Možete li vjerovati svom povjereniku?

Odvjetnici i financijski savjetnici često koriste povjerenje tijekom postupka planiranja imanja. Pomažu u raspodjeli udjela, osiguravajući da sve ide ispravnim ljudima i entitetima. Oni također mogu umanjiti porez na nekretnine. U osnovi vam omogućuju uklanjanje imovine iz posjeda kako bi se više bogatstva moglo proslijediti korisnicima. Polisu životnog osiguranja možete čak smjestiti i unutar povjerenja.

Zvuči odlično, zar ne? Ali, naravno, postoji ulov. Povjerenje je često samo toliko dobro povjereno i povjereno mu povjerenje. Pročitajte dok ispitujemo važnu ulogu skrbnika i otkrijemo kako osigurati da vaše ponaša ispravno, posebno sa složenim instrumentima poput osiguranja.

Osiguravajuće osiguranje

Životno osiguranje smješteno u povjerenju naziva se životnim osiguranjem u vlasništvu povjerenja (TOLI); slično je životnom osiguranju u vlasništvu banke i tvrtke. Kao i bilo koje drugo povjerenje, osiguravajući osiguranja imaju dokumente koji identificiraju upravnike instrumenta. Nažalost, dok poverioci često obavljaju adekvatan posao u ispunjavanju osnovnih zadataka, mogu nastati sukobi i problemi kada poverenici ne razumiju gdje bi im trebala biti lojalnost i kako se nositi sa složenim financijskim pitanjima koja se mogu pojaviti u poslu.

Svi skrbnici snose fiducijarnu odgovornost prema korisnicima povjerenja. Povjerenik je dužan upravljati sredstvima povjerenja u skladu sa željama korisnika. To je važan koncept koji treba shvatiti. Najvažnije su želje korisnika, a ne želje pojedinca koji je osnovao povjerenje. Za mnoge skrbnike ovo je teško jer postoji istinska mogućnost da skrbnik nikada nije upoznao korisnike povjerenja. Povjerenik se često sastaje samo s osobom koja uspostavlja povjerenje. To postavlja pitanje kako skrbnici mogu ispuniti svoje fiducijarne odgovornosti nekome koga uopće ne poznaju.

Korisnici TOLI-a obično žele maksimizirati količinu bogatstva koju će dobiti prilikom raspodjele povjerilačkih sredstava. Ovo zahtijeva da skrbnik aktivno upravlja policom osiguranja ili policama u vlasništvu trusta.

Aktivno upravljanje podrazumijeva utvrđivanje da li polisa djeluje u skladu s projekcijama prikazanim u izvornoj ilustraciji životnog osiguranja. Uobičajeno je da politika ne ispunjava učinak zbog agresivnih pretpostavki korištenih u izvornoj ilustraciji, slabih investicijskih rezultata u podračune (za promjenjive police) ili izazovnog ekonomskog okruženja za nositelja osiguranja.

Aktivno upravljanje politikom također zahtijeva od povjerenika da pokuša identificirati alternativne politike koje bi mogle biti više u skladu s željama korisnika. Nedavne inovacije u industriji životnih osiguranja učinile su da su politike koje su u prošlosti prodane zastarjele. Politika koja se zadržala u svom izvornom obliku i nije bila preispitana svake dvije ili tri godine često bi trebala biti zamijenjena privlačnijom. Atraktivnija politika mogla bi značiti veću smrtnu naknadu za istu ili manju premiju. Također može omogućiti da se naknada za smrt održi bez potrebe za dodatnim plaćanjima premije.

Ispunjavaju li skrbnici odgovornosti?

Nažalost, mnogim skrbnicima nedostaje vještina koja je potrebna da nadgledaju životno osiguranje u vlasništvu povjerenja. Ljudi koji osnivaju zaklade koje se financiraju iz životnog osiguranja obično najprije potraže prijatelja ili člana obitelji kako bi mu mogli biti skrbnik. Međutim, takvi ljudi često imaju malo znanja o pitanjima koja se odnose na oprezno upravljanje životnim osiguranjem. Drugi je popularni izbor pouzdani savjetnik, poput financijskog savjetnika, računovođe ili odvjetnika.

Međutim, slično prijatelju ili članu obitelji, ne postoji jamstvo da će pouzdani savjetnik biti upućen na predmete potrebne za učinkovit nadzor nad TOLI-jem. Razni sudski slučajevi potvrđuju da li su skrbnici prijatelji, članovi obitelji ili profesionalci, oni često ne ispunjavaju svoju fiducijarnu odgovornost.

Nedostatak praćenja koji prikazuju fiducijari nije nešto što bi trebalo olako shvatiti. Fiduciari su vezani više od etičkih normi koje propisuje njihova profesija (profesionalci poput odvjetnika, računovođa, financijskih planera i burzovnih posrednika moraju se pridržavati etičkih normi koje postavljaju stručni odbori putem kojih su licencirani).

Također podliježu dodatnim zahtjevima koji se nalaze u Zakonu o ujednačenom opreznom ulagaču, Pravilniku o opreznom skrbniku, Uredu za nadzor valute, Uredu za štedljivi nadzor i Državnom bankarskom odjelu. Ova tijela uspostavila su pravila i propise pokušavajući izolirati korisnike od posljedica povezanih s primanjem loših savjeta od nesposobnih savjetnika. Međutim, kao što je slučaj s većinom industrija financijskih usluga, pravila ne štite ljude osim ako ne preuzmu aktivnu ulogu u izvještavanju o slučajevima kad su bili primatelji loših savjeta.

Preuzeti odgovornost

Upit o povjereniku jedan je od najučinkovitijih načina da korisnici preuzmu aktivnu ulogu. Slijedi izbor pitanja koja bi korisnici trebali željeti postaviti:

• Kako politika funkcionira u odnosu na očekivanja?
• Kada je zadnji put pregledana polica životnog osiguranja?
• Postoje li druge politike na tržištu koje bi mogle biti bolji posao u ispunjavanju mojih želja i odredbi izraženih u dokumentu o povjerenju?
• Je li se kreditni rejting osiguravajuće kuće koja je izdala polisu pogoršao?
• Je li raspodjela podračuna još uvijek usklađena s izjavom o investicijskoj politici?

Nemojte se iznenaditi ako povjerenik na vaša pitanja odgovori praznim pogledom.

Donja linija

Zaštitno životno osiguranje služi kritičnoj funkciji u imovinskim planovima mnogih pojedinaca. Nemaju svi skrbnici sve što je potrebno za ispunjavanje fiducijarne odgovornosti koja im se daje. Ako ste korisnik osiguranja osiguranja, ključno je aktivno pratiti svog skrbnika. Ova osoba bi trebala služiti vašim najboljim interesima. Na liniji je puno novca.