Komercijalna banka
Komercijalna banka je vrsta financijske institucije koja prihvaća depozite, nudi usluge provjere računa, daje razne zajmove i nudi osnovne financijske proizvode poput depozitnih potvrda (CD-ova) i štednih računa pojedincima i malim poduzećima. Komercijalna banka je mjesto na kojoj većina ljudi obavlja svoje bankarstvo, za razliku od investicijske banke.
Komercijalne banke zarađuju novac davanjem zajmova i ostvarivanjem kamata od tih kredita. Vrste kredita koje komercijalna banka može izdati variraju i mogu uključivati hipoteke, auto kredite, poslovne zajmove i osobne zajmove. Komercijalna banka može se specijalizirati za samo jednu ili nekoliko vrsta zajmova.
Depoziti klijenata, poput provjere računa, štednih računa, računa na novčanom tržištu i CD-ova, bankama pružaju kapital za davanje kredita. Kupci koji deponiraju novac na ove račune učinkovito pozajmljuju novac banci i plaćaju kamate. Međutim, kamatna stopa koju banka plaća za novac koji su posudili niža je od stope koja se naplaćuje na novac koji posuđuju.
01:36Komercijalna banka
Ključni odvodi
- Ne postoji razlika između vrste stvaranja novca koja proizlazi iz komercijalnog multiplikatora novca ili središnje banke, poput Federalnih rezervi.
- Komercijalne banke zarađuju novac davanjem zajmova i ostvarivanjem kamata od tih kredita.
- Sve veći broj poslovnih banaka posluje isključivo putem interneta, pri čemu sve transakcije s poslovnom bankom moraju biti izvršene elektroničkim putem.
Kako djeluje komercijalna banka
Količina novca koju zarađuje komercijalna banka određuje se razlikom između kamate koju plaća na depozite i kamate koju zarađuje na kreditima koje izdaje, a koje su poznate i kao neto prihod od kamata.
Klijenti smatraju da su ulaganja komercijalnih banaka, poput štednih računa i CD-a, atraktivna jer su osigurana od strane Federalnog osiguranja osiguranja depozita (FDIC), a novac se može lako povući. Međutim, ove investicije tradicionalno plaćaju vrlo niske kamatne stope u usporedbi s uzajamnim fondovima i drugim investicijskim proizvodima. U nekim slučajevima depoziti komercijalnih banaka ne plaćaju kamate, poput depozita na tekućim računima.
U frakcijskom bankarskom sustavu komercijalne banke mogu stvoriti novac dopuštajući višestruka potraživanja od imovine na depozitu. Banke stvaraju kredite koji prije nisu postojali kada daju kredite. To se ponekad naziva efekt multiplikatora novca. Postoji ograničenje iznosa kreditnih institucija koje to mogu stvoriti na ovaj način. Banke su zakonski obvezne zadržati određeni minimalni postotak svih potraživanja od depozita kao likvidne gotovine. To se naziva omjer rezervi. Omjer rezervi u SAD-u je 10%. To znači da za svakih 100 USD koje banka dobije u depozitima, 10 USD banka mora zadržati i ne dati u zajam, dok ostalih 90 USD može dati na zajam ili uložiti.
depoziti
Depoziti su najveći izvor dalekih sredstava za banke; novac koji vlasnici računa povjere banci na čuvanje i korištenje u budućim transakcijama, kao i skromne iznose kamata. Općenito nazvani "osnovnim depozitima", to su obično računi za proveru i štednju koje trenutno ima toliko mnogo ljudi.
U većini slučajeva ti depoziti imaju vrlo kratke rokove. Iako ljudi obično vode račune godinama u određenoj banci, kupac zadržava pravo povući cijeli iznos u bilo kojem trenutku. Kupci imaju mogućnost povlačenja novca na zahtjev i stanja su u potpunosti osigurana, i do 250.000 dolara, stoga banke ne moraju mnogo plaćati za taj novac. Mnoge banke uopće ne plaćaju kamate na provjeri stanja na računima ili barem vrlo malo, a za štedne račune plaćaju kamate koje su znatno ispod američkih državnih obveznica. (Za više, pogledajte jesu li vaši bankovni depoziti osigurani? )
Depoziti na veliko
Ako banka ne može privući dovoljnu razinu osnovnih depozita, ta banka može se obratiti veleprodajnim izvorima sredstava. U mnogočemu ti veleprodajni fondovi slični su međubankarskim CD-ovima. S veleprodajnim fondovima nije nužno krivo, ali ulagači trebaju razmotriti što piše o banci kada se oslanja na ovaj izvor financiranja. Iako neke banke odbacuju naglasak na modelu prikupljanja depozita podružnica, u korist financiranja na veliko, veliko oslanjanje na ovaj izvor kapitala može biti upozorenje da banka nije toliko konkurentna kao svoje kolege.
