Uplata u Vašoj polici životnog osiguranja

U teškim ekonomskim vremenima, ljudi se ponekad prepuštaju novcu da ispune svakodnevne troškove i životne potrebe. Vaša je polica životnog osiguranja mogući izvor sredstava - ali biste li je trebali iskoristiti?

Postoje sigurno nedostaci korištenja životnog osiguranja za podmirivanje trenutnih novčanih potreba, posebno ako ugrožavate svoje dugoročne ciljeve ili financijsku budućnost svoje obitelji. Ipak, ako nisu dostupne druge mogućnosti, životno osiguranje - posebno životno osiguranje u novčanoj vrijednosti - može biti izvor potrebnog prihoda.

Ključni odvodi

• Ako nemate više mogućnosti i morate pristupiti svojoj polici životnog osiguranja, bolje je podići ili posuditi gotovinu, nasuprot njihovoj predaji.
• Politike životnog osiguranja životne vrijednosti kao što su cjelokupni život ili univerzalni život uključuju račun akumulacije gotovine unutar police, gdje se održavaju višak premija i zarada.
• Takvi računi omogućavaju osiguranicima pristup tom novcu putem podizanja, kreditnih zajmova ili, ako trebaju, predajom računa, djelomično ili u cijelosti.
• Druga je mogućnost ugovoriti životno rješenje, što znači da prodajete policu životnog osiguranja nekoj osobi ili tvrtki za životno osiguranje u zamjenu za novac.

Kako pristupiti gotovini

Životno osiguranje s novčanom vrijednošću, kao što je cjelokupni i univerzalni život, stvara rezerve preko viška premije plus zarade. Ti se depoziti čuvaju na računu akumulacije novca u okviru police.

Životno osiguranje gotovinske vrijednosti nudi mogućnost pristupa novčanim akumulacijama unutar police putem povlačenja, zajma polica ili djelomične ili potpune predaje polisa. Druga alternativa uključuje prodaju vaše politike za gotovinu, metoda poznata kao životno rješenje.

Obavezno imajte na umu da, iako bi novac od polica mogao biti koristan u stresnim financijskim vremenima, možete se suočiti s neželjenim posljedicama, ovisno o načinu na koji koristite sredstva.

Uplata u vašem životnom osiguranju

Isplate

Ograničene količine gotovine iz police životnog osiguranja općenito je moguće povući. Dostupni iznos razlikuje se ovisno o vrsti police koju posjedujete i tvrtki koja ju izdaje. Glavna prednost povlačenja novčane vrijednosti je ta što se ne oporezuju prema osnovi vaše politike, sve dok vaša politika nije klasificirana kao modificirani ugovor o zaduženju (MEC). MEC je izraz koji se odnosi na policu životnog osiguranja u kojoj financiranje premašuje federalne granice poreznog zakona.

Međutim, povlačenje novčane vrijednosti može imati neočekivane ili nerealizirane posljedice:

• Povlačenja koja smanjuju vašu novčanu vrijednost mogla bi uzrokovati smanjenje naknade za smrt - potencijalni izvor sredstava koji će vam ili vašoj obitelji možda trebati za zamjenu prihoda, poslovne svrhe ili očuvanje bogatstva.
• Povlačenja gotovinske vrijednosti nisu uvijek neoporezivi. Na primjer, ako povučete povlačenje tijekom prvih 15 godina polisa i povlačenje uzrokuje smanjenje smrtne naknade polica, neki ili sav povučeni novac mogu biti podložni oporezivanju.
• Povlačenja se smatraju oporezivom u mjeri u kojoj premašuju vašu osnovu u politici.
• Povlačenja koja smanjuju vašu vrijednost predaje novca mogu uzrokovati povećanje premije kako bi zadržali istu smrtnu korist; u suprotnom, politika bi mogla prestati.
• Ako je vaša politika klasificirana kao MEC, povlačenja se obično oporezuju prema pravilima koja vrijede za anuitete - isplate gotovine smatraju se najprije isplaćenim kamatama i podliježu porezu na dohodak i, eventualno, 10% kazna prijevremenog povlačenja, ako ' u trenutku povlačenja mlađi od 59, 5 godina.

krediti

Većina pravila o novčanoj vrijednosti omogućavaju vam da posuđujete novac od izdavatelja koristeći svoj račun akumulacije novca kao osiguranje. Ovisno o uvjetima police, na zajam mogu biti predmet kamate po različitim stopama; međutim, niste obvezni financijski ispunjavati uvjete za zajam. Iznos koji možete posuditi temelji se na vrijednosti računa akumuliranja gotovine i uvjetima ugovora.

Dobra je vijest da su posuđeni iznosi iz politika koje nisu članice MEC-a ne oporezuju i da ne morate vršiti plaćanja na zajmu, iako na neplaćenom stanju kredita mogu biti kamate.

