U skladu s definicijom ograničenja zajma
Sukladna granica zajma je dolarska kapa na veličinu hipoteke koju će Federalno nacionalno udruženje za hipoteku (kolokvijalno poznato kao Fannie Mae) i Federalna korporacija za hipotekarne kredite (aka Freddie Mac) kupiti ili jamčiti. Hipoteke koje ispunjavaju kriterije za potporu dvije kvazi vladine agencije poznate su i kao "usklađivanje kredita".
Prema mandatima Zakona o stambenom i ekonomskom oporavku (HERA) iz 2008., odgovarajući kreditni limit svake se godine prilagođava kako bi odražavao promjene prosječne cijene kuće u SAD-u. Godišnji limit postavlja Fannie Mae i savezni regulator Freddie Mac-a, Federalna agencija za stambeno financiranje (FHFA), a najavila je u studenom. FHFA koristi povećanje / smanjenje prosječne cijene kuća od listopada do listopada, kako je naznačeno u izvješću o indeksu cijena kuća, objavljenom od Federalnog odbora za stambeno financiranje (FHFB), radi usklađivanja odgovarajućih limita za kredit za sljedeću godinu.
Tradicionalni zajmodavci najčešće vole raditi s hipotekama koje ispunjavaju sukladne kreditne limite, jer su osigurani i lakše ih je prodati.
Kako djeluje limit za usklađivanje zajma
Sukladan limit zajma određuje županija. Većini županija dodijeljen je osnovni limit zajma. Međutim, mogu postojati razlike u usklađenom limitu zajma temeljenom na regionalnim ekonomskim razlikama.
Na primjer, na područjima gdje 115% domaće srednje vrijednosti kuće premašuje osnovni limit zajma, maksimalni limit za kredit za to područje bit će veći. Zakon o stambenom i ekonomskom oporavku postavlja maksimalni limit zajma za takva područja višestruko od srednje vrijednosti kućne vrijednosti. Zakon također postavlja „gornju granicu“ od 150% ograničenja osnovnog zajma.
Južna Kalifornija, Južna Florida i veće gradsko područje New Yorka tri su primjera regija u susjednom dijelu zemlje koje zadovoljavaju zahtjeve za višim maksimalnim usklađenim limitima zajma.
Nadalje, u zakonu postoje posebne zakonske odredbe kojima se utvrđuju različiti izračuni limita za kredite za države Aljaska i Havaji, kao i za američka otočna područja Guam i Djevičanske otoke SAD. Prikladna ograničenja zajma za ta područja uglavnom su znatno veća od limita za domaće SAD-a, jer su označena kao područja visokih troškova.
Za 2019. godinu, u većini SAD-a, maksimalna usklađena kreditna granica - osnovna vrijednost - za nekretnine s jednom jedinicom iznosi 484.350 USD, što je povećanje od 453.100 USD u 2018. godini (i više od 417.000 USD kada je prvi put uspostavljen Zakonom o stambenom i ekonomskom oporavku 2008.), Novo ograničenje zajam za strop za nekretnine u jednoj jedinici u većini skupocjenih područja iznosi 726.525 USD (150% od 484.350 USD). Za Aljasku, Havaje, Guam i Djevičanske otoke, osnovni limit zajma je 726.525 USD za nekretnine s jednom jedinicom. Tijekom najave novih limita zajma u studenom, FHFA je primijetio da će maksimalni usklađeni kreditni limit biti veći u 2019. u svim, osim 47 županija.
Posebna razmatranja za usklađivanje zajma
Fannie Mae i Freddie Mac glavni su proizvođači hipoteka na tržištu; banke i drugi zajmodavci računaju na njih kako bi osigurali kredite koje izdaju i kupili kredite koje žele prodati. Prikladni limiti zajma djeluju kao smjernice za hipoteke koje većina glavnih dobavljača nudi. Zapravo će se neke financijske institucije baviti samo usklađivanjem zajmova koji udovoljavaju kriterijima agencija.
Hipoteke koje premašuju sukladni limit zajma poznate su kao hipotekarne ili neusklađene hipoteke. Kamatna stopa na jumbo hipoteke može biti veća od kamatne stope na odgovarajuće hipoteke.
Budući da zajmodavci preferiraju hipotekarne hipoteke, dužnik čiji iznos hipoteke malo prelazi odgovarajući kreditni limit treba analizirati ekonomiju smanjenja veličine njegovog kredita putem većeg predujma ili korištenja sekundarnog financiranja (to jest uzimanja dva zajma umjesto jednog) da bi se kvalificiralo za sukladna hipoteka.