Izgradnja kredita bez kreditnih kartica

Potreba za dobrom kreditnom poviješću neizbježna je za većinu nas. Kada dođe vrijeme za kupnju automobila ili kuće, iznajmljivanje stana, otvaranje novih računa računa, nabavku mobitela ili rukovanje drugim financijskim transakcijama, zdrava kreditna povijest je presudna. Za mnoge je prvi korak u uspostavljanju kreditne povijesti upotreba kreditnih kartica.

Srećom, samo mali dio vašeg kreditnog rezultata temelji se na korištenju i korištenju revolving kreditnih proizvoda (kreditne kartice). Međutim, potrošači koji ne mogu - ili ne žele - dobiti kreditnu karticu, mogu graditi kreditnu povijest na druge načine.

Razumijevanje vašeg FICO rezultata

Vaša FICO ocjena temelji se na sljedećem:

• Povijest plaćanja: 35%
• Iskorištenost kredita (iznos prema dugujućem ukupnom dostupnom kreditu): 30%
• Starost računa / dužina kreditne povijesti: 15%
• Novi računi / teški upiti: 10%
• Korišteni miks / vrsta kredita: 10%

VantageScore, drugi sustav ocjenjivanja potrošača, koristi slične kriterije, u nešto drugačijoj formuli koju su razvile tri agencije za kreditno izvještavanje (Equifax, Experian i TransUnion).

Jasno je da su najvažniji čimbenici utvrđivanje pravovremenih plaćanja za sve vjerovnike i održavanje dugovanja niskim u odnosu na iznos dostupnog kredita (poznat kao omjer iskorištenosti kredita).

Nastavite plaćati stare račune

Taj stari studentski zajam može se osjećati poput albatrosa oko vrata, ali godine pravovremenih plaćanja i starost računa povećavat će vašu ocjenu. Račun koji ima dobre faktore u vašoj ocjeni do 10 godina nakon što je isplaćen i zatvoren, tako da ne propustite uplate ili ne kasnite.

Otplatite i račune za naplatu jer najnovija verzija FICO rezultata ignorira plaćene kolekcije (ali ozbiljno određuje vašu ocjenu za neplaćene kolekcije).

Prijavite svoj najam

Za potrošače s subprime ili nekvalitetnim kreditom, izvještavanje o najamnini vrlo je pametan potez. Experian studija otkrila je da potrošači koji imaju "tanke" kreditne datoteke (nema dovoljno podataka na kojima bi se temeljila ocjena) dodajući povijest najma učinili su ih providljivim. Mnogi su skočili ravno u prvoklasnu kategoriju kredita. Nadalje, potrošači koji su već imali kreditne rezultate vidjeli su svoje rezultate u prosjeku 29 bodova.

Evo zašto: Veliki dio rezultata potrošačkog kredita temelji se na povijesti plaćanja i dobi računa. Potrošači koji redovito vrše pravovremene hipotekarne isplate dobivaju obje vrste bodova. Ali u tom kontekstu, potrošači koji se bave odgovornim iznajmljivanjem povijesno su bili u nepovoljnom položaju. Iako deložacije i zbirke mogu napraviti veliku štetu, donedavno je povijest najma osigurala malo ili nikakvu kreditnu korist.

Vremena su se promijenila. Sve glavne agencije za izvještavanje o kreditnim izvještajima sada uključuju plaćanje najma (kada su prijavljene) u dosije o potrošačkom kreditu. Povijest plaćanja najma ne uključuje se u FICO-ove rezultate, ali može biti uključena u kreditno izvješće o specijalnostima koje se daju posjednicima. Povijest najma uključena je u VantageScore i, zapravo, može povećati ocjenu potrošača u roku od mjesec dana.

Potrošači ne mogu prijaviti vlastiti najam. Upravitelj nekretnine ili posjednik zemljišta mogu se izravno prijaviti kreditnoj agenciji, ili se stanar može prijaviti s urednikom za iznajmljivanje treće strane. Te tvrtke uključuju Rental Kharma i RentReporters - također ClearNow, RentTrack i PayYourRent, tri reportera za najam koji surađuju s Experian RentBureau-om.

