Loša banka
Loša je banka, stvorena da otkupi loše kredite i druga nelikvidna udjela druge financijske institucije. Subjekt koji posjeduje značajnu imovinu koja nije uspješna prodavat će te udjele lošoj banci po tržišnoj cijeni. Prijenosom takve imovine na lošu banku izvorna institucija može očistiti svoju bilancu - iako će i dalje biti primorana otpisati otpise.
Loša struktura banke može također pretpostaviti rizičnu imovinu grupe financijskih institucija, umjesto jedne banke.
Gubitnici i pobjednici loših banaka
Iako dioničari i vlasnici obveznica uglavnom gube novac od ovog rješenja, štedišari to obično nemaju. Banke koje tijekom postupka postanu nesolventne mogu se dokapitalizirati, nacionalizirati ili likvidirati. Ako ne postanu nesolventni, menadžeri loše banke mogu se usredotočiti isključivo na maksimiziranje vrijednosti novozabavljene visoko rizične imovine.
Kritičari loših bankovnih rješenja
Neki kritiziraju postavljanje loših banaka, ističući kako, ako države preuzmu nekvalitetne zajmove, to potiče banke na prekomjerne rizike, što dovodi do moralnog rizika.
McKinsey je izložio četiri osnovna modela za loše banke u 2009. Oni uključuju:
- Bilansna garancija (često državno jamstvo), koju banka koristi da bi zaštitila dio svog portfelja od gubitaka
- Subjekt posebne namjene (SPE), pri čemu banka prenosi svoju lošu imovinu drugoj organizaciji (opet, obično je podržana od vlade)
- Transparentnije unutarnje restrukturiranje, u kojem banka stvara zasebnu jedinicu za držanje loše imovine (rješenje koje nije u mogućnosti potpuno izolirati banku od rizika)
- Loš odlazak banke, pri čemu banka stvara novu, neovisnu banku za držanje loše imovine, potpuno izolirajući izvorni subjekt od specifičnog rizika
Primjeri loših struktura banaka
Poznati primjer loše banke bila je Nacionalna banka Grant Street. Ova institucija je stvorena 1988. godine za smještaj loše imovine Mellon banke.
Financijska kriza 2008. oživjela je interes za loše rješenje banaka, budući da su rukovoditelji nekih od najvećih svjetskih institucija razmišljali o segregaciji njihove neprohodne imovine.
Predsjednik Federalne banke Ben Bernanke predložio je ideju o korištenju loše banke u recesiji, nakon podvale hipoteke. Svrha ovoga bila bi očistiti privatne banke s visokom razinom problematične imovine i omogućiti im da počnu pozajmljivati još jednom. Alternativna strategija, koju je Fed smatrao, bio je zajamčeni plan osiguranja. Time bi se toksična imovina zadržala u knjigama banaka, ali se eliminirao rizik banaka, umjesto da se prenese na porezne obveznike.
Izvan SAD-a 2009. godine, Republika Irska je formirala lošu banku, Nacionalnu agenciju za upravljanje imovinom kao odgovor na financijsku krizu države.