Povrat novca
Refinanciranje novčanog iznosa je mogućnost refinanciranja hipoteke u kojoj je nova hipoteka za veći iznos od postojećeg zajma kako bi se kapital kapitala pretvorio u novac.
Razumijevanje refinanciranja novca
U svijetu nekretnina refinanciranje je postupak zamjene postojeće hipoteke novom, koja za dužnika obično produžuje povoljnije uvjete. Refinanciranjem zajmoprimac može smanjiti mjesečno plaćanje hipotekom, pregovarati o nižoj kamatnoj stopi, pregovarati o broju godina ili termina zajma, ukloniti dodatne zajmoprimce iz obveze zajma ili pristupiti gotovini putem osnovnog kapitala koji ima sagrađena s vremenom.
Kamatna stopa i povrat u odnosu na refinanciranje gotovine
Najosnovnija opcija refinanciranja hipotekarnih zajmova je kamatna i oročena refinanciranje. Ovom opcijom zajmoprimac pokušava postići nižu kamatnu stopu i / ili prilagoditi rok zajma. Ako je nekretnina kupljena prije godina, zajmoprimac bi mogao smatrati povoljnom refinanciranje kako bi dobio današnje prevladavajuće niže kamatne stope. Isto tako, varijable su se mogle promijeniti u korisnikovom životu tako da bi se sada mogle baviti hipotekom od 15 godina (uvelike štedeći na plaćanju kamata), iako to znači odustati od nižih mjesečnih plaćanja njihove trenutne 30-godišnje hipoteke.
Ključni odvodi
- Refinanciranje novčanog iznosa znači da je vaša nova hipoteka veća od vaše prethodne hipoteke, a dobit ćete razliku u novcu.
- Obično morate platiti višu kamatnu stopu ili više bodova na hipoteci za novčano refinanciranje, u usporedbi s refinanciranjem kamatnih stopa i oročavanja, u kojem iznos hipoteke ostaje isti.
- Ovisno o omjeru zajmova i vrijednosti vaše imovine, zajmodavac će postaviti maksimum o tome koliko novca možete uzeti prilikom refinanciranja.
Drugačiji je cilj novčano refinanciranje. Omogućuje zajmoprimcu da pretvara kapital kapitala u gotovinu stvaranjem nove hipoteke za veći iznos od onoga što trenutno duguje. Zajmoprimac prima razliku između dva zajma u gotovini. To je moguće jer dužnik samo kreditnoj instituciji duguje ono što je ostalo od prvobitnog iznosa hipoteke. Dodatni iznos zajma refinancirane, otplaćene hipoteke isplaćuje se dužniku u gotovini u trenutku zatvaranja.
Novčani zajmovi uglavnom dolaze s višim kamatnim stopama ili drugim troškovima, poput bodova, nego kamatnim i oročenim kreditima. Zajmodavci su zabrinuti da će zajmoprimci koji su već uzeli značajni kapital možda vjerojatnije otići iz svog novog zajma, iako vrlo visok kreditni rezultat i nizak omjer zajam-vrijednost (LTV) mogu smanjiti te probleme i pomoći vam da dobijete povoljniji dogovor.
Primjer povratka novca
Evo ilustracije refinanciranja novčanog iznosa. Vlasnik kuće ima nekretninu na kojoj su uzeli hipoteku u iznosu od 200 000 dolara; oni još uvijek duguju 100.000 dolara na hipoteku. To znači da je vlasnik sakupio 100.000 USD u kapitalu kuće. Da bi dio tog udjela pretvorio u novac, vlasnik bi se mogao odlučiti za novčano refinanciranje. Ako su željeli pretvoriti 50.000 američkih dolara u kapital, mogli bi se refinancirati i uzeli novi zajam od ukupno 150.000 dolara. Nova hipoteka sastojala bi se od preostalog iznosa od 100.000 USD od prvobitnog zajma plus željenih 50.000 dolara koji bi se mogli iznijeti u gotovini.
Maksimalni iznos gotovine dostupan vlasniku u novčanom refinanciranju ovisi o omjeru zajma i vrijednosti nekretnine.
Ograniči se u opcijama refinanciranja novčanog iznosa
Izračunavanjem trenutnog omjera imovine i zajma na nekretninu (LTV), zajmodavac može utvrditi maksimalni iznos zajma za refinanciranje novčanog iznosa. Zajmodavac promatra trenutnu tržišnu vrijednost imovine u odnosu na neizmireni saldo koji dužnik duguje po postojećem zajmu.
Ako koristimo gornji primjer i pretpostavimo da je trenutna tržišna vrijednost nekretnine 250.000 USD i da je zajmodavac postavio maksimalnu LTV od 80%, maksimalni iznos refinanciranja novčanog iznosa bio bi 100.000 USD. 80% LTV utvrdio bi da bi maksimalni iznos novog zajma bio 200.000 USD. Nakon što se početna hipoteka isplati (100.000 USD), zajmodavcu će biti na raspolaganju 100.000 dolara u gotovini.