Mogu li dobiti zajam protiv svoje mirovine?

Ako imate imovinu, vjerojatno možete dobiti zajam protiv njega. Vaša plaća, porezni obračun, dom, 401 (k) i, da, čak i vaša mirovina ako ste jedan od relativno malo ljudi koji je još uvijek imaju.

Ako nikada niste čuli za predujam mirovine, smatrajte se sretnim. Nazivaju ih i prodajom mirovina, zajmovima ili otkupima. Bez obzira na ime, stručnjaci za osobne financije i vladine agencije savjetuju da se tim proizvodima ne suzdržavaju.

Kako rade

Hipotetički scenarij može ovako:

Vi ste 65-godišnji vladin zaposlenik u mirovini. Iz mirovine primate mjesečnu uplatu, ali nedavno ste pali u teška vremena. Za plaćanje jednokratnih računa trebate više novca nego što mirovine isplaćuju svaki mjesec. Potrebna svota je znatna, pa započnete tražiti načine za prikupljanje gotovine. Nailazite na internetski oglas koji nudi paušalni predujam vaših isplata mirovina.

Kad stupite u kontakt s tvrtkom, teško ste zabilježiti podatke o kreditu, ali novac vam treba loše, pa nastavite. Nakon što izvršite papirologiju, saznaćete da ste potpisali više od 5 do 10 godina - ili svih - isplata mirovina kompaniji. (Ponekad su ljudi prisiljeni usmjeravati svoje mirovine na neki drugi bankovni račun koji je povezan s tvrtkom i kupiti policu životnog osiguranja s mirovinskim društvom koje je unaprijed imenovano za korisnika u slučaju da umru, prema Uredu za zaštitu potrošača za financijsku zaštitu.)

Tada saznate da je kamata na zajam veća od 100% nakon svih naknada. "Trenutno, ovi zajmovi nisu regulirani državnim i saveznim zakonom jer ih većina tvrtki oglašava kao predujmove umjesto zajmova. Manjak regulacije dovodi do nenormalno visokih kamatnih stopa i naknada “, kaže financijski planer Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Možete se naći i u višem poreznom razredu za godinu jer je plaćanje došlo kao paušalni iznos.

Ovaj je scenarij možda hipotetičan, ali vrlo je realan u životima mnogih umirovljenika. Grupe zagovaranja potrošača savjetuju pronalaženje drugih opcija ako vam novac treba brzo.

Ako primate vojnu mirovinu, definitivno se klonite: Zabranjeno je bilo koje kreditno društvo uzeti vojnu mirovinu ili beneficije.

Novine za prikupljanje novca

Ako se nađete u financijskoj obvezi, ne uzimajte zajam za predujam mirovine. Prvo pokušajte sve ostalo. Pitajte svoju banku ili kreditnu uniju ispunjavate li uvjete za kratkoročni zajam. Provjerite kod tvrtke s kreditnim karticama o predujmu gotovine. Travanj na novčanom predujmu s vaše kreditne kartice je visok, ali po bilo kojem standardu bolji je nego u uvjetima zajma za predujam mirovine. Ako posjedujete svoj dom, razmislite o zajmu glavnice ili povratnoj hipoteci.

Ako ne ispunjavate uvjete za bilo koju drugu vrstu zajma, obratite se svojim vjerovnicima i recite im da ne možete platiti i želite pregovarati o načinu plaćanja. Ovo je dobar trenutak da se obratite agenciji za kreditno savjetovanje. Kao krajnje sredstvo, uzmite u obzir bankrot. Michels tvrdi da je mirovina u većini slučajeva sigurna ako podnesete zahtjev za bankrot. Da biste razumjeli više o ovoj odluci i njezinim implikacijama, pročitajte Kada treba proglasiti bankrot .

Donja linija

Čak i ako ste u panici zbog povećanja računa, nemojte potpisivati ​​izvor prihoda koji će vam trebati da biste nastavili ići naprijed. Gotovo svaka druga financijska opcija je bolja od zajma za predujam mirovine. Postoji razlog zašto Savezna komisija za trgovinu i Zavod za zaštitu potrošača, kao i stručnjaci za osobne financije savjetuju da se drže dalje od tih zajmova.