401 (k) vs. Roth IRA: Kakva je razlika?

401 (k) s i Roth IRA-ovi su popularni računi za mirovinske povlaštene povlaštene poreze koji se razlikuju u poreznom tretmanu, mogućnostima ulaganja i doprinosima poslodavaca.

U savršenom scenariju imali biste 401 (k) i Roth IRA-u za odlaganje sredstava za odlazak u mirovinu. Ali ako se morate odlučiti između njih dvojice, evo nekoliko načina na koji se ovi računi razlikuju.

Ključni odvodi

• Ako vaš poslodavac nudi odgovarajući program od 401 (k), sjajna je prilika za uštedu još više dolara za umirovljenje.
• Roth IRA ne nudi istu vrstu pogodnosti, jer je to račun zasebno u vlasništvu.
• Ako vjerujete da ćete u mirovini biti s višim dohotkom, Roth IRA možda ima najviše smisla.
• Imati i 401 (k) i Roth IRA (pod uvjetom da si možete priuštiti za financiranje oba) pruža najviše mogućnosti za dobro financiranu mirovinu.

Što je plan 401 (k)?

Nazvan po odjeljku 401 (k) Kodeksa o internim prihodima, 401 (k) mirovinski je program sponzoriran od strane poslodavaca. Da biste doprinijeli 401 (k), odredite dio svake plaće koji se preusmjerava u plan. Ti se doprinosi događaju prije nego što se porez s poreza obračuna s dohotka.

Mogućnosti ulaganja među različitim planovima od 401 (k) mogu se jako razlikovati, ovisno o davatelju plana. No, bez obzira koji fond (ili fondove) odabrali, IRS ne oporezuje dobitke od ulaganja ostvarenih u planu.

401 (k) Granice doprinosa

401 (k) s imaju puno veće granice doprinosa od Roth-ovih IRA-ova. Za 2019. granica doprinosa od 401 (k) iznosi:

• 19.000 USD ako ste mlađi od 50 godina
• 25.000 USD ako imate 50 ili više godina

401 (k) Utakmica poslodavaca

Planovi 401 (k) su najkorisniji kada vam poslodavac ponudi utakmicu, donoseći dodatni novac na vaš 401 (k) račun.

Utakmica je obično postotak vašeg doprinosa, do određenog postotka vaše plaće. Na primjer, vaš poslodavac može odgovarati 50% vaših doprinosa, do 6% vaše plaće.

Utakmica poslodavaca ne računa se kao ograničenje doprinosa. Ali IRS povećava ukupni iznos koji svake godine može upisati 401 (k) (vaš doprinos plus podudaranje).

Za 2019. kombinirani limit doprinosa za 401 (k) iznosi:

• 56.000 USD ako ste mlađi od 50 godina
• 62.000 USD ako imate 50 ili više godina
• 100% vaše plaće (ako je manja od dolarskih ograničenja)

Ako vaš poslodavac nudi 401 (k) utakmicu, iskoristite to. To je poput dobivanja besplatnog novca.

401 (k) Porezi

Poreznu olakšicu ostvarujete kada uplatite 401 (k). To je zato što svoj doprinos možete odbiti kada podnesete prijavu poreza na dohodak. To smanjuje vaš oporeziva dohodak, što vam štedi novac.

Platit ćete porez nakon što dosegnete dob za umirovljenje i počnete povlačiti iz plana. Ove raspodjele, kao što je poznato, podliježu porezu na dohodak po vašoj tada važećoj poreznoj stopi. Ako mislite da će vaš prihod biti veći kada odlazite u mirovinu, možda želite planirati unaprijed, jer će se sav prihod od vaše distribucije oporezivati.

401 (k) Potrebne minimalne distribucije

Ako imate 401 (k), morate početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) do 1. travnja godine koja slijedi nakon godine u kojoj navršite 70 1/2 ili godine u kojoj odlazite u mirovinu, ovisno o tome što je kasnije.

Evo kratkog pregleda prednosti i nedostatka planova od 401 (k).

prozodija

• Utakmica poslodavca

• Veća ograničenja doprinosa

• Održava poslodavac

kontra

• Manje mogućnosti ulaganja

• Potrebne minimalne distribucije

• Veće naknade

Što je Roth IRA?

Varijacija tradicionalnih pojedinačnih mirovinskih računa (IRAs), Roth IRA, postavlja se izravno između pojedinca i investicijskog poduzeća; vaš poslodavac nije uključen.

