda. Istina je da će vam, osim ako nakon umirovljenja ne planirate otići u inozemstvo, potrebno veliko jaje gnijezdo nakon 65, a 10% vjerojatno nije dovoljno.

Što je s socijalnom sigurnošću?

Dok nas vlada uvjerava da će se socijalno osiguranje pojaviti kad dođe vrijeme za odlazak u mirovinu, najbolje je ne oslanjati se previše na druge kad planiramo preživjeti neke od najosjetljivijih godina u našem životu. Sjetite se da je prosječna mirovina za umirovljenog radnika (grupa koja prima najviše) u svibnju 2019. bila 1.470 USD, što je otprilike 17.640 USD godišnje. Iako postoje razni planovi koji bi mogli osigurati dugovječnost socijalnog osiguranja, najbolje je biti ultrakonzervativan i ne oslanjati se na njemu kao glavnom elementu vašeg mirovinskog dohotka.

Ključni odvodi

• Ušteda 10% godišnje plaće za odlazak u mirovinu ne uzima u obzir da mlađi radnici zarađuju manje od starijih.
• Računi 401 (k) imaju veće godišnje ograničenja doprinosa od IRA-a.
• Na račune 401 (k) možete doći s odgovarajućim doprinosom poslodavca, što je zapravo besplatni novac.

Pravila štednje i trošenja mirovina

Postoje dva široka pravila koja neki stručnjaci koriste kako bi izračunali koliko ćete trebati uštedjeti - i koliko možete priuštiti da potrošite - za izdržavanje u mirovini.

Pravilo 20

Ovo pravilo zahtijeva da za svaki dolar potreban za umirovljenje umirovljenik treba uštedjeti 20 dolara. Recimo da zarađujete oko 48.000 dolara godišnje. Trebat će vam 960.000 dolara do zaustavljanja rada za održavanje iste razine dohotka. Kada biste nekako uspjeli uštedjeti 400 dolara mjesečno (10% te plaće) 40 godina uz 6, 5% kamate, to bi vas dovelo do nešto više od 913, 425 dolara, što je blizu. Međutim, mladi uglavnom zarađuju manje od starijih. A koliko ljudi uštedi 4800 dolara godišnje za 40 godina? Realno, većina ljudi treba uštedjeti preko 10% svog prihoda kako bi se približila onome što im je potrebno.

Pravilo od 4%

Ovo se pravilo odnosi na to koliko biste se trebali povući nakon što dođete u mirovinu. Da bi se dugoročno održale uštede, preporučuje se umirovljenicima da u prvoj godini umirovljenja povuku 4% svog novca s mirovinskog računa, a zatim ih koriste kao osnovnu vrijednost za povlačenje iznosa prilagođenog inflaciji u svakoj narednoj godini.

"Mislim da je 3% kao stopa povlačenja konzervativnije i realnije pravilo za povlačenje - samo da se koristi kao gruba smjernica", kaže Elyse D. Foster, CFP®, osnivačica Harbor Financial Group, iz Boulder, Colo, " To ne zamjenjuje preciznijom projekcijom planiranja. "

SEP račun: Jessica Perez

Matematički, 10% jednostavno nije dovoljno

Matematika osnovne škole govori nam da štedi samo 10% svog prihoda nije dovoljno za odlazak u mirovinu. Uzmimo plaću od oko 48.000 dolara i pravilo 20 mirovinske štednje, otprilike 960.000 dolara, i pogledajmo na drugačiji način. Uštedajući 10%, vaš novac bi trebao rasti po stopi od 6, 7% godišnje kako biste mogli otići u mirovinu 40 godina od kad započnete. Da biste se ranije mogli povući, nakon 30 godina doprinosa, trebat će vam nerealno visoka stopa povrata od 10, 3%.

Isti problem odnosi se na ljude u dobi od 30 i više koji nemaju 40 godina prije mirovine. U tim situacijama ne samo da trebate doprinijeti više od 10%, trebate ga udvostručiti (a potom i neke) da biste u 30 godina imali gnijezdo od 960.000 dolara.

„Za 30-godišnjake prelazak s 5% na stopu štednje na 10% štednju dodaje devet dodatnih godina mirovinskog dohotka. Prelaskom s 10% na 15% dodaje se još devet godina. Prelaskom s 15% na 20% dodaje se još osam godina. Općenito, dodavanje dodatnih 5% vašoj stopi štednje produžava dugovječnost vašeg mirovinskog portfelja za gotovo deset godina ", kaže Craig L. Israelsen, dizajner 7Twelve Portfolio u Springvilleu, Utah. „Za 40-godišnjake dodajte još pet posto štednje i dobit ćete oko šest godina mirovinskog primanja. Za 50-godišnjake dodajte još 5% štednje i dobit ćete otprilike tri godine mirovinskog dohotka. "

Besplatni novac za umirovljenje

Najlakši način da uštedite više novca za umirovljenje je pronaći nešto besplatno. Najočitiji način da se to postigne je dobivanje posla s utakmicom od 401 (k). U toj će situaciji vaša tvrtka automatski oduzeti dio vaše uplate za doprinos planu, a zatim uložiti dio svog novca bez dodatnih troškova.

