FICO ocjena
FICO rezultat je vrsta kreditnog rezultata koji je kreirala korporacija Fair Isaac. Zajmodavci koriste FICO-ove zajmove zajedno s drugim detaljima o kreditnim izvješćima zajmoprimaca za procjenu kreditnog rizika i za određivanje hoće li produžiti kredit. Da bi se utvrdila kreditna sposobnost, FICO rezultati uzimaju u obzir različite čimbenike u pet područja: povijest plaćanja, trenutna razina zaduženosti, vrste korištenih kredita, duljina kreditne povijesti i novi kreditni računi.
01:03FICO ocjena
Razumijevanje FICO bodova
FICO (ranije Fair Isaac Corporation) je glavna analitička softverska tvrtka koja pruža proizvode i usluge kako tvrtkama, tako i potrošačima. Prije poznata kao Fair Isaac Corporation, tvrtka je promijenila ime u FICO 2009. godine i najpoznatija je po proizvodnji najčešće korištenih rezultata potrošačkih kredita koje financijske institucije koriste u odlučivanju o kreditiranju novca ili izdavanju kredita.
FICO bodovi kreću se između 300 i 850. Općenito, rezultati iznad 650 pokazuju vrlo dobru kreditnu povijest. Suprotno tome, pojedincima s ocjenom ispod 620 često je teško dobiti financiranje po povoljnim cijenama. Da bi utvrdili kreditnu sposobnost, zajmodavci uzimaju u obzir FICO rezultat dužnika, ali uzimaju u obzir i druge pojedinosti kao što su prihod, koliko dugo je dužnik bio na svom poslu i vrstu traženog kredita.
Više banaka i zajmodavaca koristi FICO za donošenje odluka o kreditima nego bilo koji drugi model bodovanja ili izvještavanja. Iako zajmoprimci mogu objasniti negativne stavke u svom kreditnom izvješću, ostaje činjenica da je nizak FICO rezultat prekid ugovora s brojnim zajmodavcima. Mnogi zajmodavci, posebno u hipotekarnoj industriji, održavaju tvrd i brz FICO minimum za odobrenje. Jedna točka ispod ovog praga rezultira demantiranjem. Stoga postoji snažan argument da korisnici kredita moraju dati prednost FICO-u prije svega biroima prilikom pokušaja izgradnje ili poboljšanja kredita.
Postizanje visokog FICO rezultata zahtijeva kombinaciju kreditnih računa i održavanje izvrsne povijesti plaćanja. Korisnici kredita također bi trebali pokazati suzdržanost držeći stanje na kreditnoj kartici znatno ispod svojih granica. Sve što snižavaju FICO bodove, sve su manje niže kreditne kartice, kasne isplate i nova prijava za kredit.
Ključni odvodi
- FICO, ili Fair Isaac, kreditni rezultati su metoda kvantifikacije i procjene kreditne sposobnosti pojedinca.
- Rezultati se kreću od 300 do 850, a neki pozajmljivači smatraju da je ispod 620 rezultat ispodprosječan.
- FICO bodovi povremeno se ažuriraju, a trenutno je najzastupljenija verzija FICO ocjena 8.
Izračunavanje FICO bodova
Kako bi odredio kreditne rezultate, korporacija Fair Isaac važi svaku kategoriju drugačije za svaku osobu. Međutim, općenito, povijest plaćanja iznosi 35% ocjene, računi za njih duguju 30%, dužina kreditne povijesti 15%, novi kredit 10%, a miks kredita 10%. Glavni čimbenici koji se koriste u FICO ocjeni su:
850
FICO bodovi kreću se od 300 do 850, pri čemu se 850 smatra najboljim postignutim rezultatom.
Povijest plaćanja
Povijest plaćanja odnosi se na to da li pojedinac na vrijeme plaća svoje kreditne račune. Izvješća o kreditima prikazuju plaćanja podnesena za svaku kreditnu liniju, a izvješća govore da li su plaćanja izvršena za 30, 60, 90, 120 ili više dana.
