529 Rizici koje treba poduzeti (ili nisu)

Kada prvi put započnete sa finim tiskom 529 planova povoljnih za porez - obično ubrzo nakon rođenja vašeg prvog djeteta - zastrašujuće je. Čini se da postoji barem 529 različitih opcija, pravila i propisa za ta sredstva. Zapravo, nadimak 529 potječe iz odjeljka 529 Zakona o unutarnjim prihodima koji omogućava da doprinosi rastu bez poreza ako se koriste za kvalificirane obrazovne troškove.

Trebate li odabrati plan 529?

529 je jedan od različitih načina akumuliranja uštede povoljne za porez na fakultetu. Prema američkoj Komisiji za vrijednosne papire i vrijednosne papire, druge mogućnosti istraživanja poreznih pogodnosti za fakultetske štednje su računi za štedne uloge Coverdell-a, jedinstveni darovi za račune maloljetnika, računi uniformnog prijenosa na maloljetnike, općinske vrijednosne papire i štedne obveznice oslobođene poreza. Pogledajte Ulaganje u obrazovanje svog djeteta za više informacija o ovim opcijama. Možete pridonijeti više od jednog, kao što ćete vidjeti u odgovoru Mogu li pridonijeti i planu 529 i štednom računu za Coverdell obrazovanje?

Ušteda putem plana 529 posebno je povoljna ako živite u nekoj od 33 države (i Distrikta Columbia) koje vam uz savezne beneficije daju odbitak državnog poreza za vaše doprinose. Neki od tih odbitka su bujni: u konačnici, kreću se od 10 000 USD po donositelju za Oklahomu i Mississippi do Pennsylvanije, dvostruka šansa: 13, 000 USD po doprinosniku po korisniku. Pogledajte glavne strategije za spremanje u 529 planu za detalje o državama i drugim informacijama, a ovdje kliknite za dodatne informacije o državi.

Što se više usredotočite na pronalaženje najboljeg načina za akumuliranje novca koje će vaše dijete trebati ići na fakultet, to složenija odluka postaje. Primamljivo je samo gurnuti brošure u svoju ladicu na donjem stolu i označiti web stranice u mapi „pročitajte kasnije“ da biste kasnije brinuli.

Sada se suočavate s prvim i najvećim rizikom svih planova štednje na faksu.

RIZIK # 1: Ne raditi ništa dok vam je vrijeme na vašoj strani.

Odmjerite sljedeće činjenice. U ovo doba zaostale školarine, koledž košta u prosjeku s daleko višim stopama inflacije od ukupnog gospodarstva. Od rujna 2014. godine, Faktor troškova za koledž FinAid.com postavio je stopu inflacije na 7, 0%; posljednjih godina kretao se u rasponu od 5% do 8%. Suprotno tome, američki Kalkulator inflacije, koristeći trenutni indeks potrošačkih cijena, ukupnu je inflaciju gospodarstva postavio na 1, 7% za 12 mjeseci do kraja kolovoza 2014. godine.

U međuvremenu, povrat na redovnom štednom računu znatno zaostaje za obje stope. Na primjer, na novčanom tržištu s „najvećim prinosom“ i štednim računima otvorenim s 10 000 USD, Bankrate.com, na primjer, donosi stope prinosa većine banaka na ili ispod 1, 0% - a u nekim slučajevima na niže od .25 ili .15%. Trebat će vam ove porezne olakšice za povećanje povrata onoga što odložite. Budući da se snaga složenih kamata povećava s vremenom, što prije započnete, to bolje.

Strategija: Ne dopustite da vas paraliza analize oduzme prednosti ranog početka. Preko svog poslodavca obično možete otvoriti automatski plan za plaćanje depozita s samo 25 USD.

Koji plan 529?

Ovaj članak će se usredotočiti na upravljanje 529 plana. Prvo, brzi udžbenik od 529. Postoje dvije vrste 529-ih godina: štedni planovi i planovi školarine.