Budući da ste postavili i kontrolirali račun, vaš izbor ulaganja nije ograničen na ono što nudi pružatelj usluga. To daje vlasnicima IRA-e veći stupanj slobode ulaganja od zaposlenika s planovima od 401 (k), iako su naknade koje naplaćuju ti pružatelji usluge obično veće.

Za razliku od 401 (k), novac nakon oporezivanja koristi se za financiranje Roth IRA-e. Kao rezultat, na dohodak se ne odbacuju porezi tijekom umirovljenja. Dok ste na računu, svi dobici od ulaganja neobrezuju se.

Ograničenja doprinosa tvrtke Roth IRA

Ograničenja doprinosa mnogo su manja s računima tvrtke Roth IRA. Za 2019., maksimalni godišnji doprinos za Roth IRA je:

• 6000 dolara ako ste mlađi od 50 godina
• 7000 USD ako imate 50 ili više godina

Ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA

Za 2019. godinu možete dati pun doprinos ako je vaš prihod manji od 122.000 USD za pojedince i 193.000 USD ako ste u braku, ako zajedno podnosite prijavu.

Ako je vaš prihod između 122 000 i 137 000 USD za pojedince i 193 000 i 203 000 USD za one koji se vjenčaju zajedno, možete smanjiti doprinos.

Ako zarađujete više od 137.000 USD godišnje - ili 203.000 USD za one koji se vjenčaju zajedno - ne možete pridonijeti Roth IRA-u.

Roth IRA-i imaju najviše smisla za pojedince koji vjeruju da će im biti u višem poreznom razredu kad odlaze u mirovinu.

Izvlačenja iz Roth IRA-a

Svoje doprinose Roth IRA možete povući u bilo kojem trenutku ili bilo kojoj dobi, bez poreza i kazne. Povlačenja zarade, međutim, mogu biti predmet poreza na dohodak i 10% kazne, ovisno o vašoj dobi i koliko dugo imate račun.

Općenito, možete izbjeći poreze i kazne ako je vaš račun star najmanje pet godina, a povlačenje je:

• Napravljeno nakon što navršite 59 godina života
• Uzeta zbog trajne invalidnosti,
• Sastavio vas korisnik ili imanje nakon vaše smrti, ili
• Koristi se za kupnju, izgradnju ili obnovu vašeg prvog doma (primjenjuje se maksimalni vijek trajanja od 10 000 USD).

Ako ne ispunjavate ove smjernice, možda ćete moći izbjeći kaznu (ali ne porez) ako se primjenjuje kvalificirani izuzetak.

Za razliku od 401 (k) s, Roth IRA-i nemaju RMD-ove tijekom života. Ako vam novac ne treba za odlazak u mirovinu, možete ga ostaviti na računu gdje može i dalje rasti bez poreza za vaše korisnike.

Slijedi opseg prednosti i nedostataka Roth IRA-a.

prozodija

• Povlačenja nisu oporeziva u mirovini

• Više izbora za ulaganje

• Nema RMD-a tijekom vašeg života

kontra

• Donje granice doprinosa

• Ograničenja dohotka mogu vas spriječiti u doprinosu

• Ne odgovara poslodavcu

Donja linija

Evo prelaza razlike između 401 (k) s i Roth IRA-a:

U mnogim slučajevima Roth IRA može biti bolji izbor od mirovinskog plana od 401 (k). Roth IRA nudi fleksibilno sredstvo za ulaganje s većim poreznim olakšicama - posebno ako mislite da ćete kasnije biti u višem poreznom razredu.

Međutim, ako je vaš prihod previsok da biste doprinijeli Roth-u, vaš poslodavac nudi utakmicu, a želite svake godine založiti više novca, teško je pobijediti 401 (k).

Dobra strategija (ako je možete upravljati) je imati i 401 (k) i Roth IRA. Uložite u iznos od 401 (k) do odgovarajućeg limita, a zatim financirajte Roth do granice ograničenja. Nakon toga, sva preostala sredstva mogu ići prema vašem ograničenju doprinosa od 401 (k).

Ipak, svačija je financijska situacija drugačija, stoga se isplati izvršiti domaći zadatak prije nego što donesete bilo kakve odluke. Kada ste u nedoumici, razgovarajte s kvalificiranim financijskim planerom koji vam može odgovoriti na sva pitanja i pomoći vam da donesete pravi izbor za svoju situaciju.