Mogu li dobiti životno osiguranje?
Životno osiguranje može se koristiti u mnoge svrhe, poput zamjene prihoda, financiranja školovanja i očuvanja bogatstva. Ali ponekad, upravo kad vam najviše treba životno osiguranje, ne možete ga dobiti zbog lošeg zdravlja. Ipak, nemojte toliko brzo skakati na trakicu "Neosigurava sam". Mnoge tvrtke za životno osiguranje nude politike samo za ne baš zdrave. Zašto? Budući da su bolja zdravstvena zaštita, poboljšani način života, napredak medicinske skrbi i poboljšani dijagnostički postupci općenito povećali životni vijek za one podnositelje zahtjeva s oštećenjima zdravlja.
Prije nego što predate zahtjev za životno osiguranje, razmislite o tome kako većina osiguravatelja života utvrđuje hoće li prodati policu pojedincu i koliko će im platiti zaštita osiguranja. Razmatranje poput osiguravatelja može vam pomoći da dobijete potrebno pokriće.
Pogled osiguravajućeg društva na vas
Postupak koji se osiguravajuće društvo obvezuje procijeniti je li podnositelj zahtjeva osiguran, naziva se osiguravanjem. Pretplata svake kompanije je nešto različita, a osnovni su koncepti isti. Tvrtka će pomno proučavati vaše zdravstveno stanje kao i prethodne zdravstvene uvjete, bolesti ili tegobe, ali općenito, osiguravajuće društvo razmatra i niz drugih faktora, kao što su:
- dob osiguranika
- rod
- visina Težina
- obiteljska zdravstvena povijest
- svrha osiguranja
- bračni status
- iznos prijavljenog osiguranja
- okupacija
- prihod
- povijest pušenja
- opasni hobiji / aktivnosti
Konkretno, tvrtka će zatražiti vašu medicinsku dokumentaciju i tražiti da prođete neku vrstu liječničkog pregleda. Ako imate bolest, zdravstveno stanje ili invaliditet, osiguratelj može zatražiti i da vas pregleda liječnik po svom izboru koji će vjerojatno pregledati i vašu medicinsku dokumentaciju.
Postupak osiguravanja životnih osiguranja nije isti kao za zdravstveno osiguranje. Postoje neke kronične bolesti i bolesti koje ne utječu na njihov životni vijek, ali mogu zahtijevati redovitu medicinsku obradu. U tom slučaju ćete možda imati teže osiguravanje zdravstvenog osiguranja od životnog osiguranja. Na primjer, životno osiguranje izdaje se osobama s astmom, srčanim bolestima, rakom i hipertenzijom.
Igra s brojevima
Nakon što se prikupe sve informacije, tvrtka će vam dodijeliti ocjenu kao osiguraniku. Ocjena je mjerilo tvrtke za rizik ili vjerojatnost da će morati platiti zahtjev za smrt u određenom vremenskom razdoblju. Skupite se s drugim podnositeljima zahtjeva iste kategorije rizika. Prema podacima tvrtke, neki će "pobijediti" i nadmašiti predviđeni životni vijek, drugi će prerano umrijeti, dok će neki umrijeti u predviđenom vremenskom razdoblju. Na temelju čimbenika osiguranja, što je veća vjerojatnost da ćete umrijeti prije ili kasnije, to će više tvrtka naplaćivati premiju za pokriće troškova financiranja naknade koju će morati platiti u vašoj smrti. Ako tvrtka utvrdi da je rizik od prevremenog plaćanja dugovanja smrti prevelik, suzdržat će se od ponude.
Ali tu se tvrtke razlikuju. Neke su tvrtke konzervativnije u procjeni rizika koji predstavljate, dok su druge agresivnije u svojim procjenama. Ovo bi vam moglo pomoći u korištenju usluga stručnjaka s oštećenim rizikom.
Stručnjak s oštećenim rizikom može vam pomoći
Stručnjak s oštećenim rizikom je zastupnik u osiguranju koji je upoznat s osiguravajućim osiguranjem za životno osiguranje i varijablama koje će kompanije uzeti u obzir pri osiguranju podnositelja zahtjeva na temelju njihovih zdravstvenih problema. Ukratko, govore jezikom osiguravatelja i mogu vas usmjeriti u pravom smjeru kada je u pitanju pronalazak pravog prijevoznika za osiguranje koje želite.
Neki stručnjaci s oštećenim rizikom mogu također služiti kao zagovornici za vas i pregovarati sa osigurateljima kako bi se osiguralo osiguranje po najpovoljnijoj mogućoj cijeni. U suštini morate pokazati tvrtki da ne odgovara kategoriji rizika koju projicira. Zagovornik oštećenog rizika može vam pomoći predstaviti vaš slučaj u najpovoljnijem svjetlu. Ako imate zdravstvenih problema, razmislite o korištenju zagovornika posebnog rizika ili stručnjaka s oštećenim rizikom, koji će vam pomoći pronaći osiguranje životnog osiguranja s oštećenjima.
Nekoliko korisnih savjeta
Slijedi nekoliko savjeta koji će vam pomoći da osigurate pokrivenost koju želite i trebate po cijeni koju možete sebi priuštiti.
Razgovarajte s liječnikom
Osiguravajuće društvo će od liječnika zatražiti vašu medicinsku dokumentaciju, stoga je dobro razgovarati sa svojim liječnikom o vašem zdravlju i upozoriti ga ili njega na vjerojatnost zahtjeva osiguravatelja. Ako vaš liječnik misli da ste napredovali dobro i da slijedite propisani zdravstveni plan za kontrolu ili sprečavanje zdravstvenog stanja, imajući to mišljenje u svom medicinskom kartonu, može vam samo pomoći u uzroku.
Odaberite pravo vrijeme
Ponekad pomaže i prolazak vremena. Ako ste nedavno imali tretman ili operaciju, što duže ostanete zdravi nakon postupka, to će vam biti bolji izgledi za oporavak, povećavajući životni vijek.
Kupovati okolo
Različita osiguravajuća društva često imaju različite stavove o raznim bolestima, tako da je pametno kupovati. Dok jedna tvrtka može uskratiti pokriće u cijelosti ili naplatiti mnogo veću premiju zbog specifičnog oboljenja, druga osigurateljica može ponuditi pokriće za istu bolest po nižim troškovima.
Otkrijte reosiguranje
Neke tvrtke nude osiguranje rizičnim podnositeljima zahtjeva jer dijele troškove s drugim osiguravajućim društvom (koje se naziva "reosiguranje"). Te se tvrtke vjerojatno osiguravaju ako imate zdravstvenih problema.
Budite zdravi
Dokažite da poduzimate korake za kontrolu ili poboljšanje zdravlja. Dokaz da vježbate i imate zdravu prehranu, povećava vam šanse za dulji život, što vam čini i veći rizik osiguranja.
Istražite planove grupe
Mnoge tvrtke nude životno osiguranje svim zaposlenicima, neovisno o njihovoj zdravstvenoj povijesti. Neke udruge alumnija i profesionalne organizacije nude i životno osiguranje na grupnoj osnovi, bez potrebe za fizičkim.
Donja linija
Čak i ako vam je prije odbijen zbog pokrića, možda ćete ga moći dobiti sada. Razumijevanje gledišta potencijalnih osiguravatelja i poduzimanje mjera za dokazivanje da niste rizični za koje možda misle da ste, mogli bi vam pribaviti policu životnog osiguranja koja vam je potrebna.