Štedni planovi. Iako se veća kategorija od 529 naziva "štednim planom", u stvarnosti je plan ulaganja nadziran od strane službenika države čiji plan doprinosite, uglavnom državnog blagajnika ili nadzornika. Država obično ugovara planski posao financijske usluge poput Upromise, JP Morgan Asset Management ili Vanguard. Novac koji doprinosite ulaže se kroz jedan ili više državnih fondova koji nalikuju uzajamnom fondu, a svaka država ima svoja pravila.

Planovi školovanja. Ako ste se uplašili padova na burzi, možda će vam biti privlačna druga, manja kategorija od 529 godina. Unaprijed plaćeni plan školarine znači da umjesto da štednju podliježete neizvjesnosti na burzi, današnje dolare koristite za kupnju školarina - recimo, određenog broja sati učenja - koji ćete koristiti za školovanje na fakultetima vaše djece. Oni su poput vaučera. (Naknade za sobu i pansione nisu obuhvaćene u 529 planova unaprijed školarine, tako da bi dio vašeg novca i dalje trebao ići u plan uštede od 529 u tu svrhu.)

Svaki od ovih planova podložan je nekom ugrađenom riziku. Upravljanje sredstvima iz 529 plana zahtijeva odabir želite li uštedjeti u jednom ili oba plana i razmišljate na svoj način kroz izazove upravljanja njima.

RIZIK br. 2: umjesto plana unaprijed odabranog plana uštede odaberite 529, a tržište pada kada vam treba gotovina.

Kad odaberete put plana štednje, kladite se da će investicijski portfelj vašeg fonda učiniti dovoljno dobro da prikupi potreban novac. Menadžment plana štednih planova Veliki loš vuk je opća volatilnost tržišta, više nego loša uspješnost određenog fonda. Drugi je izazov koliko vremena ste spremni potrošiti upravljajući tim novcem.

Strategija: Jedno mjesto za pomoć - sredstva koja se temelje na dobi, kategorija koja se obično nudi zajedno s više mogućnosti za rast. Navedeni i usmjereni prema dobima ili vremenima, ti upravljani fondovi prilagođavaju svoju strategiju ulaganja na temelju kada planirate povući novac za plaćanje fakulteta. Što vam je duže vrijeme trajanja, to agresivnija i visoki prinosi mogu biti ulaganja u fond; što vam prije zatreba, to su štedljivija ulaganja, osiguravajući nešto novca, čak i ako tržište propadne. Ova ciljana strategija ne uklanja sav rizik, ali rizik inteligentno - i automatski minimizira.

Veliki oprez: Pazite na naknade. Fondima koji se temelje na dobi upravljaju sredstva, a mnogi imaju vrlo visoke naknade. Evo gdje možete pronaći izvješća o kojima 529 fondova imaju najniže naknade na usluzi Savingforcollege.com. Potražite dalje po fondovima koji se temelje na dobi i ustanovit ćete da nisu najmanje skupa vrsta. Njihov izbor uključuje kompromis.

RIZIK # 3: Zaključavate uplatu školarine, ali jedna veličina joj uopće ne odgovara.

Recimo da kupujete koncept „sutrašnje školarine po današnjim cijenama“. To vidite kao prednost u tome što ne morate upravljati rastom novca, država to čini - baš kao i mirovinski plan. Ali ne samo da se smanjuje broj država koje nude unaprijed plaćene školarine, neki planovi su opasno nedovoljno financirani - opet, baš kao i mirovinski programi.

Slično kao što plaćate hipoteke unaprijed, obično plaćate premiju nad današnjim stvarnim cijenama za kupnju unaprijed plaćenih školarina, ali još uvijek se može činiti kao prilično dobra kupovina. Promotivni jezik obično je vrlo uvjerljiv, ali kako Forbes navodi, većina država zapravo ne jamči da će vaša uplata unaprijed pokriti stvarnu školarinu za vaše dijete kad dođe taj dan (Florida, Massachusetts i Mississippi su među rijetkima). Osobito u državama sa zakonodavstvom štedljivim, koje smanjuju troškove obrazovanja do kostiju, možda ćete završiti sa značajnim dodatnim ocjenama i novim „naknadama“ za pokrivanje nedostataka u financiranju.

A tu je i osjetljiva stvar izbora škole i uspješnosti učenika: Koliko je vjerojatno da će sva vaša djeca htjeti ići na fakultet koji odaberete za njih? Koliko ste sigurni da će svi ući na fakultet?