Loša vijest je da zajmovi na kreditima uglavnom smanjuju smrtnu korist vašeg polica, što znači da bi korisnici mogli primiti manje nego što ste planirali. Također, neplaćeni zajam na koji se obračunavaju kamate smanjuje vašu novčanu vrijednost, što može prouzročiti otkazivanje politike ako se ne održi dovoljna premija za održavanje naknade za smrt. Ako je zajam još uvijek neizmiren kada nestane polica ili ako kasnije predate osiguranje, posuđeni iznos postaje oporezivi u mjeri u kojoj novčana vrijednost (bez umanjenja za preostali kreditni saldo) prelazi vašu osnovu u ugovoru.

Zajmovi polisa iz polisa koji se smatraju MEC-om tretiraju se kao raspodjele, što znači da će iznos zajma do zarade u politici biti oporezovan i mogao bi također podlijegati kazni prijevremenog povlačenja prije 59, 5.

Povlačenje novca ili pozajmljivanje novca iz police vašeg životnog osiguranja mogu umanjiti smrtnu korist vašeg polica, dok predaja police znači da se u potpunosti odričete prava na smrtnu naknadu.

Predaju politike

Osim povlačenja i zajma, možete predati (otkazati) svoju policu i upotrijebiti gotovinu na bilo koji način koji smatrate prikladnim. Međutim, ako predate polisu tijekom prvih godina vlasništva, tvrtka će vjerojatno naplaćivati ​​naknade za predaju, smanjujući vašu novčanu vrijednost. Ti troškovi variraju ovisno o tome koliko dugo imate pravila. Osim toga, ako predate policu za gotovinu, dobitak na polici podliježe porezu na dohodak i ako imate neizmireni kreditni saldo protiv politike, mogu nastati dodatni porezi.

Iako vam predaja polise može donijeti potreban novac, očito se odričete prava na zaštitu od smrtnih naknada koje pruža osiguranje. Ako kasnije želite zamijeniti izgubljenu naknadu za smrt, možda će biti teže ili skuplje dobiti isto pokriće.

Prije korištenja polise životnog osiguranja za gotovinu, razmislite o drugim opcijama, poput posudbe protiv vašeg plana 401 (k) ili uzimanja zajma za vlasnički kapital; nijedna od ovih opcija ne dolazi bez ublažavanja problema, ali na temelju trenutnih financijskih okolnosti neki su izbori bolji od drugih.

Životna nagodba

Ovaj je koncept prilično jednostavan. Kao vlasnik polise, životnu policu životnog osiguranja prodajete pojedincu ili tvrtki za životno osiguranje u zamjenu za gotovinu. Novi vlasnik će zadržati politiku na snazi ​​(plaćanjem premija) i donijeti povrat investicije primajući smrtnu naknadu kad umrete.

Većina vrsta osiguranja ispunjava uvjete za prodaju, uključujući police s malom ili nikakvom novčanom vrijednošću, poput vremenskih osiguranja. Općenito, da biste se kvalificirali za životno rješenje, morate (osiguranik) imati najmanje 65 godina, očekivani životni vijek od 10 do 15 godina ili manji i naknada za smrt od najmanje 100 000 USD (u većini slučajeva).

Primarna prednost životnog nagodbe je što potencijalno možete dobiti više za policu nego što je unovčite (predajući policu). Oporezivanje životnih naselja je složeno: Općeniti tretman je taj da dobitak koji prelazi vašu osnovicu u politici oporezuje na vas kao obični dohodak. Budite sigurni da ste dobili stručni porezni savjet prije nego što potpišete svoje pravilo.

Iako životna naselja mogu biti vrijedan izvor likvidnosti, razmotrite sljedeća pitanja:

• Prepuštate se kontroli nad smrtnom naknadom.
• Novi vlasnici osiguranja imat će pristup vašoj prošloj medicinskoj dokumentaciji i obično imaju pravo zatražiti ažuriranja vašeg trenutnog zdravstvenog stanja.
• Industrija nagodivanja života vrlo je markirano regulirana, tako da nema smjernica o vrijednosti vaše politike, pa je teško odrediti dobivate li poštenu cijenu za svoju politiku.
• Osim porezne obveze s kojom biste se mogli suočiti, životne nagodbe obično dolaze s drugim troškovima: čak 30% vašeg prihoda moglo bi se platiti provizijama i naknadama, što smanjuje neto iznos koji primate.

Donja linija

Gospodarske nevolje mogu vas nagnati da razmišljate o likvidaciji imovine za novac. Ponekad možda nemate drugog izbora, ali kada je riječ o životnom osiguranju, razmislite zašto ste kupili policu na prvom mjestu. Trebate li još uvijek pokrivanje? Jesu li korisnici osiguranja ovisno o smrtnoj naknadi ako vam se nešto dogodi?