5 tajni koje niste znali o tradicionalnim IRA-ima

Ako nemate IRA, vjerojatno biste trebali. Doprinosite svom 401 (k) ili sličnom mirovinskom planu na poslu, ako imate pristup jednom, posebno ako vam poslodavac odgovara sredstvima, ali IRA vam daje potpunu kontrolu nad vašim doprinosima. Dodavanje IRA-a vašem vozilu za umirovljenje tvrtke potaknut će mogućnosti štednje u mirovini.

Pojedini porezni obveznici mogu otvoriti ili tradicionalnu IRA ili Roth IRA. Samo tradicionalna vrsta omogućava vam oduzimanje poreza kad ga otvorite i nema ograničenja prihoda koja ograničavaju tko ga može otvoriti.

Pronalaženje informacija o tradicionalnom IRA-u nije teško, ali postoji nekoliko važnih čimbenika koji nisu pretjerano vidljivi. Evo pet.

1. Ne investirate u IRA-u

Nemojmo biti izbirljivi sa sumnjama, ali IRA nije nešto u što ulažete. IRA je vrsta investicijskog sredstva koja vam omogućuje zaradu bez poreza dok ne povučete sredstva. Smatrajte to novcem koji drži vaše investicije - a ne samom investicijom. Ako jednostavno položite novac u svoju IRA, nećete mnogo zaraditi. Nakon što uložite novac, uđite i uložite novac uz pomoć financijskog stručnjaka.

2. Morate ispuniti obrazac za korisnika

Ako vas nije zatražio da otvorite IRA, to trebate učiniti odmah. Obrazac korisniku govori skrbniku što učiniti s novčanim sredstvima u slučaju da umre. Bez obrasca, vaši najmiliji riskiraju da neće dobiti novac.

Ako ste ispunili obrazac, ažurirajte ga - posebno ako prolazite kroz razvod ili neku drugu veliku životnu promjenu.

3. Morate povući novac

Možda se nećete morati osloniti na svoj IRA za životne troškove nakon odlaska u mirovinu. Ne bi li bilo sjajno ako biste mogli ostaviti IRA-u svojoj djeci nakon što umru? Nažalost, tradicionalna IRA ne funkcionira na taj način. Zbog potrebnih minimalnih raspodjela (RMD), novac morate početi uzimati s računa, uglavnom "do 1. travnja godine koja slijedi nakon godine u kojoj navršite 70 godina života." Ako to ne učinite, očekujte jake porezne kazne.

Ako ne želite ograničiti RMD, pogledajte Roth IRA. Nema RMD dok ne prođete.

5 tajni koje niste znali o tradicionalnim IRA-ima

4. Ne možete se posuditi od svoje IRA-e (obično)

Nemojte pasti za ovu uobičajenu zabludu. Postoje neki mirovinski planovi koji vam omogućuju uzimanje kratkoročnih kredita, ali IRA nije jedan od njih. Ako "posudite" od IRA-e, to više nije IRA. Platit ćete poreze i kazne na vrijednosti cijele IRA-e.

Ono što možete učiniti je povući novac iz IRA-e i prebaciti ga u novu IRA u roku od 60 dana. To se ne smatra zajmom; to je distribucija i prebacivanje i to možete učiniti samo jednom godišnje i trebate biti vrlo oprezni u rokovima. (Za više informacija o prikupljanju novca iz svojih mirovinskih fondova, pogledajte 401 (k) Zajam protiv povlačenja IRA-e)

Također ne možete založiti svoj IRA kao zalog. Ako to učinite, dio IRA-a koji je obećan smatrat će se distribuiranim. Drugim riječima, na njemu morate platiti poreze i kazne.

5. Možete investirati u nekretnine

Vaša IRA ne mora imati samo dionice, obveznice i druga ulaganja na Wall Streetu. Možete i posjedovati nekretnine. Ulov je da nekretnina mora biti neka vrsta poslovne imovine. Ne možete kupiti drugi dom ili otplatiti ga. Ali kuću možete kupiti i okrenuti kao investicijsku imovinu.

IRS ima stroga pravila koja se odnose na nekretnine u vašem IRA-u. Zbog veće vrijednosti dolara i manje likvidne prirode nekretnina, ova je opcija namijenjena samo sofisticiranijem ulagaču. Prije razmatranja dodavanja nekretnina razgovarajte s odgovarajućim stručnjacima. (Pogledajte Kvalificirajuću imovinu za vaš IRA)

Donja linija

Statistički podaci pokazuju da većina ljudi zaostaje u svojoj mirovinskoj štednji. IRA je savršen način da nadopunite svoje vozilo za odlazak u mirovinu na poslu. Možete samo deponirati 5500 dolara godišnje (6.500 dolara ako imate 50 ili više godina), ali budući da imate kontrolu nad sredstvima, taj novac može brzo rasti. Ne osjećate se kvalificiranim za samostalno ulaganje? Postoji puno savjetnika koji plaćaju naknadu i koji su spremni pomoći.

Jednom kada otvorite IRA (potrebno je da to bude do 31. prosinca, kraj porezne godine), imate rok za prijavu poreza za godinu (obično 15. travnja) za godišnji doprinos.