Ako ne znate pjesmu "Plant a Radish" iz serije Fantasticks, bio bi dobar trenutak da je pratite na YouTubeu. To je iz najdugovječnijeg mjuzikla na svijetu - prva off-Broadway produkcija trajala je 42 godine. "Posadite šargarepu, nabavite mrkvu, a ne briselski klice", pjevaju očevi, "dok je s djecom e-ren to bewild-e-rin." Ne znate dok se sjeme skoro ne uzgaja, upravo ono što ste posijali. "

Loša strana prepaid planova je njihov nedostatak fleksibilnosti. Obično učenik mora pohađati školu barem pola radnog vremena kako bi, primjerice, primio bodove. Često je daleko od prenošenja unaprijed plaćenih bodova za školarinu u drugim školama, čak iu istoj državi, a rijetko ih možete iskoristiti ili se približiti punoj vrijednosti osim u određenoj ustanovi. Planovi imaju "povijest poteškoća", kaže Reuters.

Strategija: Ulaganje dijela novca za koledž vaše obitelji u unaprijed planski plan školovanja zaista se može pokazati najboljom kupovinom, ali očuvanje fleksibilnosti stavljanjem ostatka u štedni plan uštede od 529 može biti važno zaštititi.

Također je korisno rješenje da se korisnik (ili korisnici) plana 529 mogu mijenjati jednom godišnje, pod uvjetom da ga držite u obitelji. IRS ovo naziva prebacivanjem i vrlo je specifična osoba koja se kvalificira kao obitelj:

1. Supružnik

2. Brat, sestra, očuh ili očuh

3. Otac ili majka ili predak bilo kojeg

4. očuh ili maćeha

5. Sin ili kći brata ili sestre

6. Brat ili sestra oca ili majke

7. Zet, snaha, svekrva,

svekrva, svekrva ili sestra

8. Supružnik bilo koje od navedenih osoba

9. Sin, kći, pastorka, udomljeno dijete, posvojeno dijete

ili potomak bilo kojeg od njih

10. Prvi rođak

Rizik # 4: 529 novca morate preusmjeriti u kritični - ali nekvalificirani - trošak, umjesto da ga upotrebite za koledž.

Vaš doprinos nije neopoziv. Ako morate voditi račun, ako trebate novac prebaciti u štedni fond od 529 za nešto što nije povezano s obrazovanjem, to možete učiniti. Postoje neke kaznene mjere: Izgubit ćete poreznu olakšicu i morate vratiti sve porezne odbitke na temelju doprinosa, plus 10% savezne kazne na zaradu. Svejedno, možete povratiti glavnu riječ: To još uvijek pripada vama. Imati financijsku kaznu dobra je psihološka prepreka koja vas tjera da živite unutar ograničenja pravilnika 529, ali ponekad se prioriteti moraju promijeniti.

Strategija: Još jedan sloj zaštite fondova za fakultete je da imaju adekvatan fond za hitne slučajeve, lako dostupan - obično se izračunava dovoljno da pokrije tri do šest mjeseci normalnih troškova. Iskoristite to prije nego što prekršite svoj plan 529.

Rizik br. 5: Državni fond od 529 koji odaberete daje slab učinak.

Dobro razgranati udjeli u investicijskim fondovima 529 pružaju određenu zaštitu od loših tržišta - a dosadašnji učinak može vam dati neke smjernice o tome koje investicije birati - ali najveći nadzor nad vašom zaradom dolazi od pregleda naknada unutar vašeg plana 529.

Veće naknade za upravljanje i režijski troškovi operatora robnih marki mogu vas koštati koliko punu vrijednost, ili čak i nešto više, od stope povrata ulaganja. Mnogi se naplaćuju prije nego što novac ode na posao. Možda će zvučati malo - ovdje četvrtina, pola točke - ali s vremenom njihovi ulasci zbroje i ozbiljan novac.