„Recimo da doprinosite 3% svog prihoda i vaša tvrtka odgovara 3% sa 3% vlastitog. To iznosi 6% vašeg prihoda ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts." Odmah dobivate 100% prinose na svoj doprinos. Gdje drugo možete očekivati ​​da ćete dobiti gotovo 100% povrat novca bez ikakvog rizika? "

Ljepota doprinosa od 401 (k) je u tome što se ne računa s vašim maksimalnim godišnjim doprinosima - to jest do kombiniranog doprinosa od 56 000 USD u 2019. godini (ostatak bi trebao doći od vašeg poslodavca) godišnje. Dok redoviti zaposlenik može u 2019. donijeti 19.000 USD, osoba čiji poslodavac doprinosi 5.000 $ umjesto toga će odložiti 24.000 USD.

Veći doprinosi od 401 (k) imaju dvostruku korist. Povećanje doprinosa za 5000 dolara svake godine u trajanju od 40 godina, sa 6%, povećava mirovinsku štednju za gotovo 800 000 USD. Na to dodajte godišnji doprinos od 19.000 USD i poreznu uštedu od doprinosa na mirovinski račun, a uskoro mirovinska štednja iznosi više od četiri milijuna dolara.

Ako nemate 401 (k)

Tu se pojavljuju pojedinačni mirovinski računi (IRA). Ne dopuštaju vam toliko uštede - maksimum za 2019. godinu je 6000 dolara dok ne navršite 50, a zatim 7000 dolara - ali oni su jedno vozilo koje vam može omogućiti početak. Ovisno o vašem prihodu i nekim drugim pravilima, možete birati između Roth IRA-a (deponirate novac nakon oporezivanja i ostvarite više pogodnosti pri odlasku u mirovinu) ili tradicionalnog IRA-a (porezni odbitak dobijate sada). Možete imati IRA i 401 (k), a odbitci ovise o raznim pravilima Službe za unutarnje prihode.

Pomoć za samozaposlene

Ako ste poduzetnik ili imate neki sporedni posao, dio tog novca možete uštedjeti u raznim vozilima za umirovljenje koji su dostupni samozaposlenim osobama. A postoje i drugi načini ulaganja novca koji mogu pomoći u penziji, poput nekretnina. Razgovarajte o tome s financijskim savjetnikom ako je moguće.

Mala pomoć države

Važno je (i razveseliti) napamet da uz svaki 401 (k) doprinosni dolar (i tradicionalni IRA dolar) vlada daje malu pauzu od poreza, smanjujući svoj oporezivi dohodak za tu godinu. Odgoda poreza je poticaj da uštedite što više novca za odlazak u mirovinu.

Automatizacija

Najlakši način da se ublaži bol zbog štednje ogromnog komada novca za svako razdoblje plaćanja je automatizirati svoju štednju. Ako vam tvrtka ili banka automatski oduzmu određeni iznos za svako razdoblje plaćanja, novac nestaje prije nego što uopće vidite svoju plaću. Puno je lakše zaključati novac prije nego što mu pristupite, nego ručno ga prebaciti na plaću kada ste upravo vidjeli sjajan par čizama koje biste željeli kupiti.

Što ako se želite rano povući?

Recimo da ne možete uspjeti uštedjeti 19.000 američkih dolara svake godine kako biste maksimalno povećali svojih 401 (k) ili spremili svoj IRA maksimum, plus dodatna sredstva na, recimo, investicionom računu. Ono što morate učiniti je shvatiti koliko novca će vam trebati za penziju i aktivno raditi na postizanju tog cilja. Na primjer, uzmite pravilo 20: Ako želite umirovljenje od 100.000 dolara, morat ćete uštedjeti dva milijuna dolara. Ako smanjite 401 (k) doprinos o kojem se razgovaralo ranije, 6000 dolara godišnje i dobru utakmicu poslodavaca, doći ćete tamo.

Računi koji su povoljni za porez poput 401 (k) s i IRA-a imaju stroga i složena pravila za povlačenje prije određene dobi i nisu previše korisna za osobu koja se želi prijevremeno povući. Osim dodatnog uštede, možda ćete poželjeti da dio toga držite izvan sustava u redovnoj štednoj ili (kad dovoljno poraste) brokerskom računu.

Čak i ako se planirate povući sa 55 godina, morat ćete pokriti troškove života za četiri i pol godine prije nego što se povučete sa svojih 401 (k) u dobi od 59 i pol, a da pritom ne naplatite kaznu. Dodatna ušteda u mirovini, ulaganja ili pasivni prihod ključni su za ranu mirovinu i veliki su razlog zašto za mirovinu trebate uštedjeti više od 10% svog prihoda.

IRA i 401 (k) imaju stroga pravila u vezi s prijevremenim povlačenjem, tako da biste trebali imati i neovlaštene uštede koje su vam brzo dostupne.

Donja linija

Deset posto zvuči kao lijepi okrugli broj za uštedu. Možete dobiti tjednu plaću u iznosu od 700 USD, prebaciti 70 USD na štednju, a ostatak potrošiti na sve što želite. Prijatelji vam aplaudiraju jer vaš štedni račun raste tisućama godišnje i osjećate se kao superzvjezda.

Međutim, kad dođe vrijeme za odlazak u mirovinu, ustanovit ćete da vaši doprinosi od 70 dolara tjedno u proteklih 40 godina vrijede tek nešto više od pola milijuna dolara. Slijedom pravila od 4%, ovaj pola milijuna dolara osigurat će vam manje od 23.000 dolara godišnje prije oporezivanja.

Uštedite više od 10% svog prihoda za mirovinu.