Zakon o odgovornosti za kreditne kartice, odgovornost i objavljivanje iz 2009. godine
Zakon o odgovornosti za kreditne kartice, odgovornost i otkrivanje podataka iz 2009. godine je savezni zakon koji je namijenjen zaštiti korisnika kreditnih kartica od zloupotrebe prakse kreditiranja od strane izdavača kartica. Općenito poznat kao CARD Act, njegovi su osnovni ciljevi smanjenje neočekivanih naknada i poboljšanja u otkrivanju troškova i penala.
Osnove Zakona o odgovornosti za kreditne kartice, odgovornost i objavljivanje iz 2009
Kongres SAD-a usvojio je Zakon o odgovornosti za kreditne kartice, odgovornost i objavljivanje u svibnju 2009., a predsjednik Barack Obama potpisao ga je ubrzo nakon toga. Stupa na snagu 2010. godine.
Proširivši na Zakon o pozajmljivanju istine (TILA), akt je bio osmišljen kako bi zaštitio potrošače od nepoštene prakse izdavatelja kreditnih kartica. Cilj mu je ukloniti ili smanjiti određene troškove na kreditnim karticama, svesti na najmanju moguću mjeru manipulaciju mlađim kupcima i omogućiti veće otkrivanje naknada svim korisnicima.
Prije donošenja čina, jezik u ugovorima o kreditnim karticama često je bio prilično neproziran i doslovno teško čitljiv; Važni pojmovi bili su zakopani u brazde legalase, a pruženi podaci su nedosljedni među različitim izdavateljima, što potrošačima otežava usporedbu proizvoda. Akt je jezik, uvjete i objavljivanje kazni i naknada učinio mnogo transparentnijima, kako u početnim ugovorima o karticama, tako i u mjesečnim izvještajima.
Ured za zaštitu potrošačkih financija ili CFPB odgovoran je za razvoj, provedbu i provođenje pravila potrebnih za poštivanje izdavača kartica. U prve četiri godine postojanja zakona, CFPB je u izvješću za 2015. utvrdio da je zakon doveo do ukupnog smanjenja troškova potrošačkog kredita za dva postotna boda. Pretjerane naknade skoro su u potpunosti uklonjene, a prosječna naknada pala je s 35 na 27 dolara.
ključni dijelovi
- Zakon o odgovornosti i otkrivanju odgovornosti za kreditne kartice (Zakon o CARD-u) iz 2009. godine nastoji smanjiti obmanjujuće i zloupotrebe proizvođača izdavača kreditnih kartica.
- Zakon o CARD-u obvezuje dosljednost i jasnoću u terminologiji i pojmovima kod izdavatelja kreditnih kartica.
- Zakon o CARD-u uštedio je novac potrošačima i olakšao usporedbu kreditnih kartica.
- Zakon o CARD-u nije bez kritičara, neki koji tvrde da nije dovoljno smanjio zlostavljanja od strane izdavača, a drugi koji smatraju da su kreditne kartice sve skuplje i teže ih je nabaviti.
Odredbe Zakona o odgovornosti o kreditnoj kartici, odgovornosti i objavljivanju
Niz smjernica koje je Kongres napisao, akt o CARD-u podijeljen je u pet odjeljaka.
Neke istaknute odredbe uključuju:
- Zakon ograničava troškove na univerzalnoj neplati, što se odnosi na praksu primjene viših kamatnih stopa na sva buduća stanja nakon kašnjenja u isplati. Zakon ograničava ovu praksu u početnom razdoblju vlasnika kartice i zahtijeva veće upozorenje na povećanje kamatnih stopa.
- Zakonom se zahtijeva da izdavatelji obavijeste vlasnike kartica koliko će vremena trebati da se isplati postojeći saldo ako oni samo svakog mjeseca plaćaju karticu.
- Ovaj zakon zabranjuje mnoge oblike marketinga usmjerene na mlade potrošače, kao što su pokloni robe na fakultetima ("besplatne stvari - sve što morate učiniti je potpisati ovaj zahtjev ...").
- Zakon ograničava naknade i datume važenja na darovnim karticama i unaprijed plaćenim karticama.
- Zakon ne dopušta tvrtki koja plaća kreditne kartice da prekorači račun i tada kupcu naplati naknadu za to. Kupcima se sada mora dati izbor hoće li "uključiti" prekomjerne limite troškova na svom računu kreditne kartice. Ako se odbiju uključiti, kartice će se odbiti kada bi predloženi teret ili povlačenje stavili ravnotežu preko ograničenja.
- Zakon nalaže da se izjave šalju ili dobiju na mreži najkasnije tri tjedna prije datuma dospijeća plaćanja i da datumi dospijeća budu dosljedni (osim ako ih vlasnik kartice ne promijeni).
Zakon o CARD-u nalagao je upotrebu Schumer kutija (nazvanih po senatoru Charlesu Schumeru), lako čitljivih tablica koje su izdavatelji kreditnih kartica lako pročitali kako bi jasno otkrili važne podatke o tarifi, naknadi i terminu i stanju.
Nedostaci Zakona o CARD-u
Od svog donošenja 2009. godine, zagovornici potrošača tvrde da zakon ne ide dovoljno daleko u zabrani zlostavljanja ili nepoštenih praksi. Neka povećanja kamata, poput onih koja proizlaze izravno iz povećanja stope Federalnih rezervi ili s kraja uvodnog razdoblja, i dalje su moguća bez prethodne najave izdavatelja kartica. Odložene kamate ili troškovi naplaćeni retroaktivno na kraju uvodnog beskamatnog razdoblja još su dopušteni zakonom. Perketi korišteni za prodaju kartica, poput zaštite od krađe identiteta, programa nagrađivanja ili razdoblja bez kazna, također ostaju uglavnom neregulirani. Zakon također ne regulira kartice izdane na ime tvrtke.
Grupe financijske industrije također kritiziraju zakon zbog povećanja kamatnih stopa i godišnjih naknada; oni također tvrde da su njezini izdavači prisiljeni sniziti kreditne limite za karticu i povećati kvalifikacije klijenata, što otežava osobama sa škakljivim ili ograničenim kreditnim povijesti da dobiju kreditne kartice koje će pokriti njihove potrebe.