Strategija: Usporedba kako za izravne prodaje sredstava, tako i za privatne fondove. Iako samo države nude planove školarine, privatne financijske tvrtke, pa čak i konzorcijumi, nude kvalificirane 529 štednih planova. Ne morate koristiti 529 mogućnosti štednje svoje države. Zapravo, Virginia - 12. država po broju stanovnika, ali 35. po geografskoj veličini - ima ono što MSN Money.com naziva „najvećim planom u državi, s gotovo 30 milijardi dolara imovine.“ Taj plan, Virginia's CollegeAmerica 529 plan štednje, može se kupiti samo putem financijskih savjetnika i visoko je rangiran u nedavnim ocjenama Morningstara.

Nezavisni financijski planer - onaj koji radi za naknadu koju plaćate umjesto provizije koju plaća profitni subjekt - može procijeniti sredstva s najnižom naknadom, izravnu prodaju za vas i držati se iznad rokova i odbitka. Možete mentalno otpisati naknadu prema potrebi, a dugoročno ćete vjerojatno vidjeti stvarnu uštedu novca. Za više informacija o visokorangiranim planovima pogledajte Top tvrtke koje upravljaju 529 planovima .

Što nas dovodi do posljednje kategorije rizika, a to je ... ti.

Rizik br. 6: Nisi dobar u uštedi novca.

U današnjem svijetu s 401 (k) definiranim doprinosom potencijalni ste rizik za šanse svoje djece da diplomiraju bez osakaćenja dugovanja prema obrazovanju, za vlastitu udobnu mirovinu i, možda, za dugoročno samopoštovanje i obiteljsku harmoniju ako možete Ne mogu se domoći uštede novca. Postoji nova strategija koja bi mogla učiniti postupak malo ukusnijim, pogotovo ako ste tip koji ima veću vjerojatnost da će kupiti kartu lutrije nego park rezervnih dolara u banci.

Novo štedno sredstvo: štedni računi povezani s nagradama. Vaš minimalni depozit udvostručuje se kao kvalificirana ulaznica u lutriji ili nagradnim igrama, što slučajno odabranim dobitnicima donosi novčanu nagradu, obično s dugog popisa malih nagrada i kratkog popisa (možda čak i samo jedan mjesec) blistavih nagrada velikog broja. Kreditne unije u sve većem broju država (najmanje pet od ovog pisanja, prema New York Timesu) postavljaju ove račune, a federalno zakonodavstvo je u izradi.

Vaš depozit ostaje na štednom računu, ali možete i dalje otići s dodatnim novcem od nagrade. To je prilično neobičan par: Uzbuđenje kockanja subvencionira užitak štedljivosti.

Istraživanje koje je 2013. godine objavila Heritage Foundation potaknulo je istraživački centar da ovaj razvoj događaja označi „potencijalno važan pristup stvaranju navike štednje među Amerikancima u kućanstvima s nižim i umjerenim primanjima.“ Glavni privatni financijeri, uključujući WK Kellogg, Ford Fondaciju i Walmart fondacija za financiranje ulažu novac u te projekte, kao i manje filantropije poput Pittsburgh's Grable Foundation i Benter Foundation.

Jedna štedna grupa, Save to Win, već ima 62 kreditne unije koje sudjeluju i nudi svoje ponude kako bi pronašla najbolje magične formule za privlačenje i nagrađivanje prethodno nepobjedivih nestašitelja. PBS NewsHour naziva "lutrijom na kojoj ne možete izgubiti."

To je istina, iako ako ne osvojite nagradu, vaše uštede koje ostanu u planu ne gomilaju rast zarade od konvencionalnih 529 planova. Rješenje: Ne ostavljajte ih tamo.

Strategija: Nakon godinu dana - ili na bilo koji vremenski period koji određeni račun povezan s nagradama - prebacujete preostali dio na kvalificirani plan 529 za korisnika po vašem izboru. Pokreće se vaš fond za ušteđevinu u faksu. Nakon toga dodatni depozit možete započeti izravno na svojih novih 529 ili ih periodično dodavati kroz nagradni štedni račun.

Donja linija

Iako su uštede 529 štednih i predplaćenih školarina zamjena za porez, vlasnik plana upozoravanja može nadoknaditi rizike pametnim strategijama i informiranim izborima. Postoji porezno povoljna opcija koja može odgovarati gotovo svima.