Kreditna unija
Kreditna unija je vrsta financijske zadruge koja pruža tradicionalne bankarske usluge. U rasponu veličina, od malih, samo volonterskih operacija, do velikih entiteta s tisućama sudionika koji obuhvaćaju zemlju, kreditne zadruge mogu formirati velike korporacije, organizacije i drugi subjekti za svoje zaposlenike i članove.
Kreditne institucije stvaraju, posjeduju i upravljaju njihovi sudionici. Kao takva, oni nisu neprofitna poduzeća koja uživaju status oslobođenog poreza.
Razumijevanje kreditnih unija
Kreditne unije slijede osnovni poslovni model: Članovi udružuju svoj novac - tehnički kupuju dionice u zadruzi - kako bi jedni drugima mogli davati zajmove, tražiti depozitne račune i druge financijske proizvode i usluge. Svaki ostvareni prihod koristi se za financiranje projekata i usluga koje će biti od koristi zajednici i interesima članova.
Ključni odvodi
- Kreditne unije imaju manje mogućnosti od tradicionalnih banaka, ali nude klijentima pristup boljim cijenama i većem broju bankomata, jer se njima ne trguje javno i trebaju samo zaraditi dovoljno novca za nastavak svakodnevnog poslovanja.
- Međutim, kreditne unije imaju znatno manje mjesta od zidanja od zidova od većine banaka, što može biti nedostatak klijentima koji vole osobne usluge.
- Kreditne unije oslobođene su plaćanja poreza na dobit na zaradu.
Uvjeti za članstvo
U početku je članstvo u kreditnoj uniji bilo ograničeno na ljude koji imaju zajedničku obveznicu: radeći u istoj industriji ili istoj tvrtki ili žive u istoj zajednici. Kreditne unije su u nedavnoj prošlosti oslabile ograničenja članstva, omogućivši široj javnosti da se pridruži.
Da biste obavljali bilo kakav posao s kreditnom unijom, morate mu se pridružiti otvaranjem računa (često za nominalni iznos). Čim to učinite, postajete član i djelomični vlasnik. To znači da sudjelujete u poslovima sindikata; imate glasanje u određivanju upravnog odbora i odlukama oko sindikata. Sposobnost glasa za člana ne temelji se na tome koliko novca ima na računu; svaki član dobiva jednak glas.
Prema Nacionalnoj upravi kreditne unije, članstvo u savezno osiguranim kreditnim sindikatima poraslo je na 108 milijuna u prvom tromjesečju 2017., što je povećanje za 4, 2% u prvom tromjesečju 2016. godine.
Prednosti kreditnih unija
Kao i banke, proces zarađivanja na kreditnim sindikatima započinje privlačenjem depozita. U ovom području, kreditne unije imaju dvije različite prednosti u odnosu na banke, obje proizišle iz svog statusa neprofitnih organizacija:
- Kreditne unije oslobođene su plaćanja poreza na dobit na zaradu.
- Kreditne unije moraju ostvariti samo dovoljnu zaradu za financiranje dnevnih operacija. Kao rezultat toga, oni uživaju uže operativne marže od banaka, od kojih dioničari očekuju da povećavaju zaradu svakog tromjesečja.
Mogućnost rada s uskim maržama omogućava kreditnim sindikatima da plaćaju veće kamate na depozite, a također naplaćuju niže naknade za ostale usluge, poput provjere računa i podizanja bankomata. Ukratko, kreditna unija može uštedjeti novac članovima na kreditima, računima i štednim proizvodima.
Kreditne unije nude bolje stope na CD-ovima i novčanim tržištima.
Prema podacima Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA) objavljenim 28. prosinca 2018., nacionalna prosječna stopa za petogodišnje CD-ove koje nude kreditne unije iznosila je 2, 35% (na depozit od 10 000 USD) u usporedbi s prosječnom stopom od 1, 89% u banke.
Stope novca na kreditnim sindikatima također su bile veće, s prosječnom stopom od 0, 32% (na depozit od 2.500 USD) u odnosu na prosječnu stopu od 0, 23%. Iako ove razlike zvuče malo, ipak se zbrajaju, što daje kreditnim sindikatima značajnu prednost u odnosu na banke kada se natječu za depozite.
