Odlazak u penziju sa studentskim zajmovima

Prema Zavodu za zaštitu potrošačke financijske zaštite (CPFB), broj zajmoprimaca za studentske zajmove 60 i starije porastao je za najmanje 20% u cijeloj zemlji između 2012. i 2017. U više od 75% država, nepodmireni dug studentskog zajma povećao se za 50% ili više. Zašto se to dogodi, potencijalne negativne posljedice i kako umanjiti učinak su sva pitanja koja vrijedi riješiti.

Zašto se to događa

Većina starijih osoba sa studentskim zajmovima ne uzima zajmove za sebe. CFPB izvješće pokazalo je da je 73% starijih zajmoprimaca za studente izjavilo da su uzeli ili supotpisali zajmove za dijete ili unuk. Samo 27% prijavilo je uzimanje kredita za sebe ili za supružnika.

Ljudi često ne shvaćaju da vas supotpisivanje zajma čini zajedničkim zajmodavcem i stoga je odgovorno za otplatu ako osoba koju ste potpisali ne plati. Uz to, često je teško izvršiti pritisak na tog člana obitelji, pogotovo kada kažu da nemaju resurse za vraćanje zajma. Za one koji uzimaju zajmove za sebe ili supružnika, očekivani novi posao možda nikad neće doći ili bolest može spriječiti pravovremeno otplatu kredita.

Negativne posljedice

Većina duga studentskih zajmova ne može se izbrisati bankrotom. Ovo stavlja starije osobe na veći financijski rizik koji vodi do raznih potencijalnih negativnih posljedica.

Prisiljeni na duži rad - Starije osobe s dugom studentskog zajma često su prisiljene raditi duže prije nego što se penzioniraju ili rade dio vremena u mirovini kako bi podmirile troškove.

Izgubljena mirovinska štednja - Na temelju rezultata zajedničkog izvještaja Udruženja mladih Amerikanaca (AYA) i AARP-a, 31% baby boomers-a (Amerikanci 54 do 72 godine) izvijestilo je da ih je studentski dug prisilio da prestanu štedjeti za mirovinu ili iskoristiti u postojeću mirovinsku štednju za otplatu duga studentskog zajma.

Odgođena zdravstvena zaštita - Otprilike 9% starijih osoba u studiji AYA / AARP izjavilo je da im dug studentskih zajmova sprečava da dobiju zdravstvenu zaštitu koja im je potrebna. Baby boomeri sa studentskim zajmovima imali su ukupni dug kućanstava koji je iznosio 48% u odnosu na 15% za one bez dugovanja studentskog zajma.

Kreditna pitanja - S prosječnim dugom studentskog zajma većim od 40 000 USD, prema Credit Sesameu, mnogi starije osobe ne mogu dobiti nove zajmove za potrebne popravke kuće, kupiti novi automobil ili se nositi s drugim velikim troškovima. Studija AYA / AARP pokazala je da je 32% starijih osoba reklo da zaostali dug studentskog zajma sprečava ili odgađa kupnju novog doma.

Nemogućnost pomoći obitelji - Više od 1 od 4 boomerica izjavilo je da ih dug studentskih zajmova sprečava da pomognu članu obitelji u potrebi iako je, u mnogim slučajevima, dug nastao iz pomaganja djetetu ili unuku u daljnjem školovanju.

Naknada za socijalno osiguranje - Američka asocijacija za starije osobe (ASA) napominje da kad umirovljenici nisu u mogućnosti vratiti svoje savezne studentske zajmove na vrijeme, zajmodavci mogu dobiti dio svojih naknada za socijalno osiguranje ili nadoknaditi dio povrata poreza.

Neplaćanje duga za studentske zajmove - krajnja negativna posljedica za mnoge starije Amerikance s dugom studentskog zajma događa se kada oni ne ispunjavaju te kredite. Prema 2015. godini, prema CFPB-u, 37% zajmoprimaca starijih od 65 godina je došlo do neplaćanja u usporedbi s 29% onih 50 do 64 i samo 17% onih 49 i mlađih.

Kako to popraviti

Postoje koraci koje možete poduzeti kako biste izbjegli probleme sa studentskim dugom, kao i načine na koji se taj dug može riješiti nakon što postane dio vaše financijske slike.

Razgovaraj o tome - Prije nego što se potpišete, razgovarajte sa svojim sudužiteljem i postavite pitanja o visini zajma, kako (i kada) očekuju da će ga moći vratiti i postoje li stipendije ili manje skupe (ali odgovarajuće) opcije su dostupne. Ne bojte se reći ne ako odgovori nemaju smisla.

Pripremite se za probleme - Nakon što se odlučite za zajednički potpisivanje, provjerite možete li otplatiti zajam u slučaju da vaš sudužnik ne može (ili ne želi). Ako su i drugi članovi obitelji najavili da će vam pomoći, budite sigurni da ćete to dobiti u pisanom obliku.

Shvatite svoja prava i obveze - ostanite na vrhu isplata nakon što započnu, uključujući i provjerite je li vaš sudužnik aktivan. Ako otplaćujete kredit, osigurajte da vaš servisni zajam dostavi sve detalje, uključujući dospijeće na plaći, mjesečnu uplatu, kamatnu stopu i datum otplate. Podnesite žalbu CFPB-u ako ne dobivate potrebne informacije ili primate uznemiravajuće pozive ili pisma. Neki zajmodavci, kao što je Sallie Mae, osigurat će „oslobađanje od supotpisanika“ nakon što se izvrši određeni broj redovnih plaćanja zajma, međutim, istraživanje CFPB-a iz 2015. utvrdilo je da je samo oko 10% zahtjeva za puštanje suvlasnika. su odobreni.

Znajte svoje mogućnosti otplate - uključuju odgodu ili odstupanje koje vam omogućuje zaustavljanje plaćanja za određeno vremensko razdoblje ako, na primjer, imate problema s stavljanjem hrane na stol ili plaćanjem drugih računa. Konsolidacija više studentskih zajmova može rezultirati manjom uplatom. Ostale opcije uključuju otplatu na temelju dohotka (IBR), otplatu s mogućim dohotkom (ICR), plaćanje dok zarađujete (PLAĆITE) i revidiranu plaću dok zarađujete (POVRATAK), od kojih neke opraštaju bilo koji postojeći saldo nakon 20 godina ili kad prođete daleko. Općenito, savezni studentski zajmovi imaju više mogućnosti vraćanja nego privatni zajmovi. Saznajte više o svojim mogućnostima ovdje.

Shvatite pravila socijalnog osiguranja - Iako se do 15% plaćanja socijalnog osiguranja može odbiti za vraćanje duga studentskog zajma, vaš mjesečni ček ne može biti smanjen ispod 750 USD. Jednom kada propustite, potrebno je otprilike dvije godine da vam se odšteta počne pružati vrijeme da se obratite serviseru zajma ili odjelu za obrazovanje kako biste pokušali dogovoriti alternativni plan otplate. Ako primate naknade za invalidnost iz socijalnog osiguranja, možda imate pravo na otpust za invaliditet u kojem je zajam potpuno otpušten.

Donja linija

Prije nego što prijavite studentski zajam, dobro razumite svoje obveze i potencijalne troškove ako vaš sudužnik ne vrati zajam kako je i obećao. Ako se nađete s više studentskog zajma nego što smatrate da možete riješiti, postoje opcije koje će vam omogućiti da taj dug vratite na način koji vam ne nanosi štetu financijski i, u nekim slučajevima, može rezultirati otpisom duga,