Izračunajte omjer duga i prihoda

Vaš omjer duga i prihoda (DTI) osobna je mjera financiranja koja uspoređuje iznos duga koji imate s bruto prihodom. Omjer duga i prihoda možete izračunati tako što ćete ukupni ponavljajući mjesečni dug podijeliti s bruto mjesečnim primanjima

Zašto trebate znati ovaj broj? Budući da ga zajmodavci koriste kao mjerilo vaše sposobnosti da vratite novac koji ste posudili ili da preuzmete dodatni dug - kao što je hipoteka ili kredit za automobil. Također je koristan broj da znate kada razmišljate želite li uopće napraviti veliku kupnju. Ovaj članak provest će vas kroz korake koje ćete poduzeti kako biste utvrdili omjer duga i prihoda.

Ključni odvodi

• Da biste izračunali omjer duga i prihoda (DTI), zbrojite sve svoje mjesečne dužničke obveze, a rezultat podijelite s bruto mjesečnim primanjima (prije poreza), a zatim pomnožite taj broj sa 100 da biste dobili postotak.
• Izračunavanje omjera duga i prihoda prije velike kupovine, poput nove kuće ili automobila, pomaže vam da vidite možete li si to priuštiti.
• Otplata duga, izbjegavanje preuzimanja novog duga i povećanje prihoda jedini su načini za spuštanje DTI-a.

Kako izračunati svoj DTI

Da biste izračunali omjer duga i prihoda, počnite zbrajanjem svih redovitih mjesečnih dugovanja. Osim hipoteke, uključuju se i drugi ponavljajući dugovi:

• Auto krediti
• Studentski krediti
• Minimalno plaćanje kreditnom karticom
• Uzdržavanje i alimentacija za dijete
• Sve ostale mjesečne dužničke obveze

Zatim odredite svoj bruto mjesečni prihod (prije oporezivanja), uključujući:

• plaće
• plaće
• Savjeti i bonusi
• mirovina
• Socijalno osiguranje
• Uzdržavanje i alimentacija za dijete
• Bilo koji drugi dodatni prihod

Sada podijelite ukupni mjesečni dug prema bruto mjesečnom dohotku. Kvocijent će biti decimalni; pomnožite sa 100 da izrazite omjer duga i prihoda kao postotak.

Vaš omjer duga i prihoda, zajedno s kreditnom ocjenom, jedan je od najvažnijih čimbenika koje zajmodavci trebaju uzeti u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Možete li si priuštiti tu veliku kupnju?

Ako razmišljate o velikoj akviziciji, trebali biste uzeti u obzir novu kupovinu dok radite omjer duga i prihoda. Možete biti sigurni da će svaki zajmodavac koji razmatra vašu prijavu učiniti.

Pomoću mrežnog kalkulatora, na primjer, možete procijeniti iznos mjesečne hipoteke ili novog kredita za automobil koji razmišljate.

Usporedba omjera duga i prihoda "prije" i "poslije" dobar je način da vam pomogne da odredite da li možete odmah srediti kupnju kuće ili novi automobil.

Kad otplatite dug - studentski kredit ili kreditnu karticu - ponovno izračunavanje omjera duga i prihoda pokazuje koliko ste poboljšali financijski status.

Na primjer, u većini slučajeva zajmodavci radije vide omjer duga i prihoda niži od 36%, s tim da ne više od 28% tog duga ide prema servisiranju vaše hipoteke. Da biste dobili kvalificiranu hipoteku, vaš omjer maksimalnog duga i prihoda ne smije biti veći od 43%. Da vidimo kako bi se to moglo pretvoriti u stvarnu situaciju.

36%

Većina zajmodavaca voli da omjer duga i prihoda ne bude veći od 36%.

Primjer izračuna DTI

Evo pogledati primjer izračuna omjera duga i prihoda.

Marija ima sljedeća mjesečna dugovanja:

• Hipoteka u iznosu od 1.000 dolara
• 500 kredita za auto
• 200 dolara studentski zajam
• Minimalno plaćanje kreditnom karticom u iznosu od 200 USD
• Ostale mjesečne obveze u iznosu od 400 USD

Marijin ukupni mjesečni dug iznosi 2.300 dolara.

Ona ima sljedeći bruto mjesečni prihod:

• 4000 dolara plaće od njenog primarnog posla
• 2.000 dolara od njenog sporednog posla

Marijin bruto mjesečni prihod iznosi 6000 dolara.

Marijin omjer duga i prihoda izračunava se dijeljenjem njenog ukupnog ponavljajućeg mjesečnog duga (2.300 USD) s bruto mjesečnim primanjima (6000 USD). Matematika izgleda ovako:

Omjer duga i prihoda = 2.300 / 6000 USD = 0.38

Sada pomnožite sa 100 da biste ga izrazili kao postotak:

0, 38 X 100 = 38%

Omjer Marijinog duga i prihoda = 38%

Manji dug ili veći prihodi dali bi Mariji niži, a samim tim i bolji omjer duga i prihoda. Recimo da uspijeva otplatiti studentske i auto kredite, ali prihodi joj ostaju isti. U tom slučaju bi izračun bio:

Ukupni ponavljajući mjesečni dug = 1.600 USD

Bruto mjesečni prihod = 6000 USD

Marijin novi omjer duga i prihoda = 1.600 / 6000 USD = 0.27 X 100 = 27%.