Računi u deviznoj štednji: treba li otvoriti jedan?
Postoji nekoliko razloga zbog kojih bi Amerikanca moglo zanimati devizni štedni račun. Oni koji žive u inozemstvu mogu otkriti da otvaranje računa u zemlji prebivališta olakšava pristup njihovim sredstvima i štedi im novac na bankarskim i transakcijskim naknadama.
Ljudima koji žive u Sjedinjenim Državama devizni štedni račun više liči na investicijski račun nego na tradicionalni štedni račun. Računi na deviznoj štednji omogućavaju vam da svoj novac uložite u drugu valutu osim dolara - kockate se time da će strana valuta imati povoljan tečaj kad želite povući svoju štednju i pretvoriti je u dolare. Te račune možete otvoriti kada ste u stranoj državi ili kontaktirate inozemnu banku putem interneta ako ona otvori račune na taj način.
Računi u deviznim štednjama mogu imati veće kamatne stope nego u Sjedinjenim Državama, što ih može učiniti privlačnim štedišama spremnim da preuzmu rizik da će tečaj raditi u njihovu korist. Međutim, ako je visoka kamatna stopa povezana s devalvacijom valute (kao što se često događa s inflacijom), bilo kakav dobitak od kamata gubit će se u razmjeni valute.
(Više o tome pročitajte u članku Opasnosti kretanja valute . )
Naknade za razmjenu valuta
Mnogi devizni štedni računi imaju veći minimalni depozit nego tradicionalni štedni računi. To znači da je uloženo više novca.
Gotovo uvijek postoje naknade za razmjenu valuta povezane s promjenom između valuta. Otvaranje stranog računa znači da ćete ih možda morati platiti dva puta - jednom za pretvaranje iz dolara u stranu valutu, a jedanput za vraćanje novca u dolare. Naknade se obično cijene kao postotak ukupnog iznosa koji se pretvara, što znači da mogu značajno smanjiti zaradu od kamata. Obavezno vodite računa o ovim naknadama u usporedbi onoga što bi prinosilo na inozemnom računu u odnosu na domaći račun.
Posebni zahtjevi za porezno izvještavanje
Osobe s deviznim računima za štednju - one smještene izvan Sjedinjenih Država - moraju podnijeti obrazac IRS poznat pod nazivom FBAR. To se događa bez obzira jeste li otvorili račun u lokalnoj banci u toj zemlji ili u lokalnoj podružnici američke banke, prema hongkonškoj podružnici Citibank.
Ako ne prijavite FBAR, strogo se kažnjavaju. Na inozemni račun možete dobiti novčanu kaznu od 100.000 USD ili polovinu iznosa, ovisno o tome koji je veći. Ako imate inozemne račune i niste sigurni u svoj porezni status ili koje obrasce trebate podnijeti, vrijedno je angažirati računovođu koji će zaštititi vašu imovinu.
Ako na ovaj račun gledate kao na investicijski, a ne štedni račun, samo zapamtite da će od vas morati plaćati obični porez na dohodak na bilo koji dohodak koji zarađujete putem kamata ili razmjene valuta - na isti način na koji plaćate porez na zaradu s američkog štednog računa. Da ste taj novac zaradili ulaganjem u dioničko tržište, samo biste dugovali porez na kapitalnu dobit na zaradu.
Obje ove porezne stope variraju ovisno o vašem poreznom razredu, ali općenito su porezne stope na kapitalni dobitak znatno niže od običnih poreza na dohodak: Na primjer, u novom 24% poreznom dohodku, vjerojatno biste platili 15% na dugoročni kapitalni dobitak,
Rizici i koristi
Ušteda u drugoj valuti najbolje djeluje za one s visokom tolerancijom prema riziku i spremnošću da prate tečajeve i brzo se kreću.
Tržišta valuta su izrazito volatilna, a vrijednosti se mijenjaju u prosjeku od 1% do 3% svaki dan. Na deviznom štednom računu postoji potencijal za velike dobitke, ali postoji i veliki gubitak.
Alternativa deviznim štednim računima
Iako mogu postojati neki privlačni razlozi da svoje ušteđevine povjerite na inozemni račun, američko tržište dionica nudi i ulaganja koja zarađuju više od domaćeg štednog računa, ali bez naknade za zamjenu valute. Uz to, porez biste plaćali samo po stopi kapitalnog dobitka, a ne po uobičajenoj stopi poreza na dohodak.
Ako tražite sigurnije mjesto za uštedu novca i zarađivanje kamata, razmislite o ulaganju u CD u američkoj banci. CD-ovi imaju zajamčen povrat ulaganja po višoj kamatnoj stopi od tradicionalnog štednog računa i FDIC su osigurani do 250 000 USD po deponentu.
Donja linija
Ako živite u inozemstvu, posjedovanje inozemnog štednog računa vjerojatno ima očitu praktičnu vrijednost. Za američke rezidente žalba na deviznom štednom računu potencijalno je iskoristiti povoljni tečaj i imati račun koji plaća više kamatne stope nego u američkoj banci.
No, visoki rizik povezan s stranom valutom - i porezi i naknade povezane s stranim financijskim transakcijama - čine račune stranih štednje rizičnim (i potencijalno skupim) mjestima za pohranu vašeg novca.