Uzmi zajam

Jedan dobar način da dokažete da ste dobri kreditni ulog je posuđivanje novca i vraćanje na vrijeme. Većina kredita prijavljuje se kao rata na rate, a agencije za kreditno izvještavanje žele vidjeti da s tim možete odgovorno postupati. (Čudno je da se zajmovi za motocikle i skutere često prijavljuju kao revolving kredit, iako djeluju kao rate na rate. To bi vam moglo naštetiti jer će, u početku, omjer iskorištenja kredita biti vrlo visok.)

Otiđite u svoju banku i pitajte o malom osobnom zajmu. Ako ne ispunjavate uvjete za tradicionalni neobezbjeđeni zajam, možda biste se kvalificirali za zajam osiguran kolateralom, kao što su sredstva na računu depozitnog certifikata koji ne možete podići dok zajam ne postoji.

Ako banke nisu opcija, mnogi zajmodavci koji se vrše ravnopravno kao što su Prosper i Kreditni klub prijavljuju se kreditnim biroima i oni imaju veće stope odobrenja od banaka.

Otvorite kreditni račun trgovine

Mnoge trgovine nude kreditne račune. Većina se prijavljuje kao revolving kredit, isto kao i kreditna kartica. Home Depot nudi projektne zajmove. Mnoge lokalne trgovine za poboljšanje kuće nude i kreditne račune, a neke su dostupne uz plaćanje depozita umjesto dobre kreditne sposobnosti. Trgovina uredske nabave Staples ima nekoliko kreditnih proizvoda, uključujući osobni kreditni račun kojim upravlja Citibank. Prije podnošenja zahtjeva za kredit u trgovini, budite sigurni da je dobavljač izvješćivao kreditne biroe.

Također, imajte na umu da su neke kreditne kartice bolje od drugih za osobe s lošim kreditnim rezultatima, dok druge mogu pomoći pojedincima da se oporave od loših kredita.

Provjerite kod komunalnog poduzeća

Većina dobavljača komunalnih usluga prijavljuje samo pogrdne podatke kreditnim birou, ali ako živite u Detroitu i plaćate račune na vrijeme, imate sreće. DTE Energy izvještava o svim povijesti plaćanja, pozitivnim i negativnim. Kupci koji plaćaju račune na vrijeme imaju koristi od odgovornog upravljanja troškovima kućanstva.

Ne u Detroitu? Obratite se svom davatelju komunalnih usluga kako biste saznali prijavljuje li kreditne biroe, i ako jeste, stavite račun na svoje ime. Ako ne, i dalje možete koristiti pozitivnu povijest plaćanja u svoju korist. Većina pružatelja usluga rado pruža pismo preporuke za dobrobitnog vlasnika računa.

Zadržite svoj posao

Zaposlenost ne uzima u obzir vašu kreditnu ocjenu, ali prikazuje se u vašoj kreditnoj datoteci. Neki vjerovnici (na primjer, hipotekarni zajmodavci) trebaju vidjeti stabilnu povijest zaposlenja prije nego što odobre zahtjev za kredit.

Donja linija

Zdravi kredit dolazi odgovornom uporabom kreditnih proizvoda. Ne možete u potpunosti izbjeći kredit ako vam je cilj izgraditi solidnu kreditnu povijest i kreditni rezultat (koji nisu ista stvar). Iz tog razloga potrošačima koji žele graditi kreditno sredstvo možda će biti potrebno da na kraju dobiju kreditnu karticu. Osigurana kreditna kartica funkcionirat će sve dok se potrošač ne može kvalificirati za tradicionalnu karticu (opet, budite sigurni da se prijavljuje kreditnim uredima). Zapamtite, kreditne kartice mogu vam pomoći da poboljšate rezultat, ali dug kreditne kartice nikada nije potreban za izgradnju kredita. Kao i uvijek, budite pažljivi u vašem izvješću o kreditnim podacima radi netačnosti i budite sigurni da ćete se služiti besplatnim uslugama kreditnog rejtinga da biste vidjeli gdje stojite sa kreditnim biroima.