Zaduženi računi
Dugovani računi odnose se na iznos novca koji pojedinac duguje. Imati puno duga ne mora nužno biti jednako niskim kreditnim rezultatima. Umjesto toga, FICO razmatra omjer novca koji se duguje iznosu dostupnog kredita. Za ilustraciju, pojedinac koji duguje 10.000 USD, ali je u potpunosti produžio sve svoje kreditne linije i sve njegove kreditne kartice mogu biti niže od kreditne kartice od osobe koja duguje 100.000 USD, ali nije blizu ograničenja na bilo kojem od njegovih računa,
Duljina kreditne povijesti
Kao opće pravilo, što duže pojedinac ima kreditni rezultat, bolji mu je rezultat. Međutim, uz povoljne rezultate u ostalim kategorijama, čak i neko tko ima kratku kreditnu povijest može imati dobar rezultat. FICO rezultati uzimaju u obzir koliko dugo je otvoren najstariji račun, starost najnovijeg računa i ukupni prosjek.
Credit Mix
Kreditni miks je raznolikost računa. Za dobivanje visokih kreditnih rezultata pojedincima je potrebna jaka kombinacija maloprodajnih računa, kreditnih kartica, obročnih zajmova kao što su potpisni zajmovi ili krediti za vozila i hipoteke.
Novi kredit
Novi kredit odnosi se na nedavno otvorene račune. Ako je dužnik u kratkom vremenu otvorio hrpu novih računa, to ukazuje na rizik i snižava rezultat.
FICO verzije
Postoje različite verzije FICO-a, jer je tvrtka periodično ažurirala svoje metode izračuna tijekom svoje povijesti, od kada je prvi put uvela osnovni rezultat u verziji 1, davne 1989. Svaka nova verzija puštena je na tržište i dostupna svim zajmodavcima za upotrebu, ali je na svakom zajmodavcu kako bi se utvrdilo hoće li i kada implementirati nadogradnju na najnoviju verziju.
Najaktualnija verzija, FICO 8 (ili 08), predstavljena je 2009. godine kao osnovni algoritam bodovanja. Prema FICO-u, ovaj sustav "je u skladu s prethodnim verzijama", ali "postoji nekoliko jedinstvenih značajki koje čine FICO ocjenu 8 više prediktivnom ocjenom" od prethodnih verzija. FICO 8 predstavljen je 2009. godine.
Kao i svi dosadašnji sustavi ocjenjivanja FICO, FICO 8 pokušava prenijeti koliko pojedinačno dužnik odgovorno i učinkovito komunicira s dugom. Rezultati su obično viši za one koji plaćaju račune na vrijeme, drže niske stanje na kreditnoj kartici i otvaraju samo nove račune za ciljane kupnje. Suprotno tome, niže ocjene pripisuju se onima koji su često prestupni, prevladavajući ili hiroviti u svojim kreditnim odlukama. Također potpuno zanemaruje račune za naplatu u kojima je izvorni saldo manji od 100 USD.
Dodaci FICO ocjeni 8 uključuju povećanu osjetljivost dviju vrlo korištenih kreditnih kartica - što znači da nizak saldo kreditne kartice na aktivnim karticama može pozitivnije utjecati na ocjenu dužnika. FICO 8 također tretira izolirana kašnjenja u plaćanju pametnije od prošlih verzija. "Ako je zakašnjelo plaćanje izolirani događaj, a drugi računi su u dobrom stanju", kaže FICO, "Ocjena 8 je oproštenija". FICO 8 također dijeli potrošače u više kategorija radi boljeg statističkog predstavljanja rizika. Primarna svrha ove promjene bila je da se dužnici s gotovo nikakvom kreditnom povijesti ne ocijene na istoj krivulji kao i oni s robusnom kreditnom poviješću.
FICO ocjena 5 jedna je od alternativa FICO ocjeni 8 koja je još uvijek rasprostranjena u automatskom pozajmljivanju, kreditnim karticama i hipotekama.
Fair Isaac objavio je FICO ocjenu 9 2016. godine, prilagodbom u postupanju s računima medicinske zbirke, povećanom osjetljivošću na povijest najma i oproštajnijim pristupom u cijelosti plaćenim kolekcijama trećih strana. Niti jedan od glavnih kreditnih biroa, međutim, do sada nije usvojio novu verziju.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.