Nedostaci kreditnih unija
Kreditne unije imaju znatno manje mjesta od zidova i zidanja od većine banaka, što može biti nedostatak klijentima koji vole osobnu uslugu. Većina nudi moderne usluge kao što su internetsko bankarstvo i plaćanje auto-računima. Ipak, mala veličina mnogih kreditnih unija može značiti kompromis u širini usluga, tehnologije i pristupačnosti.
Niži Tech
Manji kreditni sindikati obično nemaju isti tehnološki proračun kao banke, tako da su njihove web stranice i sigurnosne značajke često znatno manje napredne. U skladu s tim, neki srednji i veći kreditni savezi mogu ponuditi mobilne bankarske aplikacije koje su konkurentne onima puno većih profitnih institucija.
Manje opcija
Iako kreditne unije nude većinu financijskih proizvoda i usluga koje banke pružaju, kreditne unije često pružaju manji izbor. Bank of America ima 21 različite opcije kreditnih kartica, u rasponu od nagradnih karata do studentskih kartica, dok NFCU ima samo pet. Druga najveća kreditna unija u zemlji, Kreditna unija državnih službenika (SECU), nudi jednu kreditnu karticu.
Manja fleksibilnost
Uz više resursa za dodjelu klijentima i uslugama, banke drže kasnije i duže sate: otvorene su do 17 ili 18 sati radnim danom, a često i subotom. Kreditne udruge imaju tendenciju održavanja tradicionalnog radnog vremena bankara (od devet do tri sata, od ponedjeljka do petka), iako veće, poput SECU-a, imaju 24-satnu internetsku liniju za usluge kupcima.
Kreditne unije prema bankama
Kreditne unije znatno su manje od većine banaka i strukturirane su tako da poslužuju određenu regiju, industriju ili grupu. No, samo zbog toga što većina kreditnih sindikata ima manji broj podružnica ne znači da ne mogu imati doseg sličan onom velikih banaka. Mnoge su kreditne unije dio mreže bankomata namijenjenih proširivanju dometa.
Kreditna unija također može uštedjeti novac članovima na kreditima, računima i štednim proizvodima.
[Važno: Kreditna unija može uštedjeti novac članovima na kreditima, računima i štednim proizvodima.]
Iako kreditne unije i dalje moraju iznositi dovoljno za pokriće svog poslovanja, odsutnost potrebe za ostvarivanjem dobiti općenito omogućava niže naknade i minimalne račune, veće stope na štednju i niže stope zaduživanja za njihove članove i vlasnike.
Posebna razmatranja
Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) ne pokriva kreditne zadruge. Međutim, NCUA, osnovana 1934. godine, regulira federativne kreditne zadruge kao gore spomenute FCU, i one sa sjedištem u Arkansasu, Delaveru, Južnoj Dakoti, Wyomingu ili Distriktu Columbia. NCUA-in Locator-ov Locator može potvrditi je li kreditna unija najamna.
Jedna od glavnih odgovornosti NCUA-e je upravljanje Nacionalnim fondom za osiguranje dionica kreditne unije (NCUSIF), koji koristi savezna sredstva za rezervaciju dionica (depozita) u svim saveznim kreditnim sindikatima.
NCUA osigurava pokriće za svaki pojedinačni račun, zajednički račun, skrbnički račun, račun za umirovljenje (kao što su tradicionalni IRA, Roth IRAs ili Keogh plan računa) i poslovni račun do 250.000 USD po računu. Na primjer, ako imate pojedinačni račun, Roth IRA i poslovni račun u saveznoj kreditnoj uniji, vaše ukupne dionice su osigurane do 750 000 USD.
Kreditne unije bez riječi "savezne" u njihovom nazivu ili sa sjedištem u državama koje nisu gore navedene, imaju državne kredite, a dionice u tim vrstama kreditnih unija mogu biti pokrivene ili državnim agencijama ili privatnim osiguranjem.