Investitori također trebaju imati na umu da veći trošak veleprodajnog financiranja znači da banka ili mora podmiriti uženiji prirast kamata i niže profite, ili će težiti većim prinosima od svog kreditiranja i ulaganja, što obično znači preuzimanje većeg rizika.
krediti
Za većinu banaka zajmovi su primarna upotreba njihovih sredstava i glavni način ostvarivanja prihoda. Zajmovi se obično daju na određeno vrijeme, po fiksnoj stopi i obično su osigurani nekretninama; često se imovina koju će zajam koristiti za kupnju. Iako će banke odobravati zajmove s promjenjivim ili prilagodljivim kamatnim stopama, a zajmoprimci često mogu otplaćivati zajmove prijevremeno, s malim ili nikakvim kaznama, banke se uglavnom odvrate od takvih zajmova, jer može biti teško uskladiti ih s odgovarajućim izvorima financiranja.
Djelomičan dio kreditne prakse banke je njezina procjena kreditne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca i mogućnost naplate različitih kamata, temeljenih na toj procjeni. Pri razmatranju zajma banke će često ocjenjivati dohodak, imovinu i dug potencijalnog zajmoprimca, kao i kreditnu povijest zajmoprimca. Svrha zajma također je faktor odluke o preuzimanju kredita; zajmovi uzeti za kupnju nekretnina, poput kuća, automobila, inventara itd., uglavnom se smatraju manje rizičnim, jer postoji osnovna imovina neke vrijednosti koju banka može povratiti u slučaju neplaćanja.
Kao takve, banke igraju podcijenjenu ulogu u gospodarstvu. Do neke mjere službenici bankarskih zajmova odlučuju koje projekte i / ili tvrtke vrijede pokrenuti i koji zaslužuju kapital.
Potrošačko kreditiranje
Potrošačko kreditiranje čini najveći dio pozajmica banaka u Sjevernoj Americi, a od toga, najveći udio čine hipotekarne stambene hipoteke. Hipoteke se koriste za kupnju stanova, a same kuće često su osiguranje koje jamči zajam. Hipoteke se obično ispisuju za razdoblja otplate od 30 godina i kamate mogu biti fiksne, podesive ili promjenjive. Iako su se tijekom američkog stanovanja u 2000-ima nudili razni egzotičniji hipotekarni proizvodi, mnogi rizični proizvodi, uključujući hipoteke „pick-up-uplata“ i negativne amortizacijske zajmove, danas su znatno rjeđe.
Zajmovi za automobile još su jedna značajna kategorija osiguranih zajmova mnogih banaka. U usporedbi s hipotekarnim pozajmicama, auto-krediti obično su za kraće rokove i veće stope. Banke se suočavaju s velikom konkurencijom u kreditiranju automobila od ostalih financijskih institucija, poput operacija vlastitog financiranja koje vode proizvođači automobila i dileri.
Prije propasti stambenog balona, pozajmljivanje kućnog kapitala bilo je brzo rastući segment potrošačkog kreditiranja mnogih banaka. Zajmovi s vlasničkim kapitalom u osnovi uključuju pozajmljivanje novca potrošačima, u bilo koje svrhe, s pravom u njihovom domu, to jest, razliku između procijenjene vrijednosti kuće i bilo koje nepodmirene hipoteke kao osiguranja. Kako troškovi visokog obrazovanja nastavljaju rasti, sve više i više učenika otkriva da moraju platiti zajmove kako bi im platili školovanje. U skladu s tim, studentsko kreditiranje predstavljalo je tržište rasta za mnoge banke. Studentsko pozajmljivanje je u pravilu neosigurano, a u Sjedinjenim Državama postoje tri osnovne vrste studentskih zajmova: subvencionirani zajmovi savezne države, gdje savezna vlada plaća kamate dok je učenik u školi, federalni sponzorirani nesubidizirani zajmovi i privatni zajmovi.
Kreditne kartice su još jedna značajna vrsta kreditiranja i zanimljiv slučaj. Kreditne kartice su, u osnovi, osobne kreditne linije koje je moguće povući u bilo kojem trenutku. Iako su Visa i MasterCard poznata imena na kreditnim karticama, oni zapravo ne jamče ni za jedno pozajmljivanje. Visa i MasterCard jednostavno upravljaju vlasničkim mrežama preko kojih se novac (zaduženja i krediti) kreću između kupca i banke trgovca nakon transakcije.
Nisu sve banke uključene u kreditiranje kreditnim karticama, a stope neplaćanja tradicionalno su mnogo veće nego kod hipotekarnih kredita ili drugih vrsta osiguranih zajmova. U skladu s tim, kreditiranje kreditnih kartica bankama donosi unosne naknade: naknade za razmjenu koja se naplaćuju trgovcima zbog prihvaćanja kartice i ulaska u transakciju, naknada za kašnjenje u gotovini, razmjene valuta, prekobrojnih limita i drugih naknada za korisnike kartice. kao povišene stope na saldo koje korisnici kreditnih kartica nose, od mjeseca do mjeseca. (Da biste naučili kako izbjeći da vam banka ne daje nijanse i zatamnjevanje, pogledajte odjeljak Smanjite svoje bankovne naknade .)
Primjer komercijalne banke
Tradicionalno se poslovne banke fizički nalaze u zgradama u koje kupci dolaze koristiti usluge prozora prodavača, bankomati i sefovi.
Sve veći broj poslovnih banaka posluje isključivo putem interneta, pri čemu sve transakcije s poslovnom bankom moraju biti izvršene elektroničkim putem.
Te „virtualne“ poslovne banke svojim štedišama često plaćaju višu kamatnu stopu. To je zato što obično imaju niže naknade za usluge i račune, jer ne moraju održavati fizičke podružnice i sve pomoćne troškove koji dolaze s njima, poput stanarina, poreza na imovinu i komunalnih usluga.
Sada neke komercijalne banke, poput Citibank i JPMorgan Chase, također imaju podjele investicijskog bankarstva, dok druge, poput Ally, djeluju strogo na komercijalnoj strani poslovanja.
Dugo godina su komercijalne banke bile odvojene od druge vrste financijskih institucija koja se naziva investicijska banka. Investicijske banke pružaju usluge preuzimanja ugovora, usluge M&A i korporativne reorganizacije, kao i druge vrste brokerskih usluga za institucionalne i klijente visoke vrijednosti. To razdvajanje bilo je dio stakla-Steagallovog zakona iz 1933., donesenog tijekom Velike depresije, a poništen Gram-Leach-Blileyjevim zakonom iz 1999.
Primjer kako komercijalna banka zarađuje novac
Kad poslovna banka pozajmi novac kupcu, on naplaćuje kamatnu stopu koja je viša od one koju banka plaća svojim štedišama. Na primjer, pretpostavimo da kupac kupi petogodišnji CD za 10.000 dolara od komercijalne banke po godišnjoj kamatnoj stopi od 2%.
Istog dana drugi kupac od iste banke prima petogodišnji zajam za auto u iznosu od 10 000 američkih dolara uz godišnju kamatnu stopu od 5%. Pretpostavljajući jednostavne kamate, banka kupcu CD-a plaća 1.000 dolara tijekom pet godina, dok od klijenta auto-kredita prikuplja 2.500 dolara. Razlika u iznosu od 1.500 dolara primjer je razlike (ili neto prihoda od kamata) i predstavlja prihod za banku.
Osim kamata koje zarađuje na svojoj kreditnoj knjizi, poslovna banka može ostvariti prihod naplaćujući svojim klijentima naknade za hipoteke i druge bankarske usluge. Na primjer, neke banke odlučuju naplatiti naknade za provjeru računa i druge bankarske proizvode. Također, mnogi proizvodi zajma sadrže i naknade osim kamata.
Primjer je naknada za osnivanje hipotekarnog zajma, koja uglavnom iznosi između 0, 5% i 1% iznosa zajma. Ako kupac primi hipotekarni kredit od 200.000 dolara, banka ima priliku zaraditi 2.000 dolara uz naknadu od 1% porijekla povrh kamate koju zarađuje tijekom trajanja kredita.
Posebna razmatranja
U bilo kojem trenutku vremenske razlike, komercijalne banke s dodatnim rezervama imaju više novčanih obveza nego novca u svojim blagajnama. Kad previše štediša zahtijeva otkup njihovih novčanih naslova, dolazi do bankarskog pokretanja. Upravo to se dogodilo tijekom bankarske panike 1907. i 1930-ih.
Ne postoji razlika između vrste stvaranja novca koja proizlazi iz komercijalnog multiplikatora novca ili središnje banke, poput Federalnih rezervi. Dolar stvoren labavom monetarnom politikom zamjenljiv je s dolarom stvorenim iz novog komercijalnog zajma.
Većina novostvorenog novca središnje banke ulazi u gospodarstvo preko banaka ili vlade. Federalne rezerve mogu stvoriti novu imovinu koja će se knjižiti na bilancama banaka, a zatim banke izdaju nove komercijalne zajmove iz te nove imovine. Većina stvaranja novca središnje banke postaje i eksponencijalno se povećava stvaranjem novca komercijalne banke.